新浪財經(jīng)訊 7月8日消息,由新浪財經(jīng)主辦的“2014中國銀行業(yè)發(fā)展論壇暨第二屆銀行綜合評選”頒獎盛典在北京金融街威斯汀酒店舉辦。本屆論壇將以“未來銀行之路·變革與回歸”為主題,并圍繞金融業(yè)相關(guān)熱點(diǎn)話題展開議題討論。中國建設(shè)銀行副行長楊文升認(rèn)為,新興領(lǐng)域、新興業(yè)態(tài),我們也要選擇一些行業(yè)建立新的比較優(yōu)勢,以提升我們未來的資產(chǎn)收益,當(dāng)然這個要花時間,要花過程,這些東西都是積淀來的,做商業(yè)銀行是百年老店,是吃不了快餐的。
以下為楊文升的發(fā)言實(shí)錄:
楊文升:尊敬的各位來賓,大家上午好。非常高興能夠代表建設(shè)銀行參加新浪財經(jīng)“2014中國銀行業(yè)發(fā)展論壇”,也感謝主辦方給我們的機(jī)會。不過我要和大家分享的還不是主持人講得智慧銀行,我還是按照你們的主題,跟大家分享一下新形勢下商業(yè)銀行未來發(fā)展方向的相關(guān)內(nèi)容。我講三點(diǎn)思考。
一、外部環(huán)境的變化,要求商業(yè)銀行必須改變。
和外界商業(yè)銀行不同的是,財經(jīng)圈里最近能夠感覺得到,銀行的人感覺更明顯,現(xiàn)在做銀行是越來難了,而且壓力也越來越大,這種壓力更多的實(shí)際上來自于銀行金融的外部環(huán)境的變化,大概有三點(diǎn)變化是主要的。
一是宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化。大家現(xiàn)在都在講,我們現(xiàn)在處在“三期疊加”的階段。經(jīng)濟(jì)換擋期、結(jié)構(gòu)調(diào)整振動期和前期的政策消化期,處在這么一個階段,這一時期的特點(diǎn)決定了傳統(tǒng)靠規(guī)模、高速擴(kuò)張的經(jīng)營方式事實(shí)上是走不下去的。再加上新巴塞爾協(xié)議對資本的約束,商業(yè)銀行現(xiàn)在必須研究如何盡快的從外延式發(fā)展方式過渡到內(nèi)涵式的發(fā)展方式,這是一個變化。
二是我們一直在講的,我們講狼來了講了很長時間,利率市場化真的來了。實(shí)際上貸款的利率市場化從2012年,就是前年的6、7月份就已經(jīng)開始了,當(dāng)時貸款最低可以到7折,我講這個不包括房貸利率市場化,房貸利率市場化就更早了。去年7月份更是取消了貸款下幅的下限,但是說實(shí)話,大家看到這個下幅對銀行并沒有太多影響,因?yàn)闆]有更多的貸款有更低的價格。
什么原因呢?因?yàn)檫@幾年我們還是穩(wěn)健的貨幣政策,穩(wěn)健的貨幣政策情況下規(guī)模是有限的,規(guī)模是稀缺的,所以這個貸款價格優(yōu)規(guī)模的因素在里面,所以大家沒有感覺到太大的變化。但是存款的利率市場化就不同了,穩(wěn)健的貨幣政策下,事實(shí)上資金是緊缺的,所以價格上升的幅度就會比較大,事實(shí)上互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)加速了進(jìn)程,實(shí)際上在互聯(lián)網(wǎng)金融之前銀行的理財產(chǎn)品已經(jīng)有了,比一下成本,比一下當(dāng)時理財?shù)膬r格和存款的價格,我們大家就已經(jīng)知道了。
在這種狀況下,我們哪怕用保本理財?shù)馁Y金成本來算一算銀行的利差,恐怕我們都清楚事實(shí)上我們傳統(tǒng)的利差會有多大變化。事實(shí)上,下一步隨著經(jīng)濟(jì)增長速度的放緩,貨幣政策的微調(diào),包括金融脫媒的加速,事實(shí)上下一步利率市場化對銀行貸款的影響也是會上去的,貸款的利率收益也是要下降的,這種情況下利率市場化對我們銀行盈利模式造成很大的沖擊。
三是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)正在轉(zhuǎn)變商業(yè)銀行傳統(tǒng)的商業(yè)模式。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的出現(xiàn),實(shí)際上顛覆了我們許多傳統(tǒng)經(jīng)營的理念,大家都知道過去我們趨之若鶩的說我們做的不好,二八定律,我們在二八定律做20%的客戶,甚至當(dāng)時我記得還有的機(jī)構(gòu)講不是二八,甚至是一九了,那也辦法,這不是銀行的道德問題,這是什么問題?
