近幾年來，一些商業銀行開辦了住房抵押貸款業務，均把購買個人住房按揭保險作為獲得抵押貸款的條件之一，以保證受押人的利益。如果抵押的房屋在抵押期間遭受災害事故損失，受押人能得到相應的賠償。個人住房按揭保險的期限與貸款期限一致，并要求抵押人在投保時一次性繳清保費。

　　個人住房按揭保險不僅有助于銀行防范貸款風險，保證了貸款的安全性，也增加了保險公司的經營額，使保險公司和銀行實現了皆大歡喜的“雙贏”。

　　但是，我國《保險法》明文規定保險自愿，購房者應該有權決定是否購買保險、購買哪家保險公司的保險。而個人住房按揭保險規定貸款必須買保險的做法，實質上是強制保險，顯然有違《保險法》。

　　根據個人住房按揭保險的條款，一旦發生保險賠償，銀行將是第一受益人，而貸款買房者是第二受益人。也就是說，購買保險者居然不是保險的最大受益者。如果在貸款初期房屋發生事故，保險公司的賠款將首先賠付給銀行，而投保人卻只能作為第二受益人享受剩余的保險權益。另外，銀行憑借其壟斷地位對老百姓實行了“毫無彈性的強制保險”，并制訂了高昂的保險費率，而自己卻只承擔“接近于零的理賠風險”，顯然是不合理的。

　　另外，銀行與保險公司的“聯姻”侵害了消費者的權益，排斥了其他經營者的公平競爭，也使保險行業失去了應有的服務質量和水平。這類聯姻違反了我國反不正當競爭法和國家工商行政管理局《關于禁止公用企業限制競爭行為的有關規定》。

　　我認為，為了維護正常的市場秩序和消費者權益，需要從根子上對這類“聯姻”進行整治和懲處。陳愛和