近日，私人銀行要開(kāi)張的消息成為新聞媒體炒做的一大美餐。就是啊，憑什么只許官家開(kāi)張，不準(zhǔn)富人設(shè)廠呢？想想不久前法國(guó)銀行的公私之爭(zhēng)，再看看韓國(guó)政府將全部脫售對(duì)國(guó)內(nèi)一些大型銀行所持有的股權(quán)，以降低政府與金融業(yè)間的聯(lián)系的動(dòng)作，真讓人浮想聯(lián)翩。中國(guó)銀行業(yè)新世紀(jì)之路如何行走的艱難發(fā)問(wèn)又一次浮出水面。

　　拋開(kāi)銀行不論，公私之辯自古中外就不曾停息。公有公的道理，俗語(yǔ)說(shuō)得好，三個(gè)臭皮匠頂個(gè)諸葛亮。咱們也常講，團(tuán)結(jié)就是力量；而私的似乎本身就是理由：你就是你自己，哪個(gè)領(lǐng)袖朋友能代替你吃飯穿衣呢？其實(shí)許多高深的理論都是從最基本的常識(shí)出發(fā)的。那么，我們的經(jīng)濟(jì)中為什么好久好久就沒(méi)看見(jiàn)——甚至沒(méi)聽(tīng)見(jiàn)帶“私”字的銀行呢？

　　應(yīng)該講，自從“人行”與“工行”、“中行”、“建行”、“農(nóng)行”之間進(jìn)行了“央行”與“四大商業(yè)銀行”的功能劃分之后，我國(guó)金融業(yè)的市場(chǎng)化進(jìn)程便已開(kāi)始。但以前習(xí)慣了的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下的按“口”劃分經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域和按政府指令承擔(dān)宏觀調(diào)控職能的局面尚未完全改觀，雖然在如住房貸款、購(gòu)車貸款等新興金融市場(chǎng)上，各大商業(yè)銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)已經(jīng)拉開(kāi)架勢(shì)，各家銀行的服務(wù)面貌也有明顯改觀。但仿佛改革也是有一搭沒(méi)一搭的，都是央行“領(lǐng)導(dǎo)”的，自己被市場(chǎng)所逼迫的動(dòng)力還不大。而老百姓用腳投票的權(quán)利被處處都是國(guó)字頭的現(xiàn)實(shí)給幽了一默。

　　私人銀行的出現(xiàn)剛開(kāi)始也許還不能“飛入尋常百姓家”，但它代表了一種思路，一種方法，即是，中國(guó)經(jīng)濟(jì)改革的漸進(jìn)路途的環(huán)境已經(jīng)發(fā)生了變化，內(nèi)生性的動(dòng)力開(kāi)始捉襟見(jiàn)肘，自發(fā)的效率增長(zhǎng)越來(lái)越慢了，而迫切需要一個(gè)外在動(dòng)力。

　　當(dāng)然，入世可以是個(gè)外在動(dòng)力，兩年以后允許外國(guó)金融機(jī)構(gòu)來(lái)經(jīng)營(yíng)外幣業(yè)務(wù)，中國(guó)有很多人將會(huì)從各種途徑拿到一些外幣，他們不愿意換成人民幣，就把它存在中國(guó)銀行，開(kāi)個(gè)外匯賬號(hào)。中國(guó)很多公司出口回來(lái)結(jié)匯，為了獎(jiǎng)勵(lì)他們的出口積極性，允許他們持有一部分外幣。如果發(fā)生擠兌事件，大量長(zhǎng)期貸款收不回來(lái)，影響將很大。北京大學(xué)中國(guó)經(jīng)濟(jì)研究中心客座教授徐滇慶認(rèn)為可以從以下幾個(gè)方面來(lái)預(yù)防此種情況的出現(xiàn)：一是有人再存款進(jìn)來(lái)就別貸出去了，手里多放點(diǎn)現(xiàn)錢，損失的是信貸差，但是不準(zhǔn)備到時(shí)候大家提怎么辦呀！要付出相當(dāng)高的代價(jià)，儲(chǔ)備足夠的現(xiàn)金防備人們來(lái)提錢；二是不能讓國(guó)有企業(yè)持有太多的外匯，結(jié)匯比例要提高，把更多的錢結(jié)回來(lái)，拿出來(lái)儲(chǔ)備作現(xiàn)金。

