我國是世界上最大的發展中國家，有13億人口，其中8億左右生活在農村地區。農民、農業和農村發展問題是我國政府最關心的問題。建立健全農村金融服務體系，對于推動農村經濟發展，保持農村長期穩定，縮小城鄉貧富差距，構建和諧社會具有重大意義。

　　經過多年的改革與發展，我國已初步形成多層次、廣覆蓋、可持續的農村金融體系，金融服務已覆蓋了大部分農村地區。尤其是近幾年來，黨中央國務院高度重視農村金融改革，出臺了一系列措施，改善農村地區的金融服務。當前農村金融改革已經取得初步成就，農村存貸款持續增加、金融產品創新出現良好勢頭、農村金融機構可持續能力增強，較好地促進了我國農村地區經濟的持續健康發展。

　　本報告主要介紹我國農村金融服務的基本情況，農村金融機構的改革進展和創新實踐，以及近年來農村金融改革的主要政策措施，剖析存在的主要問題，為深化農村金融改革提出一些政策建議。

　　一、農村金融服務的基本情況

　　在我國，農村金融服務一般是指在縣及縣以下地區提供的包括存款、貸款、匯兌、保險、期貨、證券等在內的各種金融服務。由于農村地區的特殊性，這些金融服務主要由正規金融機構提供，但也有部分由非正規金融機構提供，即通常所說的民間金融。本報告主要介紹和分析我國正規金融在農村地區提供的金融服務。

　　(一)多層次的農村金融機構初步形成

　　農村金融服務機構或網點主要分為銀行類金融機構、非銀行類金融機構和其他形式。銀行類金融機構主要包括中國農業發展銀行及其分支機構，中國工商銀行、中國農業銀行、中國銀行、中國建設銀行、交通銀行等大型商業銀行在縣域內的分支網點，全國性股份制商業銀行在縣域內的分支網點，以及郵政儲蓄銀行、農村商業銀行、農村合作銀行、農村信用社、村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助組織等。非銀行類金融機構主要包括在農村地區提供服務的政策性保險公司、商業性保險公司、證券公司、期貨公司等。其他形式主要包括小額貸款公司、小額信貸組織、典當行等。

　　2007年，全國縣域金融服務網點為12.4萬個，其中縣域大型商業銀行機構網點數2.6萬個，從業人員43.8萬人；中國農業銀行縣域網點數為1.31萬個，占縣域金融機構網點數的比重為10.6%；農村信用社縣域網點數為5.2萬個，占縣域金融機構網點數的比重為41.5%。(二)存、貸款等主要金融業務持續增長

　　2007年末，全國縣域金融機構存款余額為9.11萬億元，占全國金融機構各項存款的比重為23.4%，比2004、2005和2006年末分別增加3.36萬億、2.35萬億和1.11萬億元。分地區看，西南、中部地區縣域存款增長較快，2007年西南和中部地區縣域金融機構各項存款同比分別增長17.5%和16.5%。

　　2007年末，全部金融機構涉農貸款余額為61151億元(包括糧棉油收購貸款、農產品加工貸款和部分農村基礎設施貸款)，占全部金融機構貸款總額的22%，占GDP的比重為24.8%。

　　根據不同用途劃分，2007年末，全部涉農貸款中農林牧漁業貸款余額為15055億元，占涉農貸款比重為24.6%；其他涉農貸款余額為46096億元，占涉農貸款比重為75.4%。

　　按照承貸主體劃分，2007年末，全部涉農貸款中農戶貸款余額為13399億元，占涉農貸款比重為21.9%；企業貸款余額為42063億元，占涉農貸款比重為68.8%；各類非企業組織貸款余額為5689億元，占涉農貸款比重為9.3%。按照發放機構劃分，2007年末，國有商業銀行涉農貸款余額22282億元，占全部涉農貸款的比重為36.4%；政策性銀行涉農貸款余額為12862億元，占全部涉農貸款的比重為21%；農村合作金融機構涉農貸款余額為20850億元，占全部涉農貸款的比重為34.1%。

　　據銀監會統計，2007年末，中國有農戶約2.3億戶，有貸款需求的農戶約有1.2億戶，其中，獲得農村合作金融機構農戶小額信用貸款和農戶聯保貸款的農戶數超過7800萬戶，占全國農戶總數的33.2%。

　　(三)農村金融機構可持續發展能力逐步增強

　　根據中國人民銀行調查統計司調查，2007年末，全國縣域金融機構不良貸款率為13.4%，比2004、2005和2006年分別下降了9.0、6.2和3.2個百分點。其中，農業銀行縣域分支機構不良貸款率為30.3%，比2004、2005和2006年分別下降了3.7、2.6和0.4個百分點；農業發展銀行縣域分支機構不良貸款率為27.8%，比2004、2005和2006年分別下降了27.9、25.9和17.9個百分點；縣域農村合作金融機構不良貸款率為12.7%，比2004、2005和2006年分別下降了12.1、3.4和1.4個百分點。

　　2007年全國縣域金融機構利潤總額為704.8億元，同比增長104.8%，比上年提高3.1個百分點，比2004、2005和2006年分別增加604.9億、523.8億和353.6億元。2007年全國縣域金融機構資產利潤率為1.02%，分別比2004、2005和2006年提高了0.83、0.70和0.45個百分點。