李國華：大型銀行發(fā)展普惠金融面臨挑戰(zhàn)
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中國郵政儲蓄銀行董事長李國華(圖片來源：新浪財經 劉海偉 攝)
新浪財經訊 7月8日消息，由新浪財經主辦的“2014年銀行業(yè)發(fā)展論壇暨第二屆銀行業(yè)評選頒獎”盛典在北京金融街威斯汀酒店舉辦。本屆論壇將以“未來銀行之路•變革與回歸”為主題，并圍繞金融業(yè)相關熱點話題展開議題討論。中國郵政儲蓄銀行董事長李國華認為，普惠金融的主力是具有草根性質的信用合作社等，大型商業(yè)銀行參與比例低的原因在于大銀行面對著信息不對稱、更大資金成本壓力、人員和網店擴張約束等問題。
以下為李國華的發(fā)言實錄：
李國華：尊敬的士余副行長、兆星副主席、曹國偉[微博]先生，各位同仁、新聞界的朋友們，大家上午好。感謝新浪財經邀請我來參加本次論壇，今天論壇的主題是“變革與回歸”，借此機會，我想圍繞商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融與服務實體經濟談一點個人的認識和看法。
一、對商業(yè)銀行服務實體經濟的幾點認識
經濟決定金融，金融為經濟服務，這是市場經濟的基本規(guī)律。世界金融發(fā)展史告訴我們，如果銀行脫離實體經濟，而自我循環(huán)、自我發(fā)展，不僅會對實體經濟造成毀滅性打擊，也會摧毀銀行業(yè)發(fā)展的基礎。剛才兆星副主席也談到，銀行如果不支持實體經濟發(fā)展會是死路一條。從2007年美國次貸危機到目前余波未平的歐債危機，幾乎每一次金融危機背后都離不開金融過渡的虛擬化的影子，因此銀行業(yè)的發(fā)展必須以實體經濟為基礎，服從和服務于實體經濟，并做到四個相適應。
一是要與國家經濟結構調整和產業(yè)轉型升級相適應。當前中國經濟正面臨從產品經濟向服務經濟轉型，發(fā)展方式也由投資和出口拉動向消費、投資、出口均衡發(fā)展轉變，加快推進消費主導的經濟轉型和產業(yè)結構調整升級，既是宏觀調控政策的著力點，也是商業(yè)銀行服務實體經濟的重點。
二是要與國家發(fā)展的橫向戰(zhàn)略和縱向戰(zhàn)略相適應。在橫向方面，要考慮我國區(qū)域經濟由東向西梯度推進戰(zhàn)略，來布局金融服務。在縱向方面，則需要注意供應鏈、上下游配套的金融服務。
三是要與經濟發(fā)展的薄弱環(huán)節(jié)和核心相適應，據統(tǒng)計我國小微企業(yè)納稅占50%，所貢獻GDP是60%，完成發(fā)明專利超過70%，創(chuàng)造就業(yè)接近80%，但目前能夠獲得銀行信貸金融支持的小微企業(yè)不足50%，這種不對稱的結構性矛盾已經對我國經濟的正常發(fā)展形成了非常明顯的制掣。一個國家要發(fā)展不僅需要有頂天立地的大企業(yè)，更需要有鋪天蓋地的小微企業(yè)。
四是要與金融深化改革和銀行業(yè)差異化金融發(fā)展相適應。隨著利率市場化改革推進，商業(yè)銀行需要在經營管理模式、目標客戶甄選，業(yè)務流程改造等方面精耕細作，圍繞核心市場與客戶群真正做到量身訂作，打造差異化的競爭優(yōu)勢。
二、發(fā)展普惠金融有助于服務實體經濟。