　　徐滇慶教授說(shuō)：“最好的方法是在沒(méi)有對(duì)外國(guó)開(kāi)放之前，對(duì)國(guó)內(nèi)資本充分開(kāi)放。商業(yè)銀行有很多的問(wèn)題，所以必然的出路就是出現(xiàn)一些民間銀行，民間銀行就像民營(yíng)企業(yè)一樣，首先同國(guó)有銀行競(jìng)爭(zhēng)，但民營(yíng)銀行的力量很弱，它不像花旗銀行、匯豐銀行一樣，它在民間不會(huì)造成太大的震動(dòng)，而要通過(guò)它的發(fā)展來(lái)培養(yǎng)隊(duì)伍。等到競(jìng)爭(zhēng)進(jìn)行到一定程度，國(guó)有銀行也要采取一系列措施來(lái)消除它的壞賬威脅，建立更有效的監(jiān)管機(jī)構(gòu)和營(yíng)運(yùn)機(jī)構(gòu)。作好準(zhǔn)備之后再打開(kāi)國(guó)門，在更強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下把我們的金融進(jìn)一步完善。這是最理想的狀態(tài)。”

　　其實(shí)，關(guān)鍵是一個(gè)信任誰(shuí)和值不值得信任的問(wèn)題，私人銀行風(fēng)險(xiǎn)是否很大是其中各界最擔(dān)心的。但換個(gè)角度我們也可以說(shuō)，現(xiàn)在的商業(yè)銀行最大的障礙正是產(chǎn)權(quán)不清——無(wú)怪乎自去年下半年來(lái)，央行改革銀行體制的聲音便不絕于耳，最近，有關(guān)方面負(fù)責(zé)人還要求四大國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行進(jìn)一步加強(qiáng)制度建設(shè)，并列出了六條主要措施：一是加強(qiáng)財(cái)務(wù)管理，控制成本費(fèi)用，提高經(jīng)營(yíng)效益；二是調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，嚴(yán)格信貸管理，提高金融資產(chǎn)的質(zhì)量；四是精簡(jiǎn)機(jī)構(gòu)和人員，提高工作效率集約性經(jīng)營(yíng)水平；五是健全和完善內(nèi)部控制體系，形成部門內(nèi)部自我約束、部門之間相互制約、上級(jí)行對(duì)下級(jí)行有效控制的機(jī)制；六是加快人事、工資、福利制度改革，建立有效的激勵(lì)約束機(jī)制。但產(chǎn)權(quán)問(wèn)題呢？——沒(méi)有觸及。

　　要問(wèn)私人銀行能給我們帶來(lái)什么？也許最重要的就是信任，而不論公私。

　　哈耶克的一句話久久留在我的心中，現(xiàn)在用來(lái)說(shuō)銀行改革仿佛也不太離譜，那就是：“冷酷的事實(shí)常常迫使人們進(jìn)行痛苦的選擇，人們希望解除這種痛苦，這不足為奇。但是幾乎沒(méi)有人愿意通過(guò)由別人替他們進(jìn)行選擇來(lái)解除它。人們所希望的是根本不需要進(jìn)行這種選擇而他們又過(guò)于輕信這種選擇并不是真正必須的，過(guò)于輕信這僅僅是我們生活于其中的這樣一種經(jīng)濟(jì)制度所強(qiáng)加在他們身上的。他們所憤慨的事實(shí)上是還存在著經(jīng)濟(jì)問(wèn)題。”(特約撰稿：阿一)