因?yàn)楫?dāng)時有限的資源,銀行的渠道資源和人力資源決定了它服務(wù)客戶數(shù)量是有限的,如果他再多服務(wù)客戶的話,他的邊際收益是負(fù)的。現(xiàn)在不一樣了,有互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在可以解決這個問題,所以大家都在講長尾效益。過去咱們講,說零售客戶議價能力是弱的,大客戶的議價能力是強(qiáng)的,但是現(xiàn)在我們發(fā)現(xiàn)不是這樣的,互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)可以把零售業(yè)務(wù)集成,大家看看現(xiàn)在零售客戶的議價能力弱嗎?一點(diǎn)都不弱。過去還有一些理念講,說對大客戶要實(shí)行個性化服務(wù),小客戶只能標(biāo)準(zhǔn)化,個性化你做不過來,但是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的出現(xiàn)實(shí)際上使小客戶的個性化也成為可能,所以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)顛覆了我們過去很多的理念。這么多的變化疊加在一起,實(shí)際上對我們銀行來講,對我們銀行的挑戰(zhàn)確實(shí)是前所未有的。所以商業(yè)銀行必須做出改變。這是我講的第一個內(nèi)容。
二、商業(yè)銀行要通過轉(zhuǎn)型實(shí)施變革。
外部環(huán)境的變化不僅是挑戰(zhàn),實(shí)際上同樣也是機(jī)會,這種外部環(huán)境的變化實(shí)際上對商業(yè)銀行、對各家銀行重新劃了一條新的起跑線,使大家都有機(jī)會通過轉(zhuǎn)型建立新的比較優(yōu)勢,提升自己的競爭地位。轉(zhuǎn)型實(shí)際上需要明確我們的戰(zhàn)略方向和相關(guān)策略,要建立自己的比較優(yōu)勢,實(shí)際上必須要考慮建立差異化的戰(zhàn)略。這種差異化也并不是說你要做別人不做的,或者說別人做的你就不做,這不是差異化,銀行都是為中國經(jīng)濟(jì)服務(wù)的,我們的服務(wù)領(lǐng)域遍布各個行業(yè)、各個領(lǐng)域。這種差異化,就是說在某些領(lǐng)域要做得更好。你的傳統(tǒng)優(yōu)勢哪些要保留,并且提升,在新的環(huán)境下你要建立哪些新的比較優(yōu)勢,這是要有選擇的,過去我們講銀行同質(zhì)化,同質(zhì)化是什么?大家什么事都要做,什么事都要搶第一,實(shí)際上做不到的。
拿行業(yè)選擇來說,我舉一個建設(shè)的例子,建設(shè)銀行從1954年開始成立,到現(xiàn)在正好60年,建設(shè)銀行過去有一個口號,叫“哪里有建設(shè),哪里就有建設(shè)銀行”,這個口號講了60年,那么這個就是建設(shè)銀行的比較優(yōu)勢,這是它的傳統(tǒng)優(yōu)勢。建設(shè)銀行通過60年的積淀,它對基礎(chǔ)設(shè)施上的效益,它的風(fēng)險識別能力和客戶服務(wù)水平可能會更好一些,這樣的話,它就有可能多拿到項(xiàng)目,同時在這種市場價格的情況下,市場價格是統(tǒng)一的,建設(shè)銀行拿到同樣的項(xiàng)目,用同樣的價格拿到的項(xiàng)目,它的風(fēng)險成本可能付的就會少一些,因?yàn)樗兴慕?jīng)驗(yàn),相對利率市場化以后,它的收益就會多一些,這個優(yōu)勢恐怕建設(shè)銀行還要守護(hù)。光有這個有時還不夠,新興領(lǐng)域、新興業(yè)態(tài),我們也要選擇一些行業(yè)建立新的比較優(yōu)勢,以提升我們未來的資產(chǎn)收益,當(dāng)然這個要花時間,要花過程,這些東西都是積淀來的,做商業(yè)銀行是百年老店,是吃不了快餐的。
