作者： 呂倩

　　[ 零壹研究院院長于百程對記者表示，通常這些第三方平臺都是導流合作。“類似展示廣告，后臺的跳轉，儲蓄資金都是卡對卡的，通過其他銀行的轉賬資金，來完成整個流程。”“這里面也存在著監管盲區，過去存款都是通過網點，比較少通過互聯網來進行。如果是銀行的理財產品，線上可以銷售，但是要牌照，第三方互聯網平臺不一定有這樣的資質。” ]

　　7月4日晚間，河南村鎮銀行多位儲戶向第一財經記者發來度小滿截圖，原本在度小滿上存入的存款項目，目前在平臺已經被改為“理財產品”。

　　此前，河南新財富集團與河南村鎮銀行儲戶“被賦紅碼”事件引發廣泛關注，這些儲戶來自湖北、廣東、山東、安徽等不同省份，存款額度幾萬、幾十萬、上百萬不等。通過度小滿、京東金融、小米金融等不同第三方平臺，儲戶接觸、了解、選擇了河南村鎮銀行儲蓄項目，并在這些產品下架之后接到銀行電話的引導，將資金再度轉移至村鎮銀行微信小程序存儲。

　　一位銀行機構風險管理部門人員王林對第一財經記者表示，目前需要先厘清的一個重點是，這些儲戶存款定性為“存款”還是“理財產品”。如果將這些資金定性為“理財產品”，銀行方面需要舉證證明，例如理財產品的風險測評與風險警示等。

　　但在儲戶向記者提供的禹州新民生村鎮銀行存款產品頁面上，并無產品風險提示，且清楚標明了50萬以內100%賠付的本息保障、4.3%的付息利率以及“由禹州新民生村鎮銀行提供的存款產品”的屬性說明。

　　如今，儲戶存入的存款被平臺修改為“理財產品”，北京權達律師事務所合伙人孔德峰對記者表示，最終案件的判決取決于司法程序，度小滿將原存款屬性修改為理財產品屬性屬于企業行為，如果當事人認為修改不當，可以進行權利主張，但該企業行為并不影響未來河南銀行事件的最終司法定性。

　　多位非河南本地的儲戶對第一財經記者表示，在購買河南村鎮銀行定期存款的過程中，包括度小滿、京東金融、陸金所、微信公眾號等第三方平臺扮演了重要角色。數家河南村鎮銀行登記表中給出的選項除四家自營渠道外，還包括口袋銀行、濱海國金所、小米金融、攜程金融、度小滿、OPPO錢包、vivo錢包等30多家第三方渠道，渠道上的存款產品利率在5%上下浮動。

　　零壹研究院院長于百程對記者表示，通常這些第三方平臺都是導流合作。“類似展示廣告，后臺的跳轉，儲蓄資金都是卡對卡的，通過其他銀行的轉賬資金，來完成整個流程。”“這里面也存在著監管盲區，過去存款都是通過網點，比較少通過互聯網來進行。如果是銀行的理財產品，線上可以銷售，但是要牌照，第三方互聯網平臺不一定有這樣的資質。”

　　一位曾經在第三方平臺工作的知情人士則詳細向記者介紹了銀行與平臺之間的對接模式以及分成模式：銀行跟互聯網平臺合作存款業務的成本構成主要有兩部分，第一個成本是銀行給到互聯網平臺上的儲戶成本，是以存款利息結算，一般都在5%以下；第二個是給這些互聯網平臺的成本，大概年化利率在千分之三到千分之五左右，如果是村鎮銀行的話可能會高一些，大概在千分之五，如果是城商行這些在千分之三，綜合成本加起來在5%左右。

　　發稿前，度小滿回應稱，我們與上述銀行合作均為存款合作，從未開展理財產品的合作。為了避免產生誤解，平臺將統一去掉電子卡展示頁面上的相關說明。

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責任編輯：王茂樺