被投訴機(jī)構(gòu)：皇冠錢包

　　投訴內(nèi)容：變相收取砍頭息、年化利率遠(yuǎn)超監(jiān)管紅線

　　投訴入口：【黑貓投訴平臺(tái)】

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　　近日，有消費(fèi)者在黑貓投訴平臺(tái)投訴稱，小貸公司“皇冠錢包app”涉嫌變相收取砍頭息、私下清償債務(wù)等違規(guī)行為。對(duì)此，新浪金融曝光臺(tái)展開(kāi)了調(diào)查。

　　變相收取砍頭息 年利率高達(dá)5274.99%

　　用戶李小姐在投訴中表示，自己在皇冠錢包app提交基本資料后，APP為其放款了1740元，但該筆借款顯示金額卻為3000元。此外，該筆賬款的期限為5天，到期共需還款3014.79元。通過(guò)計(jì)算可得，該筆借款的實(shí)際利息達(dá)1274.79元，年化利率為5274.99%。

　　根據(jù)此前最高法對(duì)民間借貸的規(guī)定，借貸雙方約定的利率，如果未超過(guò)年利率24%，出借人有權(quán)請(qǐng)求借款人按照約定的利率支付利息，但如果借貸雙方約定的利率超過(guò)年利率36%，則超過(guò)年利率36%部分的利息應(yīng)當(dāng)被認(rèn)定無(wú)效，借款人有權(quán)請(qǐng)求出借人返還已支付的超過(guò)年利率36%部分的利息。

　　自央視315曝光714高炮亂象以來(lái)，有關(guān)部門加大了對(duì)相關(guān)違規(guī)現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的整治，但一種新型的、比“714”更加暴利的“55超級(jí)高炮”、“超利貸”卻也悄然而生。 

　　“55高炮”屬于超利貸的一種，通常用戶借款1000元，到手500元，5天后卻要還1000元，年化利率可達(dá)5000%。不難發(fā)現(xiàn)，李小姐此次的借款年化利率為5274.99%，正屬于典型的“超利貸”。

　　私下清償債務(wù) 隨意修改平臺(tái)欠款金額

　　無(wú)獨(dú)有偶，用戶余小姐表示，自己也在皇冠錢包上遇到過(guò)類似的情況。

　　“我在皇冠錢包APP上申請(qǐng)貸款服務(wù)并到期后，平臺(tái)的工作人員加了我的微信，要求一次性還本金后，就可以直接免去逾期費(fèi)用。”余小姐表示，自己一開(kāi)始也并不相信該名人士是皇冠錢包的工作人員，但其隨后把余小姐的欠款金額改成了3100，這令她十分詫異。

　　余小姐指出，自己實(shí)際借款到賬1740元，所以只想還2000元，但其工作人員明確表示要收3100元，才能完全銷賬，不然不會(huì)放過(guò)她。

　　目前余小姐已在微信上轉(zhuǎn)賬1000元給該工作人員，但皇冠app上的欠款金額并沒(méi)有減少。由于逾期兩天平臺(tái)上的金額已顯示3705.92元。

　　新浪金融曝光臺(tái)就此事電詢?cè)撈脚_(tái)，但未能接通。此外，皇冠錢包APP在蘋果與安卓手機(jī)應(yīng)用商店并無(wú)直接下載渠道。

　　天眼查數(shù)據(jù)顯示，皇冠錢包成立于2018年2月，其注冊(cè)主體為深圳市祖迪科技有限公司，注冊(cè)資本20萬(wàn)人民幣，公司法定代表人、執(zhí)行董事為王逸楓，監(jiān)事為張少華。

　　股權(quán)穿透圖顯示，王逸楓與張少華均是深圳市祖迪科技有限公司最終受益人，他們名下的深圳市君曉貿(mào)易有限公司的法定代表人也是王逸楓。

　　各類現(xiàn)金貸高炮緣何屢禁不止？

　　央視315曝光714高炮亂象以來(lái)，雖然有關(guān)部門加大了對(duì)違規(guī)現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的查處力度，但相關(guān)違規(guī)平臺(tái)仍然如野草一般除之不盡。高息現(xiàn)金貸緣何屢禁不止？未來(lái)應(yīng)該如何全面監(jiān)管？

　　對(duì)此，蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融研究中心主任薛洪言表示，高息現(xiàn)金貸屢禁不止，有供需兩方面的原因：供給方面，超利貸屬于暴利生意，即便是高壓監(jiān)管下，愿意鋌而走險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)仍大有人在，加上超利貸平臺(tái)小而散、隱蔽運(yùn)作，也容易逃避監(jiān)管。

　　需求方面，現(xiàn)金貸新規(guī)后，持牌機(jī)構(gòu)不再提供年息超過(guò)36%的貸款產(chǎn)品，但借款人的風(fēng)險(xiǎn)屬性是連續(xù)的，部分風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)較高的客戶年化綜合成本超過(guò)了36%，被持牌機(jī)構(gòu)拒之門外，由于市面上缺乏透明的高息產(chǎn)品，便很容易被高利貸平臺(tái)吸引。

　　在薛洪言看來(lái)，那些已經(jīng)陷入困境的借款人，需要借助外部干預(yù)，權(quán)力機(jī)構(gòu)及時(shí)介入，對(duì)不合理的債務(wù)進(jìn)行減免，幫助借款人從泥潭中抽身。

　　同時(shí)，金融消費(fèi)者自身也應(yīng)提高警惕意識(shí)，在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)選擇合規(guī)產(chǎn)品，對(duì)于各種散亂渠道里的散亂貸款產(chǎn)品，務(wù)必提高警惕，最好能形成一種自然的免疫力。

責(zé)任編輯：王進(jìn)和