“2015中國(guó)金融論壇”作為科博會(huì)的重要活動(dòng)于5月12日－13日在北京召開。上圖為深圳融達(dá)飛金融控股有限公司CEO張旭廷。(圖片來源：新浪財(cái)經(jīng) 梁斌 攝)

　　新浪財(cái)經(jīng)訊 “2015中國(guó)金融論壇”作為科博會(huì)的重要活動(dòng)于5月12日－13日在北京召開。上圖為深圳融達(dá)飛金融控股有限公司CEO張旭廷。

　　以下為演講實(shí)錄：

　　張旭廷：各位下午好，我是深圳達(dá)飛金融控股有限公司張旭廷，我們是注冊(cè)在深圳前海，做針對(duì)個(gè)人小微金融的。

　　達(dá)飛是2004年在河北秦皇島做傳統(tǒng)線下企業(yè)小微金融服務(wù)。伴隨著中國(guó)小微金融的發(fā)展，業(yè)務(wù)發(fā)展有好的時(shí)候，也有不好的時(shí)候。互聯(lián)網(wǎng)對(duì)于達(dá)飛金融來講，是給了達(dá)飛一次利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，實(shí)現(xiàn)從產(chǎn)品模式到商業(yè)模式跨越的機(jī)會(huì)。但是，無論無論我們?nèi)绾卫�用技術(shù)，我覺得我們?nèi)匀皇窃谧銎栈萁鹑凇＿_(dá)飛十年就是踐行普惠金融實(shí)踐的十年。

　　2013年12月底我們開始用互聯(lián)網(wǎng)方式來做，特別是利用我們開發(fā)的達(dá)飛移動(dòng)支付APP，專門針對(duì)個(gè)人，進(jìn)行無抵押、純信用的小額貸款。到今天為止，我們做了87億元人民幣的貸款，做了將近80萬筆的貸款。公司超過50%的借款人的平均借款額大概是在3000塊錢左右，75%人的借款額在5000元左右，平均借款金額不超過15000元人民幣。所以我們是一個(gè)小額高頻的一個(gè)貸款模式。從系統(tǒng)統(tǒng)計(jì)的數(shù)據(jù)來看，我們每一個(gè)借款人一旦成為我們的借款用戶以后，一年內(nèi)在我們系統(tǒng)上借款次數(shù)平均為7次。我們現(xiàn)在最高的授信額度不超過50000元，就是真正針對(duì)個(gè)人的互聯(lián)網(wǎng)微貸企業(yè)。

　　上個(gè)月中國(guó)很多互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)到美國(guó)參加了第二屆全球互聯(lián)網(wǎng)金融峰會(huì)。會(huì)議上全世界比較有名的互聯(lián)網(wǎng)金融公司做了交流，你會(huì)發(fā)現(xiàn)彼此的巨大不同。中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)面臨的金融環(huán)境和美國(guó)非常不同。對(duì)于中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)來講，好的地方就是市場(chǎng)巨大，政策的管控不像美國(guó)那么嚴(yán)。在中國(guó)，雖然互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)每天都有壞消息，但是中國(guó)政府有非常大的包容性讓大家來發(fā)展，這是好的事情。但是同時(shí)，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)所面對(duì)的市場(chǎng)，面對(duì)的客戶的特征和美國(guó)全然不同。在美國(guó)，無論是傳統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)還是現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，大家都用借款人的信用數(shù)據(jù)做信用評(píng)估。美國(guó)有三大信用征信局，大家都用這些第三方信用機(jī)構(gòu)的信用數(shù)據(jù)(creditdata)來做信用評(píng)估和審批。但是在中國(guó)，大家面臨的現(xiàn)實(shí)是，絕大多數(shù)人口是沒有信用歷史和信用記錄的。僅有的信用記錄也不完善。比如，到我們打非金融來借款的人大部分人是在銀行借不到款的，沒有信用歷史的，你怎么樣做信用評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)管控？怎么樣做催收？這是非常大的挑戰(zhàn)。在我們同行業(yè)、特別是2B的網(wǎng)貸公司，壞賬率不斷攀升，不是你要跑路，是你的借款客戶逼著你跑路。所以，在中國(guó)做互聯(lián)網(wǎng)金融，必須考慮如何利用所謂的非信用數(shù)據(jù)(“alternativedata”)來做信用評(píng)估、來做風(fēng)控以及來做催收，就成為我們必須要解決的問題。

　　達(dá)飛金融十年的努力、加上這幾年和我們互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)里一些做大數(shù)據(jù)的，做數(shù)據(jù)模型的，做信用模型的同仁的共同努力，建立了一套可以利用技術(shù)手段，建立一套可以為自己特定客戶人群里做信用評(píng)級(jí)的體系。利用這個(gè)體系，基本要把90%貸款申請(qǐng)，做自動(dòng)化的審批，然后降低我們的信審成本和控制風(fēng)險(xiǎn)。

