上圖為北京科藍軟件系統股份有限公司總裁王安京。（圖片來源：新浪財經 顧國愛 攝）

　　新浪財經訊 “中國金融論壇”作為科博會的重要活動于2015年5月12日－13日在北京召開。北京科藍軟件系統股份有限公司總裁王安京出席并演講。王安京表示，前些年中國發行的貨幣透支了今后中國十年二十年的發展，中國十年二十年之后，那個時候的國際競爭力跌到現在這個水平應該是合理的。不幸的是現在已經透支了一二十年的發展。

　　以下為演講實錄：

　　王安京：我今天跟大家探討的題目叫“互聯網金融與互聯網銀行”。

　　今天在座的基本上我感覺都不是銀行的同事，所以我的題目未必大家都感興趣。因為我大多數的交流主要還是跟銀行的交流，但是我覺得今天機會也是有意義的，跟大家分享一下“互聯網金融和互聯網銀行”這個名詞概念以及我的一些看法。

　　大家知道，去年銀監會，人民銀行[微博]批準了騰訊的前海微眾銀行和阿里的網商銀行，在這之前我們為光大銀行，民生銀行建立了“金融開放平臺”和“直銷銀行”。“直銷銀行”這個名詞可能很多朋友還比較陌生，或者說是新名詞，今天我來跟大家交流主要是圍繞“直銷銀行”這個名詞。

　　我們科藍公司是早在90年代，互聯網，因特網技術剛起步的時候建立的，到現在接近20年了，今天出現的“直銷銀行”的名詞，實際上在西方網上銀行剛起步的時候，就是類似于現在我們做的這種“直銷銀行”，就是以經營為目的，以盈利為目的的網上交易，網上服務。

　　2000年美國的網絡泡沫破滅之后，國內的網上銀行基本上都是以渠道建設為目標的。我們給傳統銀行建微信銀行，手機銀行，目的都是為了提高便利性，不需要大家到銀行排隊，銀行內部對網上銀行，這個部門怎么考核呢？它是一個成本中心，不是一個利潤中心，不是一個營運部門。所以最近我很多朋友也老是問這個問題，“網上銀行”跟“直銷銀行”是什么區別？我們現在說的“直銷銀行”其實就是早年美國互聯網銀行剛起家的時候的模式，都是以經營為目的，盈利為目的的，只不過2000年之后，網絡泡沫破滅，很多這種“直銷銀行”都倒掉了，當然美國也不叫“直銷銀行”，那時候叫“虛擬銀行”。“直銷銀行”這個名詞應該是從民生銀行來的，他們的領導到歐洲去考察First Direct和ING Direct這兩家公司，他們起了這個“直銷銀行”。這個名詞比較容易讓大家誤會。我們現在定義的“直銷銀行”其實就是美國早年的“虛擬銀行”，也就是現在我們說的“互聯網銀行”。

　　所以跟大家討論的時候，這個名詞的內涵是一樣的，“虛擬銀行”，“直銷銀行”，“互聯網銀行”的內涵都是以盈利為目的的網上經營。當然也包括O2O。現在我們經營直銷銀行國內大概有五六十家銀行已經啟動了“直銷銀行”的基本建設。那么“直銷銀行”它不再是一個簡單的渠道，不是僅作為渠道的網上銀行，它是一個利潤中心，經營的實體，所以民生銀行已經邁出第一步，“直銷銀行”這一部分甚至要做到完全剝離，單獨上市。

　　因為它和傳統銀行的經營模式，經營理念，和經營的產品基本不太一樣，甚至說完全不一樣，這部分經營的是互聯網創新產品，這部分和傳統銀行的存貸匯，尤其是傳統的存貸是有根本的區別。當然我們現在也把大家都知道的比較熱門的P2P，眾籌，余額寶[微博]，都納入“直銷銀行”這個體系。

　　“直銷銀行”它不是一個余額寶，也不是簡單的網上賣理財，對銀行來講是個小銀行的大戰略，今天上午工行的領導有個重要的發言，據我所知，在去年的時候，國內的大行對互聯網金融的認識和看法和今天幾位大行領導的表達還是有差距的，其實不太一樣的。也就是說，這半年以來越來越熱鬧，互聯網銀行是小銀行大戰略，互聯網銀行是中小銀行的盛宴，是大銀行的惡夢，去年說的有點過了。今天也有大行的領導發言，其實大行的新戰略確實也不錯，有人說這些大行是倒逼的，實際上是被動的，不管怎么說大行現在的認識也跟上來了，而且有一些適合大行發展的新戰略。

