農村金融十年謀變

　　“只要有利可圖，一定會有更多金融企業參與進來，實現多方共贏”

　　本刊記者｜徐龍建

　　拿著審批完的貸款單據,郭慶華微笑著說:“今年我借的這10萬元肯定能還上。”

　　郭慶華是山東省東平縣銀山鎮徐莊村村民，2004年，他和10余位鄉鄰一起，在當地建造了一座石灰窯。如今，這座窯每天生產石灰三四百噸，總投資也已接近400萬元。

　　“我們在信用社的貸款加起來有100多萬元了。”郭慶華告訴記者。他指的“信用社”是東平縣銀山信用社。“400萬元在農村可不是小數目，沒有信用社的扶持，資金問題很難解決。”他說。

　　農民的財神爺

　　在銀山鎮，由于特殊的地理環境，象郭慶華的石灰窯一樣的工廠多達幾十家，規模雖然大小不一，但資金投入的特殊需求使這里90%以上的石灰窯在信用社都有貸款。當然，本地所有貸款的審批權都在申化強手中。

　　申化強是銀山信用社的主任。有著22年農村信貸工作經驗的他，今年只有39歲，除了每季度去東平縣信用聯社匯報一次工作和每半年參加一次社員代表大會外，他幾乎所有的時間都坐在自己的辦公室里，審批、簽字。

　　每天早上八點，申化強都會坐上“社里給配的”老款紅旗轎車來到單位，甚至包括周六日。“我們基層沒有固定的休息日。”他說。

　　銀山信用社今年領到了6000萬元的存款任務，這與早先每年幾百萬元的任務量自然不可同日而語——甚至相對2005年3000萬元的任務指標也整整翻了一番。不過，他們第一季度的存款余額已經比2005年底時增長了4000多萬元，這讓申化強多少有些意外。

　　東平縣地處魯西南地區，整體經濟水平一般。但由于豐富的山石、沙和水資源優勢，相對而言，銀山鎮算是附近比較富裕的鄉鎮之一，信用社的存、貸款余額在整個縣一直遙遙領先——截至2006年3月底，銀山鎮信用社各項存款余額為1.7213億元，各項貸款余額為1.3002億元。

　　銀山鎮現有三個金融機構：銀山鎮郵政儲蓄所、農業銀行東平縣支行銀山鎮營業所和銀山信用社。郵政儲蓄目前仍然是“只存不貸”，而農業銀行的網點正在辦理業務移交手續，把業務移交到信用社，加上之前農行的營業所基本只辦理對公業務，而且手續相對繁雜——“要交稅務發票、結婚證、營業執照一大堆東西”——實際對個體農戶并沒有多少貸款。

　　“我們對單戶貸款的審批權限是15萬元，高于這個額度需要縣聯社審批。”申化強說。

　　銀山鎮有1.3萬戶農民，目前有大約4000戶在信用社有貸款。“近3年內在這里有貸款記錄的為7000多戶。”

　　存款從何而來？

　　事實上，自2002年東平縣信用社統一為縣一級法人以來，銀山鎮信用社的存款余額都在穩步增長。這與當地農村整體的經濟增長和農信社的獨特優勢息息相關。當然，信貸員(又稱信息聯絡員)在其中發揮了不可或缺的“橋梁”作用。

　　銀山鎮信用社目前有70多名信貸員，他們分布在全鎮的各個村莊(一般每個村有一個)。對本村農民的存貸款業務，他們負責與信用社之間的溝通。每個季度，他們有不同的任務量，在完成指標的情況下，他們能獲得萬分之五的“手續費”。這與全國其它地方基本相似。西臘山村的黃幸明就是其中一位信貸員，20余年的信貸工作經歷讓他對本村甚至周邊鄉鄰家的“財務狀況”了如指掌，他甚至成功說服鄰村一家在北京烤羊肉串的農民把掙來的錢存到當地信用社——當然是計入他的業務指標。

　　“信貸員不在人事編制，因此也沒有固定工資。”申化強告訴記者。2005年，除去分配給信貸員的“手續費”五六十萬元，銀山信用社的純收入為100萬元左右。“縣聯社還有人提議取消信貸員。”然而，一旦信用社取消信貸員，郵政儲蓄所就有可能在農村存款業務上一家獨霸。申化強說：“現在郵政儲蓄所在每個村也都有協儲員，不過我們是公開的，他們是‘地下’的。他們每年吸收的存額應該不到我們的三分之一。”

