二、主要農村金融機構的改革進展與創新實踐

　　2003年以來，農村金融改革以深化農村信用社改革為重點，農業發展銀行、農業銀行、郵政儲蓄銀行和農業保險等各項改革穩步推進。

　　(一)農村信用社改革取得重要進展

　　農村信用社是農村金融體系的主要組成部分。農村信用社的改革與發展事關改善農村金融服務、支持“三農”發展的大局。2003年，為加快農村信用社改革步伐，國務院下發了《深化農村信用社改革試點方案》(國發[2003]15號文件)，確定了本輪農村信用社改革的目標是按照“明晰產權關系、強化約束機制、增強服務功能、國家適當扶持、地方政府負責”的總體要求，加快產權制度和管理體制改革，把農村信用社逐步辦成由農民、農村工商戶和各類經濟組織入股，為農民、農業和農村經濟發展服務的社區性地方金融機構。2003年8月，農村信用社改革在浙江等8省(市)率先啟動。2004年8月，改革試點范圍擴大到北京等29個省(區、市)。2006年末，海南省改革試點正式啟動。至此，農村信用社改革在全國范圍內開展(西藏無農村信用社)。目前，農村信用社改革試點進展順利，并取得重要的階段性成果。

　　一是資產質量明顯改善，盈利能力顯著增強。截至2007年末，按貸款四級分類口徑統計，農村信用社(含農村合作銀行、農村商業銀行)不良貸款比例和資本充足率分別為9.3%和11.2%，與改革之初相比，分別下降28個百分點和提高20個百分點。自2004年實現近十年來的首次盈利以來，近4年共計實現盈利1005億元。

　　二是支農投放不斷增加，支農力度明顯加大。近四年來，農村信用社各項存款年均增長18.6%，各項貸款年均增長17.4%，均高于同期金融機構各項存貸款增速。2007年末，農村信用社的各項貸款3.2萬億元，占全國金融機構貸款的比例為12%，比改革之初提高了1.4個百分點。其中，農業貸款1.5萬億元，占其各項貸款的比例為46%，比改革之初提高了6個百分點。

　　三是產權制度開始起步，法人治理架構初步建立。農村信用社在明晰產權關系、完善法人治理結構方面進行了積極探索。截至2007年末，全國已組建農村商業銀行17家，農村合作銀行113家，以縣(市)為單位的統一法人社1825家。部分農村信用社按照現代金融企業制度的要求，逐步完善“三會”議事規則，初步形成了決策、執行、監督相互制衡的法人治理體系。

　　(二)農業銀行面向“三農”改革和金融服務創新取得明顯成效

　　2007年全國金融工作會議確定了農業銀行股份制改革堅持“面向‘三農’、整體改制、商業運作、擇機上市”的總體原則。農業銀行制定了支持“三農”、開拓縣域市場的發展戰略。2007年9月，農業銀行從吉林、安徽、福建、湖南、廣西、四川、甘肅和重慶等八省(市、區)選擇了有代表性的17個地區、123個縣支行開展面向“三農”金融服務試點工作，探索面向“三農”、商業運作的有效途徑。在此基礎上，2008年3月，農業銀行又選擇了甘肅、四川、廣西、福建、浙江、山東等6個省(區)的11個二級分行，組織開展面向“三農”體制機制改革試點，強化面向“三農”的體制機制保障。

　　農業銀行不斷完善服務“三農”的體制機制。在試點過程中，針對“三農”貸款時間急、金額小、用信頻、期限短的特點，下沉經營重心，擴大二級分行、縣支行審批權限，完善信用評級體系，創新擔保方式，簡化業務流程，構建向“三農”業務傾斜的內部資源配置機制，改進激勵約束機制，強化風險管理，正逐步建立起一套有別于城市業務的信貸政策制度體系。

　　為解決農民“貸款難”問題，農業銀行研發了“金穗惠農卡”，該卡具有小額貸款自助、小額信貸循環使用、資金匯兌、電子化繳費、生產消費“二合一”、涉農補貼資金兌付等六大功能，手續簡便，實用性較強。農業銀行“三農”金融業務呈現良好發展勢頭。2008年1-6月，農業銀行累計投放涉農貸款3789億元，占全行各項貸款累放額的26%。截至2008年6月底，涉農貸款余額達1.36萬億元。

