文/新浪財經(jīng)意見領(lǐng)袖專欄機構(gòu) 分子實驗室 陳佳 鄒亮

　　三大場景拓空間

　　當(dāng)前我國推行“9073”養(yǎng)老模式，即90%的老年人采取以家庭為基礎(chǔ)的居家養(yǎng)老；7%的老年人享受社區(qū)居家養(yǎng)老服務(wù)；3%的老年人享受機構(gòu)養(yǎng)老服務(wù)。三大場景內(nèi)均存在健康服務(wù)拓展空間。在機構(gòu)養(yǎng)老場景，聚焦保險公司服務(wù)采購需求。

　　保險行業(yè)近年來恰逢深度轉(zhuǎn)型，布局養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)已成行業(yè)公認(rèn)的重要破局方向。

　　保險公司建設(shè)的養(yǎng)老社區(qū)多為中高端社區(qū)，定位中高收入人群。這部分人群對養(yǎng)老品質(zhì)要求高，對健康管理服務(wù)需求強，因此社區(qū)需具備醫(yī)療、健康管理、護(hù)理等全面的醫(yī)療健康服務(wù)。在健康管理服務(wù)供給方面，部分大型保險公司如平安、泰康等多采取自建、自供模式，但多數(shù)保險公司尤其是中小保險公司多為采購模式，向健管服務(wù)商采購相關(guān)服務(wù)。

　　據(jù)統(tǒng)計，截至2021年底，保險公司對養(yǎng)老社區(qū)的擬投資額已近千億元。保險公司養(yǎng)老社區(qū)的健康管理服務(wù)采購需求，為健康管理機構(gòu)帶來巨大市場空間。

　　在社區(qū)養(yǎng)老場景，健康管理服務(wù)存量升級及增量拓展市場空間將超4000億元。

　　據(jù)民政部2021年最新統(tǒng)計，我國目前社區(qū)養(yǎng)老床位317.5萬張。按照300萬存量床位每張200元升級費用測算，存量升級市場空間將超600億元；按照至2025年新增700萬張社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)床位，每張每年健康管理服務(wù)費用500元測算，新增市場空間將達(dá)3500億元。存量改造及新增市場空間合計將超4000億元。

　　在老年人預(yù)期壽命增長和帶病生存人群大幅增加的背景下，健康管理和醫(yī)療服務(wù)已成剛需。健康管理機構(gòu)可加強與社區(qū)養(yǎng)老市場參與各方合作，補足或強化各機構(gòu)健管服務(wù)和醫(yī)療、護(hù)理能力，拓展該領(lǐng)域業(yè)務(wù)機會。

　　在社區(qū)養(yǎng)老方面，也有保險公司在加大探索力度。

　　在居家養(yǎng)老場景上，2.7億居家養(yǎng)老人群蘊藏巨大健康管理服務(wù)拓展空間。

　　針對居家養(yǎng)老市場的龐大用戶基數(shù)及尚無過多參與主體的現(xiàn)狀，保險公司已開始入局。如中國平安在2022年3月發(fā)布一站式居家養(yǎng)老服務(wù)品牌“平安管家”，覆蓋醫(yī)、護(hù)、財、養(yǎng)等10類養(yǎng)老服務(wù)場景。隨著平安試水帶來的示范效應(yīng)，面對居家養(yǎng)老市場巨大的發(fā)展?jié)摿Γ厝粫懈啾ｋU公司入場。除少數(shù)保險公司具備健康管理全產(chǎn)業(yè)鏈服務(wù)能力外，多數(shù)保險公司需要與第三方專業(yè)健康管理機構(gòu)合作，采購相關(guān)健康管理服務(wù)，這將為健康管理機構(gòu)在居家養(yǎng)老市場提供極具想象力的發(fā)展空間。

　　創(chuàng)新養(yǎng)老保險產(chǎn)品體系

　　傳統(tǒng)的健康管理服務(wù)主要聚焦健康險產(chǎn)品，在老齡化加速演進(jìn)和“康養(yǎng)結(jié)合”趨勢下，健康管理機構(gòu)可與保險公司合作，探索在養(yǎng)老保險產(chǎn)品中增加健康管理服務(wù)，打造創(chuàng)新產(chǎn)品體系。

　　“養(yǎng)老年金+健康管理”：協(xié)同保險公司開發(fā)創(chuàng)新產(chǎn)品，服務(wù)保險公司挖掘健康管理機會。

　　2022年5月，《關(guān)于推動個人養(yǎng)老金發(fā)展的意見》的發(fā)布，標(biāo)志著我國個人養(yǎng)老金制度落地。在個人養(yǎng)老金體系中，保險必將扮演重要角色，但也將面臨激烈競爭。打造“養(yǎng)老年金+健康管理”的產(chǎn)品體系，一方面可發(fā)揮保險資金長期穩(wěn)健投資和收益保證優(yōu)勢，助力參保人養(yǎng)老資金積累；另一方面可發(fā)揮保險業(yè)在醫(yī)療健康產(chǎn)業(yè)鏈的資源優(yōu)勢，為參保人提供全生命周期的健康管理服務(wù)，進(jìn)而實現(xiàn)用資金優(yōu)勢積累養(yǎng)老儲蓄，以健康管理服務(wù)提高生命品質(zhì)，打造保險業(yè)在個人養(yǎng)老金體系中的獨特競爭優(yōu)勢。