　　銀山鎮大部分村莊早年都有協儲員，后來由于“政策不允許”，他們被迫轉到“地下工作”。不過，他們和信用社的信貸員之間一直存在競爭關系。

　　信貸員直接對客戶經理負責。銀山信用社的四個客戶經理管理著70多個信貸員，客戶經理屬于在編人員，有固定工資。

　　黃幸明目前正作的一項工作是對本村現有貸款記錄的村民進行個人客戶數據的采集，這是為了實現到今年6月底前全縣各信用社執行貸款五級分類的目標而布置的一項任務。在一份已經填寫完畢的“個人客戶數據采集表”上，記者看到，其中必填的內容包括客戶的個人基本信息以及資產、家庭和財務狀況。

　　“客戶經理要根據相關信息對客戶的信用等級進行評定，最高信用等級為‘AAA’。”申化強告訴記者。

　　把貸款按風險分成正常、關注、次級、可疑和損失是國際銀行業通行的做法。相對于2002年之前我國普遍推行的正常、逾期、呆滯和呆賬這個“一逾兩呆”的四級分類，五級分類更適合現代銀行的發展要求。不過，五級分類的主要依據是信貸檔案，而在信用社，這幾乎是一片空白。

　　銀監會副主席唐雙寧在今年2月22日曾經表態，要求所有信用社法人機構在今年底完成貸款五級分類工作。

　　銀山信用社目前有800多萬元不良貸款。“大部分是歷史遺留下來的，包括原來企業法人的貸款，還有一部分是自然人死亡形成的壞賬。”申化強說，“由于現在實行客戶經理和分管主任擔責制，基本沒有新的不良貸款產生。”而這800多萬元不良貸款，在央行專項票據的到位后，也將得到極大削減。

　　然而，對于五級分類制度，黑龍江一位不愿透露姓名的信用社主任認為，全面推廣五級分類沒有必要。“如果全面推行下來，我們的賬面會很難看，這對農信社的贏利能力也會帶來不小的影響。”他說。

　　申化強則表示，由于東平縣所屬的泰安市此前只在寧陽縣搞過試點，自己對五級分類推行后的情況不好推測。

　　產權與管理，這個老大難題

　　1996年，國務院發布《關于農村金融體制改革的決定》(以下簡稱“《決定》”)，《決定》認為，農村信用社改革的核心是：把農村信用社逐步改為由農民入股、由社員民主管理，主要為入股社員服務的合作性金融組織。

　　然而，從10年后的今天看來，現實情況已與當初的設想大相徑庭。中國社會科學院農村發展研究所產業與區域經濟研究室主任張元紅認為，真正改成農村合作金融組織的信用社幾乎沒有一家。“這種性質的組織只能存在于村一級，只有農民自己有需求了，才能真正合作起來。”

　　張元紅告訴記者，在經歷了建國初的“三社”(生產合作社、供銷合作社、信用合作社)之一，到國有銀行的基層網點，再到合作金融組織這個反復的身份更替后，信用社已經不可能回歸成為原來意義上的信用社。“更重要的是，農民自己也不再認為這是他們自己的組織。”張說。

　　2003年6月，國務院出臺《深化農村信用社改革試點方案》(以下簡稱“《方案》”)，《方案》放棄農村合作金融組織的惟一性選擇，鼓勵股份制、混合制金融組織。

　　張元紅認為，目前國內大部分信用社采用的是股份合作制產權形式。這種混合制的產權形式包括資格股和投資股，目前仍然采取1元1股，資格股不參加分紅，不過可以獲得在同等條件下業務的優先辦理權和貸款時20%的優惠利率。銀山信用社投資股股東目前有800多位，投資股對投資額有一個最低要求。

　　對于這種混合所有制形式，學界有截然不同的觀點。樂觀方認為這種產權形式可以兼顧二者的優勢——既保證高效的決策機制，又不損傷農民的利益。

　　而悲觀者的觀點截然相反。張元紅認為，合作制的本質是不以贏利為最主要目的，而投資股的本質是贏利，“優點可能還沒發揮，兩種不同的價值取向可能已將合作制和股份制的缺點全暴露出來”。

　　這種股份合作制形式的信用社采取的是社員代表大會、理事會、監事會的管理體制。在東平縣信用聯社，社員代表大會代表超過100名，而銀山信用社在其中擁有不到10個名額，這個數量與當地800名的股東數量的反差很大。

　　“投資股的回報目前大多是固定紅利，而這也是信用社近兩年股金上漲較快的原因。其實，從本質上說，信用社并沒有按照企業經營狀況分配紅利。”張元紅告訴記者。

　　中國農業科學院農業經濟與發展研究所研究員汪三貴認為，高息攬股是目前農村信用社存在的普遍現象。

　　在管理體制方面，統一法人后，縣聯社對鄉鎮信用社擁有了絕對控制權。“統一法人是為了結算需要，利于資金調動和分擔風險。”張元紅認為，“目前基本完成縣一級法人的統一。”

　　申化強告訴記者，除了統一成本核算外，縣聯社成為一級法人之前與之后并沒有太大區別。“人事調動原來是縣聯社管理，現在也是。不過原來的列支成本由本地出，報縣里核定；而現在是縣里統一打工資表，統一劃撥。”申說。