普惠金融是聯合國[微博]在2005年國際小額信貸年提出的概念，既是一種理念，也是一種具體的實踐活動。商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融的重點就是以可負擔的成本，及時有效的為社會各階層和群體提供所需要的金融服務，讓現在金融服務更好的惠及各個社會群體和經濟社會發(fā)展的薄弱環(huán)節(jié)，從這個意義上講發(fā)展普惠金融與服務實體經濟的發(fā)展目標是一致的。
一是有利于推進發(fā)展方式的轉變和產業(yè)結構轉型升級。發(fā)展普惠金融就是通過創(chuàng)新工具，將金融資源進行跨主體、跨市場、跨行業(yè)的轉移，資金配置的效率提高必然會擠出粗放性經營發(fā)展模式中存在的各種無效的水分，促進經濟發(fā)展方式轉變，推動產業(yè)結構調整轉型。
二是有利于提升金融服務實體經濟的力度。發(fā)展普惠金融必然要求金融機構轉變金融思路，著眼于服務實體經濟，推動金融產品和服務創(chuàng)新，不斷擴展其金融服務的覆蓋面和滲透力，使更多企業(yè)和個人享受到金融服務，與此同時實體經濟增長質量和效益的提高，也會進一步降低金融體系的運行風險，提高金融機構收益水平和盈利能力，從而為普惠金融深入發(fā)展創(chuàng)造條件。
三是有利于促進社會和諧發(fā)展。發(fā)展普惠金融就是將現代金融服務向弱勢地區(qū)、弱勢行業(yè)和弱勢群體的發(fā)展薄弱環(huán)節(jié)拓展。進一步擴大金融服務的廣度和深度，通過為社會各階層提供享受現代金融服務的機會和途徑，既有利于實現當前穩(wěn)增長、保就業(yè)、調結構、促改革的總體任務，也有利于促進社會公平正義，真正做到使發(fā)展成果更多、更公平的惠及全體人民，充分體現金融服務，服務實體經濟的本質要求。
三、大型商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融面臨的主要挑戰(zhàn)
從目前各國實踐來看，普惠金融體系的主力仍然是具有草根性質的社區(qū)性小型金融組織，如社區(qū)銀行、信用合作社等，大型商業(yè)銀行在其所占的份額并不大，究其原因除了普惠金融成本高、風險高、收益低的制約外，與小機構相比，大銀行發(fā)展普惠金融會不可避免存在諸多的劣勢。
一是面臨著更大信息不對稱挑戰(zhàn)，相對于城市地區(qū)大銀行在農村地區(qū)的機構非常少，很難及時了解到農村金融服務信息，反過來農民對一些大銀行的了解也很少，總覺得大銀行門檻高，不敢去貸款。由于農民總體貸款歷史記錄少，缺乏貸款的信用記錄，信用軟環(huán)境建設長期不足，再加上缺乏有效的抵押擔保，影響信貸業(yè)務決策的軟信息相對更為重要，但這類信息的收集處理更加依賴人力和人際關系，與農村型社區(qū)型小機構相比，大銀行在這方面顯然處于劣勢。
二是面臨著更大的財務壓力。普通農戶、小微企業(yè)資金需求相對較小，大多只有幾萬、幾十萬，而發(fā)放這樣一筆貸款其調查成本并不比大額貸款低多少，當前商業(yè)銀行信貸員為了一筆幾萬元的貸款也需要跑幾十里路上門調查，有的甚至要跑很多次，成本一般比較高，而對大銀行來說，由于農村網點缺乏，調查成本相對更高，普惠性業(yè)務規(guī)模越大，越容易拉低金融效率，導致資產效益降低，影響財務績效。
三是面臨更大的人員和網點擴張的因素。為了有效解決發(fā)展普惠金融所遇到的信息不對稱問題，大銀行必然需要在農村地區(qū)增設物理網點，延伸服務半徑，但從國內大銀行發(fā)展歷史來看，普遍都經歷過在農村地區(qū)廣設網點到大規(guī)模設網點的曲折歷程，對重新增設農村網點有心理抵觸。同時新設網點成本高，通過增點增員的方式，顯然無法滿足各家大銀行的財務業(yè)績要求。