　　達(dá)飛金融能夠在一年多的時(shí)間里取得這樣一個(gè)成績(jī)，而且壞賬率是非常低，是非常不容易的。我們現(xiàn)在按照中國(guó)銀行業(yè)五級(jí)分類的話，我們?nèi)ツ甑牟涣悸试诎俜种�三點(diǎn)幾。在中國(guó)，如果說信用數(shù)據(jù)不足是一個(gè)挑戰(zhàn)的話，那么關(guān)于客戶全體的數(shù)據(jù)仍然是非常多的。在中國(guó)，無論是互聯(lián)網(wǎng)、特別是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)，在中國(guó)已經(jīng)發(fā)展到相當(dāng)?shù)钠占暗某潭取Ｎ矣浀迷诿绹?guó)當(dāng)時(shí)和投資人聊，我們說通過移動(dòng)手機(jī)APP一年可以做到80億貸款，他全然不信。一方面說明我們了我們市場(chǎng)大，另一方面也說明中國(guó)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)用戶的普及率遠(yuǎn)遠(yuǎn)于比美國(guó)好。有一個(gè)非常重要的事實(shí)是，我們的客戶都是三四線城市的，我們面對(duì)的服務(wù)的不是一二線城市高大上的人群。在這樣的情況下，仍然可以通過移動(dòng)APP做到這么大的量，可想而知，在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的滲透率在中國(guó)有多高。有移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)和傳統(tǒng)PC的互聯(lián)網(wǎng)的普及，就會(huì)產(chǎn)生了大量的數(shù)據(jù)。但是，你怎么去合法的獲取這些數(shù)據(jù)、怎么樣利用技術(shù)來處理這些數(shù)據(jù)，以及處理數(shù)據(jù)的標(biāo)準(zhǔn)是什么和數(shù)據(jù)模型如何建立，都是非常大的問題。

　　如果大家都能夠有一個(gè)好的手段，能夠合法的獲取必要的數(shù)據(jù)，能夠在正確的風(fēng)控模型和信用模型下，利用一個(gè)工具來做自動(dòng)化的信用評(píng)估和審批，那將是非常好的事情。使用這些手段，我們?nèi)プ隽艘恍﹤鹘y(tǒng)金融機(jī)構(gòu)不愿意做的、現(xiàn)在還不能做的金融服務(wù)。所以我經(jīng)常給同行交流的時(shí)候，我說我們沒有偉大的理想。我們也不敢奢望利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)抗衡，更不用說顛覆了。我們沒有這個(gè)能力，也不是我們要追求的事兒。所以我們覺得，現(xiàn)在通過互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)東西要做這種網(wǎng)上的借貸的話，充其量是對(duì)傳統(tǒng)金融的一個(gè)補(bǔ)充。當(dāng)然我希望是一個(gè)有益的補(bǔ)充。普惠金融不是給高大上人群普惠的，而且給傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)沒有給予服務(wù)的普羅大眾服務(wù)的。很多人不理解什么人要借三千塊錢，甚至就借一千塊錢，而且一年還要借七次。所以說提這些問題的人，基本上月薪都在5萬以上，基本上住在城市的公寓里，每年還要渡假。我們的這些客戶完全不是這樣的人。他們生活在三四線城市里的普通城鎮(zhèn)居民。有著很多現(xiàn)實(shí)而急切的金融服務(wù)需求。我們就是來滿足他們來的。

　　今天，在這個(gè)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，如何利用大家都經(jīng)常說的大數(shù)據(jù)和大數(shù)據(jù)技術(shù)來做普惠金融，在中國(guó)有特別重大的現(xiàn)實(shí)意義，因?yàn)橹袊?guó)差不多快14億人口，有信用卡的才2億多張，很多人都有好幾個(gè)銀行的。剔除這些重復(fù)的，沒有信用歷史的人占絕大多數(shù)，就是說沒有信用歷史的人占絕大多數(shù)。但是這些人每天都要花錢，要消費(fèi)，包括衣食住行。怎么樣把這些消費(fèi)數(shù)據(jù)整合在一起，編一個(gè)篩子，把有價(jià)值的信息它篩出來，就變得非常重要了。中國(guó)的國(guó)有銀行基本上是在金庫(kù)里賺錢，隨手一拿就是金子。其它的股份制銀行在金子的富礦區(qū)，隨便腳踢一下，就會(huì)提出金子來，賺錢也很容易。而我們這些做互聯(lián)網(wǎng)金融的的人，尤其是像我們針對(duì)三四線居民做普惠金融的的人，幾乎可以說是在在礦渣里找金子。有沒有人找得到呢？有！但是需要非常好的工具。工具可以好到什么程度呢，你出來的礦直接拉到我這里就行了，我包了。我必須使用一個(gè)強(qiáng)大的礦渣的處理器，所有來的渣子我都吃，結(jié)果是產(chǎn)出金子。這就需要處理器里面的核心是非常非常強(qiáng)大。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融來講，就是你需要有大數(shù)據(jù)處理的能力，定制工具的能力和建立數(shù)據(jù)模型的能力。所以今天既然我們的論壇叫做金融創(chuàng)新論壇，我們達(dá)飛金融，就把這方面的經(jīng)驗(yàn)給大家分享一下。希望通過這樣的模式，能夠真正實(shí)現(xiàn)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，從事普惠金融，能夠?yàn)槲覀儌鹘y(tǒng)金融做一個(gè)有益的補(bǔ)充。同時(shí)，還能夠?yàn)橥顿Y人提供投資收益的保障，也能為我們的金融服務(wù)平臺(tái)提供穩(wěn)定安全的運(yùn)營(yíng)環(huán)境。我希望這個(gè)對(duì)于大家有啟發(fā)，非常感謝大家。

　　新浪聲明：所有會(huì)議實(shí)錄均為現(xiàn)場(chǎng)速記整理，未經(jīng)演講者審閱，新浪網(wǎng)登載此文出于傳遞更多信息之目的，并不意味著贊同其觀點(diǎn)或證實(shí)其描述。