　　(三)農業發展銀行積極拓展支農領域，改善了經營狀況

　　2005年以來，農發行積極拓展支農領域，形成了“一體兩翼”的業務發展格局，由過去單一支持糧棉油購銷儲業務，逐步形成以糧棉油收購貸款業務為主體，以農業產業化經營和農業農村中長期貸款業務為兩翼，以中間業務為補充的多方位、寬領域的支農格局。2007年，農發行信貸規模首次超過萬億元，年末貸款余額達到10224億元，占全部金融機構涉農貸款余額的比重為16.7%；經營利潤首次突破百億元，達到148.8億元。

　　一是大力支持糧棉油收購。每年支持的糧食收購量占當年商品量的60%左右，支持棉花的收購量占當年總產量的50%以上。二是大力支持糧棉油等主要農產品和主要農業生產資料儲備體系建設。三是大力支持農業產業化經營、農業小企業發展、農業科技開發，推動農業結構調整。2007年累計發放農業產業化龍頭企業、加工企業和農業科技貸款1051億元。共對2262戶小企業累計發放貸款83億元。四是大力支持農業農村基礎設施建設，改善農業生產條件。2007年對農村基礎設施建設、農業綜合開發、農村流通體系建設等領域總計投放貸款520.6億元，其中，基礎設施貸款446億元，支持項目593個。

　　2005年以來，農發行負債結構進一步優化，三年累計發行金融債券6503億元，資金自給率達64.8%，比2004年提高49個百分點，形成了以市場化為主的多元化籌資新格局。資產質量明顯改善，三年累計核銷呆賬219億元，現金清收97億元，不良貸款余額下降709億元，占比下降12.5個百分點。經營利潤大幅增長。2005-2007年三年累計上交稅金107億元。

　　(四)郵政儲蓄在農村地區開展信貸業務

　　在2003年郵政儲蓄資金實現自主運用后，郵政儲蓄通過優先為農村信用聯社等地方性金融機構提供資金支持的方式，將郵政儲蓄資金返還農村使用。2006年之后，郵政儲蓄通過參與銀團貸款的方式，將大宗郵儲資金批發出去，投入到國家“三農”重點工程、農村基礎建設和農業綜合開發等領域。2007年初中國郵政儲蓄銀行正式掛牌成立，開始按照商業化運作，在此基礎上探索為農村服務的有效形式。

　　郵政儲蓄于2006年開始存單小額質押貸款業務的試點工作，2007年此項業務在全國推廣。截至2008年6月末，在全國31個省(自治區、直轄市)2000多個市縣的1.4萬個網點辦理了小額質押貸款業務，其中，縣及縣以下網點10250個，占全部網點總數的73%。

　　郵政儲蓄小額貸款業務于2007年在河南等七省(市)試點,2008年初在全國范圍內。目前有農戶聯保貸款、農戶保證貸款、商戶聯保貸款、商戶保證貸款等四項貸款產品。服務對象主要是縣域內的廣大農戶、個體工商戶和私營企業主等經濟主體。

　　(五)農業保險試點工作順利推進

　　近幾年，保險業在服務“三農”方面進行了積極探索，農業保險得到較快發展。2007年中央財政首次對農業保險給予補貼，選擇6省(區)的5種主要農作物開展試點，對農業保險的發展產生了重要的推動作用。6省(區)主要農作物承保面積1.48億畝，占試點地區播種面積的70%。同時，生豬和能繁母豬保險取得明顯成效，2007年全國共承保能繁母豬3070萬頭，超過全國存欄總量的60%。

　　截至2007年底，保險業開辦的“三農”保險險種達160余種，保險公司服務網點基本覆蓋了全國廣大鄉村，僅中國人壽、太平洋人壽和平安人壽三家壽險公司在縣域地區的機構總數就達4380多個，擁有農村網點(含保險站、所)16087個，網點延伸到全國大部分自然村，并培養了一大批農村保險隊伍。農業保險覆蓋全國4980.85萬(戶次)農戶，保險金額達到1126億元；保費收入達到51.84億元，同比增長514.95%(見專欄六)。