商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)管理辦法正式出爐！

　　8月27日，中國銀保監(jiān)會向各地銀保監(jiān)局、銀行、保險機構(gòu)印發(fā)了《商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)管理辦法》（以下簡稱“辦法”）通知，從業(yè)務(wù)準入、經(jīng)營規(guī)則、業(yè)務(wù)退出、監(jiān)督管理等方面，對銀行機構(gòu)代銷保險業(yè)務(wù)提出全面要求，辦法將于10月1日起正式施行。

　　7月，招行行長田惠宇的一次內(nèi)部講話，將銀行代理保險業(yè)務(wù)存在的種種亂象公之于眾，在業(yè)內(nèi)引起了不小的震動。在講話中，田惠宇直言，自己最不能容忍的一件事，就是員工收取保險公司的回扣，即所謂的銀保“小賬”。

　　而事實上，全面規(guī)范銀保渠道也正是今年銀保監(jiān)會對保險中介監(jiān)管的重點工作之一。3月份，監(jiān)管部門草擬《商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)管理辦法（征求意見稿）》，并向社會各界廣泛征求意見。如今隨著辦法的正式出臺，不難預(yù)見的是，8000億銀保渠道將正式迎來全流程監(jiān)管。

　　首提傭金結(jié)算要求

　　嚴禁賬外核算和經(jīng)營

　　具體來看，本次下發(fā)的管理辦法共包括6章70條，相比此前3月的征求意見稿更加全面詳細。對于一直以來飽受詬病的銀保“小賬”問題，辦法明確指出，商業(yè)銀行在代理保險業(yè)務(wù)時，對取得的傭金應(yīng)當如實全額入賬，加強傭金集中管理，合理列支其保險銷售從業(yè)人員傭金，嚴禁賬外核算和經(jīng)營。

　　對比征求意見稿可以發(fā)現(xiàn)，在此之前，監(jiān)管僅規(guī)定商業(yè)銀行應(yīng)當設(shè)立獨立的保費和傭金賬戶，并在業(yè)務(wù)臺賬中記錄銷售人員的報酬情況；而在本次出臺的辦法中，監(jiān)管首次明確提出了銀行要對于傭金需集中管理、統(tǒng)一結(jié)算。

　　同時，辦法還明確，險企應(yīng)當按照財務(wù)制度據(jù)實列支向商業(yè)銀行支付的傭金。公司及其人員需遵守規(guī)定，不觸碰三個“任何”，即：不得以任何名義、任何形式向商業(yè)銀行及其保險銷售從業(yè)人員支付協(xié)議規(guī)定之外的任何利益。

　　對此，有業(yè)內(nèi)人士分析認為，銀保監(jiān)會此次明確提出保險公司及其人員不得違規(guī)向銀行輸送利益，劍鋒所指正是銀保渠道的灰色地帶“小賬問題”，對促進整個行業(yè)積極發(fā)展有著十分深遠的意義。

　　長期以來，銀保小賬一直是業(yè)內(nèi)的不宣之秘。銀保小賬通常是由保險公司人員直接付給銀行網(wǎng)點主管或是理財經(jīng)理。保險公司會以會議費、旅游費、培訓(xùn)費、咨詢費、餐飲費等方式名義，虛列公司費用，私下向銀行網(wǎng)點或經(jīng)辦人員支付獎勵。給付方式多為按月結(jié)算，一般以現(xiàn)金或等額購物卡的方式支付。

　　“這種做法不但增加了保險公司的負擔(dān)，還破壞了公平競爭的市場原則，其本質(zhì)就是商業(yè)賄賂。”該位業(yè)內(nèi)人士表示，隨著本次辦法的出臺，預(yù)計未來監(jiān)管將對商業(yè)銀行傭金及保費實施持續(xù)監(jiān)管，銀保小賬問題將得到有效遏制。

　　強調(diào)回歸保障本源

　　大力發(fā)展長期儲蓄型和風(fēng)險保障型產(chǎn)品

　　隨著保險業(yè)加速回歸保障本源，各家保險公司正緊密投身于業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型升級當中。而作為行業(yè)重要的銷售渠道之一，監(jiān)管同樣在本次出臺的辦法當中，對銀保渠道銷售的保險產(chǎn)品提出了進一步要求。

　　具體來看，《辦法》指出，商業(yè)銀行應(yīng)當充分發(fā)揮銷售渠道優(yōu)勢，保險公司應(yīng)當充分發(fā)揮長期資產(chǎn)負債匹配管理和風(fēng)險保障的核心技術(shù)優(yōu)勢，在商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)中大力發(fā)展長期儲蓄型和風(fēng)險保障型保險產(chǎn)品，持續(xù)調(diào)整和優(yōu)化商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，為消費者提供全面的金融服務(wù)。