　　為什么說是中小銀行的盛宴呢？這就涉及到跨地域經營的問題，我們知道國內的中小銀行一般是不允許你跨區域經營的，即使跨區域經營，在所跨的省市里也沒有幾個分行，但是如果你轉到線上經營，那么大行小行，行行平等，從這點來講，小銀行，中小銀行在這里有無限的發展空間。事實上在互聯網金融大背景下，就看中小銀行在互聯網銀行方面創新的本事了，看你對互聯網金融認識的高度了。

　　我們主要跟銀行打交道，可能在座的各位大都不是從銀行出來的，總的來講，因為中國金融體制，這幾十年來銀行還是相對保守的，體制保守使得銀行界的思想觀念也相對保守，這其實是個現實情況。

　　但是，經過這一兩年的互聯網金融的風暴，實際上銀行現在的變化也很大。我們來認識互聯網金融的發展，在銀行的發展，落實到銀行就是互聯網銀行的發展。互聯網銀行的發展有兩個方面，一個是傳統銀行開辟第二戰場，也就是線上的戰場，總的來講，這部分機構獨立，人員獨立，甚至是IT系統也是獨立的。這部分面向社會上的互聯網金融，全方位的金融開放，這個戰線不做銀行的傳統業務，銀行傳統的存，傳統的貸對互聯網銀行其實是沒有意義的，新開辟的戰場是國內所有的傳統銀行今后的利潤增長點，我相信至少會有一半以上來自于互聯網銀行，就是線上的這部分，這幾乎是可以肯定的。我們知道城商行銀監會現在限制，基本上不允許跨城市開網點。開實體網點的成本現在是非常之高，大家知道，前些年中國發行的貨幣透支了今后中國十年二十年的發展，中國十年二十年之后，那個時候的國際競爭力跌到現在這個水平應該是合理的。不幸的是現在咱們已經透支了一二十年的發展。

　　所以，就目前來講，如果你開實物網點成本太高，人員成本太高，房租，土地地皮成本也太高，就算是銀監會放開，這些中小銀行異地開網點的動力現在已經大大降低了，也就是說互聯網銀行，直銷銀行，虛擬銀行，對中小銀行來講確實是一場盛宴。

　　這里還有提到了互聯網銀行，或者說整個互聯網金融發展的巨大的潛力，就是在2000年的時候，美國把金融，銀行，保險，證券，基金，信托，租賃全部放開。現在我們看看中國的形勢，2000年左右，朱熔基總理整頓國內金融界的時候實際上是封死的，今天我們大家可以看到，混業經營，至少是線上的混業經營對我們來講現在是一個巨大的商機。

　　再一個就是結合馬云[微博]的雙十一，雙十二，銀行和在座的各位企業的互動，O2O，這里面都有巨大的商機。我們科藍公司是IT公司，我們20年前為中國銀行紐約分行建立了第一個網上銀行，到今天，我們從事的直銷銀行也好，互聯網銀行也好，實際上是正本清源，經過這20年的發展，當年的互聯網銀行因為客戶不成熟，網絡不成熟，產品不成熟，當年陸陸續續都倒閉了，現在經過二十年的發展，我們站在新的臺階上，這個發展會比20年前有更大的商機和更廣闊的天地。

　　就我們公司本身來講，以前以銀行的IT建設為主，現在是咨詢規劃，建設營運，產品創新，市場營銷。不光是銀行，跟在座的不同行業的企業都發生了互動。最近很多央企、國企要求我們把銀行的開放平臺移植到他們的平臺上，這說明今后的三五年，國內的經濟發展和商業模式，經營模式會發生根本性的變化。

　　謝謝大家！

　　新浪聲明：所有會議實錄均為現場速記整理，未經演講者審閱，新浪網登載此文出于傳遞更多信息之目的，并不意味著贊同其觀點或證實其描述。