　　健康管理機構(gòu)可大力開拓養(yǎng)老保險優(yōu)質(zhì)供給保險公司的業(yè)務(wù)機會，發(fā)揮自身健康管理服務(wù)的專業(yè)優(yōu)勢和保險產(chǎn)品創(chuàng)新開發(fā)協(xié)作能力，合力開發(fā)“養(yǎng)老年金+健康管理”創(chuàng)新產(chǎn)品，為購險客戶提供保險期間全周期健管服務(wù)。

　　“長護(hù)險+健康管理”：提前介入降需求發(fā)生率，優(yōu)質(zhì)服務(wù)提客戶滿意度。

　　在當(dāng)前的長護(hù)險市場中，最主要的痛點之一便是缺乏護(hù)理服務(wù)尤其是優(yōu)質(zhì)護(hù)理服務(wù)供給。長護(hù)險疊加健康管理，一方面可以在責(zé)任期提前介入，對參保人開展健管服務(wù)，提高健康水平，降低護(hù)理需求發(fā)生率；另一方面，可在保險責(zé)任發(fā)生后，為參保人提供優(yōu)質(zhì)的護(hù)理服務(wù)，解決客戶痛點，提高客戶滿意度。

　　健管機構(gòu)一是可探索在長護(hù)險保費中增加健康管理服務(wù)費，在責(zé)任期提前介入進(jìn)而降低護(hù)理需求發(fā)生率；二是作為護(hù)理服務(wù)提供方，在護(hù)理需求發(fā)生后提供優(yōu)質(zhì)護(hù)理服務(wù)。

　　“專屬養(yǎng)老險/稅延養(yǎng)老險+健康管理”：增產(chǎn)品賣點，優(yōu)客戶體驗。

　　在當(dāng)前專屬養(yǎng)老險和稅延養(yǎng)老險的試點中，受多方面因素影響，市場反響和發(fā)展進(jìn)度均未達(dá)預(yù)期。在兩類產(chǎn)品中增加健管服務(wù)，一方面可作為增值服務(wù)增加產(chǎn)品賣點和吸引力；另一方面可通過在保險期間為參保人提供健管服務(wù)，增加客戶體驗感，提升續(xù)保率。

　　健康管理機構(gòu)可與試點機構(gòu)合作，針對兩類試點產(chǎn)品特點和試點地區(qū)老年人群個性化需求，在監(jiān)管規(guī)定允許范圍內(nèi)，增加有針對性和落地性、符合客戶需求和便于客戶體驗的健管服務(wù)，提升兩類產(chǎn)品吸引力和續(xù)保率，促進(jìn)政策性養(yǎng)老保險產(chǎn)品發(fā)展。

　　服務(wù)前置

　　當(dāng)前養(yǎng)老保險的健康管理服務(wù)多聚焦在健康險客戶疾病發(fā)生后的就診和治療環(huán)節(jié)。在當(dāng)前國家大力推動“健康中國”建設(shè)，引導(dǎo)從“治已病”向“治未病”轉(zhuǎn)變的趨勢下，推動健康管理服務(wù)前置將產(chǎn)生更大價值。

　　健康管理服務(wù)前置即在投保后即介入老年人生命周期，在整個保險期間開展責(zé)任約定范圍內(nèi)的健康管理服務(wù)。如此，

　　一是可降低老年人發(fā)病率，進(jìn)而降低健康險賠付率；

　　二是通過增加客戶觸點，提升與客戶接觸頻率，便于后續(xù)保險二次開發(fā)；

　　三是積累客戶醫(yī)療健康及行為數(shù)據(jù)，為保險公司后續(xù)產(chǎn)品創(chuàng)新和新業(yè)務(wù)機會挖掘打好基礎(chǔ)。

　　健康管理機構(gòu)可發(fā)揮自身專業(yè)服務(wù)、數(shù)據(jù)獲取及產(chǎn)品創(chuàng)新等方面能力，與保險公司合作在各類老年人保險產(chǎn)品中嵌入“前置化”健管服務(wù)，為老年人提供保險期間內(nèi)全流程全周期健康管理。

　　原文刊載于《中國銀行保險報》2022年5月31日 第7版

　　原文標(biāo)題：《險企應(yīng)加強健康管理服務(wù)》

　　(本文作者介紹：分子實驗室是保險創(chuàng)業(yè)、創(chuàng)新專業(yè)咨詢服務(wù)機構(gòu)，致力于研究互聯(lián)網(wǎng)保險、保險科技和保險行業(yè)前沿問題。)