近年來，百萬醫療險爆紅于網絡。許多消費者看到其名稱中“百萬”二字，便開始幻想用幾百元保費撬動百萬元保額。同時，隨著現代人生活節奏加快，人們也更加注重重大疾病的保障。

　　因此，在選購保險產品時，許多消費者對于買百萬醫療險還是重大疾病險，往往一頭霧水，不知道該買哪一種產品。

　　百萬醫療險和重疾險需要全部配置嗎？兩者的功能是否存在重疊？本期保險小課堂，我們便來聊一聊百萬醫療險和重疾險的異同。

　　什么是百萬醫療險、重疾險？

　　在區分兩者之前，我們首先來看看百萬醫療險和重大疾病保險的是什么。

　　百萬醫療險是醫療險的一種，是用來報銷醫療費用的，與社保類似，也是對社保的補充。一般除去社保報銷，除去一萬塊的免賠額，剩下的門診、急診、住院、手術、護理、藥費、各種檢查費等等費用，保險公司都可以報銷。

　　這樣意味著，醫療險的泛用性相對很強。不管什么病，一般來說，只要是在公立二級及以上醫院普通部住院產生的合理費用，都可以報銷。而且最高能報銷到幾百萬，每年保費也只要幾百塊，性價比較高。

　　從產品特點來看，百萬醫療險屬于一年期短期健康險，每年只要繳納幾百塊的費用，生了病以報銷醫療費的形式賠付。但需要注意的是，目前絕大多數的百萬醫療險是無法保證續保的，也就是說產品一旦停售了就不能繼續購買。

　　而重大疾病險，則是指由保險公司經辦的以特定重大疾病，如惡性腫瘤、心肌梗死、腦溢血等為風險發生時，當被保人達到保險條款所約定的重大疾病狀態后，由保險公司根據保險合同約定支付保險金的商業保險行為。

　　配置重疾險后，得了合同約定的大病，達到了理賠條件，保險公司就會一次性賠付一筆錢。這筆錢有多少，取決于消費者投保時買了多少保額。購買了重大疾病保險，在等待期后出險，需要符合保險合同的病種，患病程度以及治療手段還有規定時間，那么就可以一次性獲得保險公司的給付，一方面不需要自己在病后墊付醫療費用，更重要的是減輕了個人的醫療支出負擔。

　　百萬醫療險和重疾險能互相替代嗎？

　　而在弄清楚百萬醫療險與重疾險的基本性質后，許多消費者往往又會產生出另外一種困惑，就是“百萬醫療險和重疾險既然都能保大病，那我買一個不就夠了嗎？”

　　這是一個常見的誤區，也是消費者混淆兩者概念的具體體現。首先說結論，百萬醫療險和重疾險不能互相替代，具體原因有二。

　　第一，是因為百萬醫療險與重疾險的保障作用不同。雖然醫療險、重疾險都能用來保障重大疾病，但因為賠錢的方式不同，發揮的作用也不同。

　　舉例來看，如果一個人罹患了重大疾病，除了基本的治療費用，其后續還需要面對康復調理費用、不能工作帶來的收入損失等等。

　　在這種情況下，如果消費者只配置了醫療險，則只能對實際發生的治療費用進行報銷，無法覆蓋大病期間的收入損失、以及后續的康復療養費用；但如果消費者同時配置了重疾險，則只要達到了理賠條件，便可一次性獲賠約定的基本保額，不僅能用來看病治療、康復調理，也可以用來維持家庭的生活開支。

　　第二，兩者的穩定性存在差異。目前市面上的醫療險一般都是短期產品，保一年的居多，一旦產品停售，則續保就會變得很麻煩。此外，醫療險的保費也會隨著年齡的增長越來越貴，即便能夠續保到80歲、90歲，保費估計也要高達近萬元。這時，消費者就會陷入“繼續續保沒那么多錢，不續保生不起病”的兩難境地。

　　而重疾險則可保至70歲、80歲，也可保障終身。相對來說，其保障穩定性更強。

　　綜上所述，醫療險無法代替重疾險，但重疾險也不能代替醫療險。這是因為醫療險不限疾病種類，只要住院治療，醫療費用超過了免賠額，便能理賠。而重疾險保障的疾病是有限制的，只有罹患了合同中約定的疾病，才能理賠。

　　重疾險和醫療險在保障上都有一定的弊端，兩者不是替代關系，而是互為補充的關系，搭配在一起能夠缺陷互補，提供更完善的保障。

責任編輯：張譯文