轉(zhuǎn)型還要有配套的策略,或者我們叫做路線圖。比如客戶也好,產(chǎn)品也好,渠道也好,都有相關(guān)的策略。比如客戶的策略,剛才大家都講到普惠金融,建設(shè)銀行我們也在考慮,下一步我們客戶的策略我們是全方位的客戶服務(wù)策略,不僅是二八了,我們把這十都做了,特別是普惠金融這方面,我們要努力做小微和三農(nóng)服務(wù),關(guān)鍵是我們現(xiàn)在有條件了,互聯(lián)網(wǎng)成本降低,我們可以做了。當(dāng)然這里面還需要細(xì)分,因?yàn)椴煌蛻粜枨蟛灰粯樱⻊?wù)的商業(yè)模式也不同。產(chǎn)品策略需要更多為客戶考慮,搭建金融環(huán)境或者平臺,滿足客戶綜合的需要,當(dāng)然這個平臺開放不僅有建設(shè)銀行自己的產(chǎn)品,同樣也可以銷售外部的產(chǎn)品及可以是金融的,也可以是非金融的,實(shí)際上這種引領(lǐng)模式是建立在平臺產(chǎn)品銷售和未來的大數(shù)據(jù)挖掘的基礎(chǔ)上。
在渠道方面更多要考慮O2O模式,O2O更多是講線上、線下的協(xié)同,不是同質(zhì)化,事實(shí)上我們會要求我們的產(chǎn)品,每個產(chǎn)品要明確它的渠道屬性,這樣的話,便于我們?nèi)?shí)施。在營銷策略方面恐怕也需要改變,要更加依靠大數(shù)據(jù),做精準(zhǔn)營銷。我們建設(shè)銀行有一個廣告,叫“要買房找建行”,但是現(xiàn)在光打這個廣告不行了,這個廣告以后可能會越打越少,那怎么辦?我們通過大數(shù)據(jù)分析,看到張先生、李先生要買房,要買什么樣的房,我們合適的產(chǎn)品廣告直接就定制了。
三、創(chuàng)新始終是推動變革的動力。
創(chuàng)新推動變革是永恒的真理,這不用多講。在創(chuàng)新方面我覺得有兩點(diǎn)應(yīng)該關(guān)注:
一是關(guān)于創(chuàng)新的持續(xù),無論是產(chǎn)品、服務(wù)、管理還是商業(yè)模式創(chuàng)新,事實(shí)上都應(yīng)該是不斷優(yōu)化迭代的過程,這樣才能保證創(chuàng)新的持續(xù),保證創(chuàng)新的結(jié)果能夠順應(yīng)市場和客戶不斷變化的需求,這是我們對創(chuàng)新的要求。我們都知道,全球大的汽車公司都有一個投入很大的研發(fā)線,一方面對現(xiàn)有車型根據(jù)市場需求變化不斷研究改進(jìn),以設(shè)計推出下一年的新款車型。這個研發(fā)線也前瞻性的研究未來幾年甚至更長時間的概念車,以爭取不斷取得市場競爭的地位。商業(yè)銀行的創(chuàng)新同樣是這樣,說實(shí)話,我們現(xiàn)在的生產(chǎn)線還說得過去,但是我們真要投入大的精力、資源,要建好我們的研發(fā)線。
二是創(chuàng)新和金融。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的進(jìn)步,金融產(chǎn)品的創(chuàng)新可以說是百花齊放、層出不窮,但是究其本質(zhì)還是金融。金融產(chǎn)品的兩個核心屬性,一是為客戶服務(wù),二是風(fēng)險管理,再講創(chuàng)新,這兩個核心屬性是沒有變的。有風(fēng)險就需要監(jiān)管,實(shí)際上創(chuàng)新和監(jiān)管兩輪同時驅(qū)動,才能推進(jìn)金融的健康發(fā)展,否則是要付出代價的。技術(shù)越先進(jìn),這種代價可能會越沉重,事實(shí)上美國的金融危機(jī)監(jiān)管的缺失帶來的創(chuàng)新就是落后的主要原因。同時市場化的競爭也必須要有規(guī)則,就像百米賽跑,咱們運(yùn)動員參加百米賽跑,你說我有一個技術(shù)非常好的跑鞋,它一定能提高你的賽跑成績,但是對不起,你搶跑是絕對不行的,得有規(guī)矩。所以創(chuàng)新的金融同樣要按照金融的方式去監(jiān)管。
銀行的變革未來之路還很長,也會有困難的階段,但是只要看好中國的未來,就應(yīng)該看好中國的銀行業(yè)。我就說這些,謝謝大家。
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