　　實際上，早在2014年原中國保監(jiān)會、原中國銀監(jiān)會在《關(guān)于進一步規(guī)范商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)銷售行為的通知》中，便曾對銀行代理保險業(yè)務(wù)產(chǎn)品的具體險種占比做出過規(guī)定：

　　商業(yè)銀行代理銷售意外傷害保險、健康保險、定期壽險、終身壽險、保險期間不短于10年的年金保險、保險期間不短于10年的兩全保險、財產(chǎn)保險（不包括財產(chǎn)保險公司投資型保險）、保證保險、信用保險的保費收入之和，不得低于保險代理業(yè)務(wù)總保費收入的20%。

　　在本次的辦法中，監(jiān)管基本沿用了此前的規(guī)定，但卻將“保證保險、信用保險”從20%的占比范圍中剔除了出去。

　　對此，國務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所教授、保險研究室副主任朱俊生表示，此次監(jiān)管不再將保證保險和信用保險單獨列舉，可能是將其一并劃歸至財產(chǎn)保險的范疇內(nèi)。

　　從概念上來看，財產(chǎn)保險有廣義和狹義之分，廣義的財產(chǎn)保險可以包含保證、信用保險。同時，保證、信用保險實質(zhì)上承保的是信用風(fēng)險，與銀行的業(yè)務(wù)有一定的關(guān)聯(lián)，也是銀保合作的重要領(lǐng)域。

　　但同時，朱俊生也表示，監(jiān)管此舉也是可能處于審慎考慮。由于保險公司對信用風(fēng)險的控制能力有待提升，已經(jīng)造成個別公司出現(xiàn)嚴重虧損，自然需要審慎展業(yè)。

　　人保壽險總裁傅安平表示，監(jiān)管機構(gòu)通過這種量化規(guī)定，使銀保渠道必須回歸保險本源，這有利于整個行業(yè)健康發(fā)展和長期穩(wěn)定發(fā)展。2015年以前，銀保渠道是人保壽險的主要渠道。2015年以來，公司推進高質(zhì)量發(fā)展轉(zhuǎn)型，銀保渠道依然是一個重要渠道，但對其要求也要聚焦轉(zhuǎn)型。

　　嚴禁違規(guī)銷售

　　銀保交叉監(jiān)管鋒芒漸露

　　長期以來，銀保渠道都是誤導(dǎo)銷售的重災(zāi)區(qū)。而隨著本次辦法的正式出爐，銀保渠道違規(guī)銷售亂象有望得到全面整頓清肅。

　　辦法第二十八條明確指出，商業(yè)銀行及其保險銷售從業(yè)人員應(yīng)當向客戶全面客觀介紹保險產(chǎn)品，按保險條款將保險責(zé)任、責(zé)任免除、退保費用、保單現(xiàn)金價值、繳費期限、猶豫期、觀察期等重要事項明確告知客戶，并將保險代理業(yè)務(wù)中商業(yè)銀行和保險公司的法律責(zé)任界定明確告知客戶。

　　針對易被誤導(dǎo)的老年群體以及遭受誤導(dǎo)后所受影響較大的會很大的低收入群體，《辦法》也分別做出了詳細的規(guī)定：

　　其中，投保人填寫的年收入低于當?shù)厥〖壗y(tǒng)計部門公布的最近1年城鎮(zhèn)居民人均可支配收入或農(nóng)村居民人均純收入，或投保人年齡超過65周歲或期繳產(chǎn)品投保人年齡超過60周歲，銷售人員向其銷售的保險產(chǎn)品原則上應(yīng)當為保單利益確定的保險產(chǎn)品，且保險合同不得通過系統(tǒng)自動核保現(xiàn)場出單，應(yīng)當將保單材料轉(zhuǎn)至保險公司，經(jīng)核保人員核保后，由保險公司出單。

　　而對于銷售保單利益不確定的保險產(chǎn)品，如分紅型、萬能型、投資連結(jié)型等，若投保客戶躉繳保費超過投保人家庭年收入的4倍；年期繳保費超過投保人家庭年收入的20%，或月期繳保費超過投保人家庭月收入的20%；費繳費年限與投保人年齡數(shù)字之和達到或超過60；保費額度大于或等于投保人保費預(yù)算的150%，銷售方應(yīng)當在取得投保人簽名確認的投保聲明后方可承保。

　　在業(yè)內(nèi)人士看來，此次出臺的管理辦法，是銀保監(jiān)會成立后對于銀行保險渠道管理的一次標志性“亮劍”。此前，由于分業(yè)監(jiān)管等客觀因素的存在，銀保渠道監(jiān)管存在一定真空地段。而隨著銀保監(jiān)會“三定”正式告一段落，“誰審批，誰負責(zé)”已經(jīng)成為了最重要的原則，商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)的全流程監(jiān)管時代已經(jīng)到來。

責(zé)任編輯：賈振飛 2031864307