張蘭　　

　　曾經讓眾多寒門學子圓了大學夢的國家助學貸款，卻在近年來遭遇了前所未有的發展困境，甚至一度面臨被銀行“封殺”的厄運。

　　瀕臨失敗的“銀校聯姻”

　　就在幾年前，當我國公立高等教育系統求“資”若渴的時候，中國國有商業銀行系統也正焦急地為日益增加的庫存貸款資金尋求出路。于是，在政府主管部門的鼓勵下，高等學校與國有商業銀行之間突破了以往的基本存儲和簡單信貸關系，以“銀校合作”的方式開始了全面的互動合作，助學貸款也隨之日益發展壯大起來。

　　然而經過若干年的“磨合”后，高校與銀行間的“聯姻”似乎并沒有當初想象中那么完美。“隨著業務規模的不斷擴大，大學生逾期還貸甚至是不還貸的問題越來越突出，全國助學貸款平均違約率接近20%，國家助學貸款逐漸成為了商業銀行的高風險貸款領域。”一位商業銀行的行長如是告訴記者。

　　不同于一般的商業信用貸款和完全意義上的政策性貸款，國家助學貸款的經營者不僅不可能從中獲益，而且還要承擔沒有可供執行的抵押擔保的經營風險。“即使有一定的政策性補償，但核銷手續也相當繁瑣。因此對商業銀行而言，國家助學貸款并不是一項優良業務。”并且，隨著金融體制改革的深化，商業銀行越來越重視信貸質量的管控，面對違約率的逐步攀升，很多分支機構在利益驅動及業績考核壓力下，悄然開始調整經營思路，有的已經停止發放助學貸款。

　　就在商業銀行因規避經營風險而紛紛放棄審批新的國家助學貸款的同時，高校的熱情也因擠占資金而消失殆盡。某高校的負責人告訴記者：“根據國家有關政策，高校大多在新生入學時設立了‘綠色通道’，貧困大學生可以先入學再交費。但銀行的助學貸款若不能及時、足額到位，正常的辦學資金就要被擠占。長此以往高等院校必然不堪重負，最終只能關閉‘綠色通道’。”

　　信用保險“叫好不叫座”

　　為了減輕商業銀行負擔，推動國家助學貸款政策的實施，財政部2004年出臺《關于金融企業財務處理有關問題的通知》，給予經辦銀行一定比例的風險補償金，以緩解助學貸款的供求矛盾，但“由于缺乏個人征信體系及相應的追償制度，無法從源頭上解決失信違約問題，導致越來越多的助學貸款無法收回，風險補償金不足以彌補損失。而且風險補償金是建立在非常嚴格的呆、壞賬核銷制度上的，手續相當繁瑣，這也在一定程度上制約了商業銀行的放貸積極性。此外，由于風險補償金由高校及地方各級財政各承擔50%，采取的是配套性的政策措施，部分高校沒有這個經濟實力。”

　　風險補償金的失敗至少可以證明一個結論，即僅靠財政補貼措施并不能解決根本問題，關鍵是要建立一套完整的風險管控長效機制，科學、合理地實現還貸風險的轉移和分擔，在商業銀行與貧困大學生之間搭建一條“安全”通道，從而解除商業銀行的后顧之憂，保障國家助學貸款政策的順利實施。

　　針對新的市場需求，華安財產保險股份有限公司在全國率先在云南、江蘇、河南等省推出了助學貸款信用保險試點，當貸款學生不能按期還貸時，由保險公司先賠給銀行后再向大學生追償。該產品推出后，立即受到了政府、學校、銀行、貧困大學生等社會各方的歡迎。

　　然而在實際操作中，保費繳納又成了橫亙在相關各方面前的一道難題。貧困大學生及其所在學校都沒有這個能力，商業銀行出于業務單獨核算的考慮也不愿意用其他營業收入補貼保費，政府部門更不可能再加大投入。并且根據財政部的相關規定，風險補償金只能計入“營業收入”，實行專款專用。助學貸款信用保險因此出現了叫好不叫座的局面。

　　多方參與“共贏”風險管控

　　“風險管理是助學貸款信用保險的核心，對國家助學貸款政策的能否穩定實施起著關鍵性的作用。推動這項工作，關鍵是要建立相關部門共同參與的助學貸款風險管控長效機制，尤其要解決保險費用的來源問題。而在這方面，僅靠保險公司自身力量則短期內難以取得實效。”云南保監局長孫抱平如是告訴記者。

　　為此，保監局反復與財政、教育、銀行等部門溝通，并將有關情況向省政府作了詳細報告，提出了完善工作機制、建立健全風險管控體系、風險補償金轉化為保費等政策性建議，提請省政府幫助協調解決。云南省政府對此高度重視，副省長高峰充分肯定商業保險參與社會管理的重要作用，要求教育部門積極引入商業保險，建立政府主導，高校、銀行、保險共同參與的風險管控新機制。云南省政府2006年下發的《關于貫徹落實國務院保險業改革發展文件的實施意見》中也明確提出要“鼓勵和支持國家助學貸款信用保險的發展，探索風險防范機制，建立教育與保險業的長期合作關系。”

　　為了加強組織領導，云南省政府還專門成立了由分管省長任組長，教育廳、財政廳、公安廳、人民銀行昆明中心支行、銀監局、保監局等部門負責人共同組成的云南省國家助學貸款協調領導小組，研究制定相關政策和措施，協調解決國家助學貸款實施過程中出現的問題。《云南省普通高等學校國家助學貸款實施辦法(試行)》則是該小組共同努力的成果，《辦法》不僅對貸款的對象、條件、額度、期限、利率及其申請、審批、發放、變更的具體流程等做了非常具體的規定，還建立了相關部門共同參與管理的國家助學貸款個人信息查詢系統。尤其值得強調的是，《辦法》還建立了國家助學貸款風險補償機制，給予經辦銀行上限為15%的風險補償，在自愿自主的前提下，鼓勵經辦銀行投保“助學貸款信用險”并可用風險補償金支付保費。

　　“征信系統”日臻完善

　　根據云南保監局的要求，華安產險云南分公司進一步加強了與銀行、學校的溝通和配合，強化對借款學生的誠信教育，提高其誠信意識和還款率，從而降低主動違約風險。

　　不僅如此，華安產險云南分公司還積極參與國家助學貸款個人信息查詢系統的搭建，同時借助人民銀行個人征信系統、二代居民身份證系統、勞動人事部門的勞動合同鑒證和備案管理系統、社會保障卡信息網、房產證網上查詢系統，及時掌握違約學生當前的住址、工作單位、經濟收入狀況等信息，為違約追償奠定了基礎，降低了追償成本。

　　商業保險發揮社會管理功能，積極參與落實國家助學貸款政策，通過科學的風險轉移機制，分擔助學貸款的還貸風險，提高了商業銀行的放貸積極性，使更多的寒門學子享受到國家的助學政策。據記者了解，華安產險云南分公司已與農行云南省分行正式簽訂了《國家助學貸款及信用保險業務合作協議》,為該行經辦的國家助學貸款提供信用保險保障。截至目前，已有30391名貧困大學生的43071筆貸款在保險公司投保，保險責任1.91億元，保費收入1527萬元，承保率超過80%。