　　2003年的《方案》本著信用社改革要“國家適當支持,地方政府負責”的原則，要求成立省聯社。目前，全國已經完成省聯社的設立。不過，這種“花錢買機制”的做法“雖然取得了一些效果，但與當初規劃時的方向多少有些背離”。張元紅認為，成立省聯社的目的就是要給地方放權。“與其地方政府行政干預信用社造成巨大損失最終由中央政府埋單，不如干脆把權力下放，誰干預，誰負責。”他說，“不過現在的情況是，省聯社對下面的人事管理、業務規范控制力度增加了，資金調動方便了，卻開始像農業銀行走過的路一樣，隨著法人越做越大，業務開始向上抽，距離農民越來越遠。”

　　據了解，目前國內有幾家信用社已經統一到省一級法人，比如北京市和天津市。

　　主抓農村金融市場的銀監會副主席唐雙寧曾經公開表態，今后的目標是，要把信用社建成真正的金融企業。與此同時，農村合作銀行和農村股份制商業銀行在各地陸續掛牌成立。

　　目前，國家對城市信用社和農村信用社貸款利率仍實行上限管理(最大上浮系數為貸款基準利率的2.3倍,貸款利率下浮幅度不變)。張元紅表示，要給信用社更大的自主權，不妨給貸款利率更大的浮動空間。

　　農村金融的未來

　　1996年國務院出臺的《決定》將國有商業金融、政策性金融和合作金融組織確立為農村金融改革的三大支撐，然而，隨著中國農業銀行在基層營業網點的逐漸撤并、農業發展銀行一步步成為“國有企業的出納”，不到10年時間，當初改革的理想已被現實擊破。

　　據此，有人甚至拋出“商業金融不能適應農村”的論調，不過，張元紅不以為然。他認為，由于農村存貸業務量小、次數多、情況復雜等特點，導致大型商業銀行對此很難適應。“但這并不等于農村不需要商業金融。相反，如果有一些區域性的金融機構，或許可以解決這個問題。”

　　個人小額放貸業務正在得到官方的認可。2005年底，日升隆和晉源泰兩家商業性小額貸款公司在山西平遙成立，拉開了“個人或專門公司從事小額貸款業務”的序幕，一旦試點成功，有望在全國推廣開來。央行副行長吳曉靈出面表態，允許個人或專門公司利用自有資本從事小額放貸是規范農村金融市場的明智之舉。

　　“金融市場本應是市場競爭比較充分的市場，但在農村，信用社幾乎處于壟斷地位。”張元紅說，“不過，對農村個人小額放貸業務，如何進行有效管理和規范是一個重要問題。”

　　當然，郵政儲蓄銀行的即將掛牌對農村金融市場是一個不小的利好消息。2005年底，國家郵政儲匯總局向銀監會提交申請，準備成立郵儲銀行。一旦獲批，這個存款余額僅次于四大國有銀行的金融組織，將一改過去只存不貸的做法，向社會發放貸款。據悉，試點工作正在湖北、陜西和福建三省開展，盡管外界對郵政儲蓄系統相關人員的專業素質存在不少質疑，但從長遠來看，這給目前“鐵板一塊”的農村金融市場，將帶來不小的活力。何況，“郵政儲蓄全國聯網的結算系統，將是農信社目前難以企及的優勢所在”。

　　結算不統一，是采訪過程中被申化強提及多次的難題之一。1996年前，信用社依靠農業銀行的系統可以實現全國統一結算。但從農業銀行獨立出來之后，再也沒有這種方便可享。目前山東省已經實現省內聯網，但對全國聯網究竟還需要多久，申化強一臉迷茫。

　　“我們有豐富的業務經驗和人力資源，即便開始發放貸款，短期內郵政儲蓄對我們的沖擊也不會太大。”他說。

　　然而，信貸員并沒有工資，一旦郵儲銀行成立后將“手續費”的比例提高，還有多少信貸員愿意繼續為信用社賣力？而同時，各省聯社各自為政，結算系統的“獨島”短期內能否被打破也未可知。

　　要徹底打破信用社在農村貸款市場的壟斷局面，一個更好的方式是將金融支農和財政支農區別開來。張元紅認為，借鑒糧食直補的經驗，要既不破壞信用社作為企業的獨立性，又不妨礙國家對農民進行補貼，同時鼓勵其他金融組織參與其中，激發農村金融市場的活力，不妨把補貼直接發到農民手中，同時把類似稅收優惠這樣的政策對市場放開。

　　“只要有利可圖，一定有更多金融企業愿意參與進來。”張元紅說，“把對農民的強迫扶持轉變為政策誘導、利益誘導扶持，可以實現多方的共贏。”