民法典即將于2021年1月1日起正式實施。

　　作為我國第一部以“法典”命名的法律，民法典在法律體系中居于基礎性地位，僅次于憲法。同時，這部包羅萬象的法典，也與保險行業密切相關。

　　民法典第二編到第七編的物權、合同、人格權、婚姻家庭、繼承、侵權責任六個部分，均涉及到保險行業。其中，物權編主要影響財險行業；而人格權編、婚姻編和繼承編則與人身險行業理賠相關聯。

　　本期保險小課堂，我們將聚焦民法典對人身保險的影響。

　　明確理賠金為個人財產

　　保單分紅為夫妻共同財產

　　人身保險的保障均是基于人格產生的，而本次民法典中人格權獨立成編，也是亮點之一。同時，人身保險不同于一般的保險合同，還具有某些特殊功能，如婚姻規劃、財富傳承等，這些內容則與婚姻法、繼承法密切相關。因此，人身保險合同除了受合同法的部分內容修訂影響外，還受到民法典中婚姻家庭編和繼承編部分條文變化影響。

　　具體來看，民法典第1063條關于個人財產范圍的變化，其規定“一方因受到人身損害獲得的賠償或者補償”是個人財產。對比舊婚姻法第18條，其表述為“一方因身體受到傷害獲得的醫療費、殘疾人生活補助費等費用”。

　　不難看出，針對人身受到傷害所獲賠償一項，民法典與婚姻法規定不同。舊婚姻法中規定的身體受到傷害獲得醫療費，是指醫療保險賠償；而民法典婚中提到的人身損害獲得的賠償，則包括醫療保險和重大疾病賠償等。

　　也就是說，投保意外險受到意外傷害而獲得的保險賠償金、投保重疾險而獲得的疾病理賠金等，在民法典規定下，均可算作個人財產。這一項修改，明確界定了重疾險理賠金的個人財產屬性。

　　同時，對于夫妻共同財產的規定，民法典第1062條提出“生產、經營、投資的收益”屬于夫妻共同財產；而在舊婚姻法中，夫妻共同財產的范圍是“生產、經營的收益”。這意味著即便本金屬于個人財產，但在婚后其投資收益部分也屬于共同財產。

　　這一項變化主要會影響到年金類保險。在民法典正式施行后，屬于“投資型收益”的人壽保險的現金價值增長以及保單分紅，將被劃分為夫妻共同財產。

　　代位繼承范圍擴展

　　侄甥亦有繼承權

　　除此以外，人身保險的另一個重要特征便是傳承。我國保險法第42條規定，保險金作為遺產按照繼承法規定處理。由于民法典繼承編修訂了現行繼承法的部分規則，進而也會對人身險行業有所影響。

　　首先從定義來看，民法典改變了遺產的定義。現行的繼承法第3條列舉了七種遺產形態，而民法典第1122條僅規定，“遺產是自然人死亡時遺留的個人合法財產。依照法律規定或者根據其性質不得繼承的遺產，不得繼承”。換言之，凡是合法的、法律不禁止繼承的財產，都是遺產，都可以繼承。

　　同時，《民法典》中關于法定繼承中的“代位繼承”，出現了一個新的規定，將法定繼承人的范圍擴展到了“侄甥輩”等第二順序繼承。

　　具體而言，就是被繼承人的兄弟姐妹先于被繼承人死亡，其遺產可以由被繼承人的兄弟姐妹的子女代位繼承。如此一來，在沒有第一、二順序繼承人的情況下，就可以通過代位繼承將財產傳遞給侄甥，而不用按照此前規定，將財產上交國家。不過，需要注意的是，代位繼承僅適用于法定繼承中，不適用于遺囑繼承或遺贈。

　　總體而言，由于人身保險涉及到大量的婚姻和家庭財富傳承關系，因此與婚姻編和繼承編兩個部分有著非常密切的關系。民法典的出臺將進一步規范人身險行業，對我國保險的發展產生積極而又深刻的影響。

責任編輯：張緣成