文/程謝謝

　　8月9日，銀保監會下發《關于部分財險公司短期健康保險業務中存在問題及相關風險的通報》，指出部分財險公司異化短期健康險業務，要求各公司及時排查并于8月19日前報送自查整改報告。

　　這類異化的短期健康險業務，被業內簡稱為“藥轉保”，也即“帶病體藥品保險”。在保險公司看來，這類“藥轉保”業務屬于創新保險業務。在藥企看來，屬于創新支付業務。

　　其本質上就是保險公司（通過背后的 TPA）協助藥企尋找到有用藥需求的人群，實現特藥集中采購，并給予患者一定折扣。患者支付的藥價可以降低，醫藥公司可以拓寬支付場景，保險公司可以獲得保費。

　　有保險業專家指出：真正的創新支付型醫療險應該是一方面集中采購向醫藥上游議價或促使其讓利，降低治療費用；一方面努力采取有效的風控手段以降低被保人疾病風險。本次被叫停產品風險都是已知的、確定的，保險公司也缺少風控，確實有業務異化情況發生。

　　之前財險公司通過責任險操作類似產品，可按進項稅抵扣處理，近年來財險公司開始啟用健康險通道，保險產品增值稅為 6%，報一年期及以上健康險產品可申報免稅，這樣一來，商保成為藥企向患者讓利優惠的促銷包裝手段。但這類業務主要涉及普藥，而非新藥、特藥。

　　有健康領域專家指出：目前保險公司在醫藥健康類產品設計和定價上缺乏相應能力。如果在歐美，上述業態屬于藥品福利計劃，不屬于真正意義上的保險。而在國內，醫藥企業缺乏福利計劃觸達用戶的通道，因此會做多種帶病體福利項目的嘗試。

　　一些保險公司因為此類業務，保費規模飆升。業內人士指出，整個“藥轉保”的保費盤子大概有100億，光國任財險一家就占據 30 億份額。

　　多家互聯網醫院、健康科技公司、保險經紀公司如鎂信健康、藥聯健康等均深受此通報影響，未來如何轉換賽道，或將是市場關注的重點。當然，目前院外藥品通過商業保險機構的理賠總額市場份額占比仍較低，在探索真正的商保創新支付模式上還有很長的路要走。

　　此次文件或將推動保險行業朝著更加合規、更有價值的方式去發展醫、藥、保融合業務。

責任編輯：宋源珺