田毅 季譚

　　銀行職責

　　“有資格向銀行申請貸款的只有真正的開發商，即宣開公司，而不是中鼎。中鼎只是宣開在2000年委托的一個建設方，以它的名義不應該跟銀行做貸款，錢就更不應該打到其賬戶上。”有知情者如是說。不過如前所述，幾家銀行發放的按揭貸款一路暢通。

　　可能過期的預售證、已作廢的公章、項目曾經抵押給工行等情況都在提醒著銀行，但不見效果。

　　東華金座業主認為， 144份真實購房合同中，只有11份合同在房管部門的預售登記處進行了登記備案。尤其是辦完按揭貸款手續的20余位業主中，有一半以上業主的購房合同在登記處查無備案，卻居然貸出了款。

　　“對于假按揭事件銀行內部會有一個調查。”建行北京分行辦公室負責外宣的李桂霞6月18日向本報解釋說，“銀行一般不會有什么大問題，因為按揭貸款是根據手續來辦的，首先必須提供個人身份證明及個人材料。如果最后按揭能辦下來，那么按照正常程序這些手續都是有的。”

　　“至于最后怎么形成假按揭，也就是怎么將這些人的身份證、戶口本提交給銀行，那是開發商的問題，

　　建行北京分行內部人士表示，在這樁假按揭貸款案中，建行內部員工雖存在經驗不足的問題，但最大責任應在開發商。

　　“在法律上，東華金座項目的合法開發商只能是宣開公司(即房開公司)，項目的‘五證’名稱均明確寫著開發商。銀行未經其同意，且在無開發商專項授權委托的情況下，與中鼎公司簽訂協議，進而對樓盤發放貸款，應屬違規。”一位法律專家這樣說。而房開公司也不承認未經自己允許而為該項目所做的貸款。

　　按揭貸款屬低風險信貸業務，銀行通常有任務考核，因此對好的開發項目，各行出臺優惠政策，有的省略對借款申請人等級評估、貸款調查，只對開發商代借款人提供的借款申請資料進行書面審查，這些漏洞都為“假按揭”的發生提供了便利。

　　可以設想，如果開發商短期利用假按揭方式補充資本，如果銷售良好，真實購買者增多，假按揭最終能“弄假成真”。不過一旦銷售不暢或開發商資金鏈條斷裂，則銀行風險增大。

　　誰來實質審查

　　在實際操作中，銀行發放按揭貸款，應委托中間方——律師進行審查借款人的信用資格。

　　“程序上是沒有什么問題的，而且對可能產生假按揭環節，銀監會也有很具體的措施，”北京京都律師事務所律師秦慶芳對記者說，“但銀行放貸壓力始終存在，按揭貸款通常屬于優質資產。為完成任務，銀行之間對個人住房貸款的競爭很激烈，銀行需要放貸賺取利息，開發商需要資金。”在這一現實處境下，銀行的漏洞就可能產生了。

　　知情人告訴記者，當時建行北京市分行也曾在2002至2003年委托一家律師事務所對中鼎房地產公司的貸款業務進行審核，但“什么也沒審出來”。而業主告訴記者，后來屢次尋找該律所，但均未找到。

　　“律所的作用是審核貸款人資質、貸款能力、有無抵押物品、收入等，主要是為保證還款，”有銀行人士告訴記者，“但個別律所卻僅為收取審核費，沒有很好地進行審查。”

　　不過最近銀行對此都開始采取措施。工行取消律師機構見證環節，改由銀行親自審核。建設銀行北京市分行也于今年1月取消了購房貸款律師審核中介。

　　最新報道顯示，東華金座已經復工，大家看到了希望，不過之前的假按揭問題如何解決？自古以來，當生活水平提高或缺少投資渠道時，人們多是想到買房置地，而如今我國商業性個人住房貸款余額幾乎占到GDP的10%左右，加上房地產商和銀行參與其中時，房地產企業各個環節所需資金，如房地產開發貸款、流動性資金貸款、施工企業貸款、信貸抵押貸款等，基本來自于銀行，風險防控尤其需要。

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