文/新浪財經意見領袖專欄機構 分子實驗室

　　本文作者：劉揚 

　　2020年的起承轉合，讓人措手不及，但又希冀未來能夠重歸熟悉的“常態”。

　　2021年，才是舊時代落幕，新生代萌動的保險新時代來臨。

　　2021年，不再是擁抱線上化、數字化，

　　而是必須完成線上化、數字化。

　　1、強監管和科技監管時代來臨

　　過去數年中國保險科技和互聯網保險的快速發展，離不開監管大環境，甚至對于保險行業來說，監管導向和政策起到了相當的核心作用。2021年，保險監管的力度將進一步加強，特別是對非持牌、非持證等“非法經營保險”；數據安全、個人征信和個人信息保護；互聯網保險；保險中介等。

　　同時保險監管也將以2021年為元年，逐步邁入數據監管、科技監管時代。監管部門將對保險公司、中介機構、互聯網的信息化、數字化、網絡安全等提出明確剛性要求，這會讓很多機構措手不及，又會讓很多科技公司覺得如沐春風，總之類稅務“金稅三期”模式的保險科技監管也將大有作為，保險監管科技也將成為2021年保險科技領域的熱點之一。

　　隨著線上化程度進一步提升，用戶將越來越擔心對隱私安全和個人數據濫用，雖然國家層面將采取一系列措施，但這種擔心仍將對有價值的保險創新和服務形成阻力，而在網絡安全方面的投入不足也將讓一些保險機構蒙受損失。

　　2、用戶時代來臨

　　一場突如其來的疫情幾乎將所有把所有線下企業都在一段時間推到了線上，從小孩到老人也都體驗了一把線上化，常態化的疫情防控和“觀滄海者難為水”的良好體驗，讓很多傳統企業深切體會到線上、線下融合所爆發的能量，體會到數字化帶來的管理效率和能力提升。而所有線上企業一方面壓力山大，另一方面，又嗅到了以自身積累線上化運營能力轉而服務更多傳統企業線上化的機會。

　　重要的是，用戶已經自如地穿梭與線上線下，一方面體驗著線上的便捷，一方面享受著線下帶來的優質個性體驗，無論是陷入存量搏殺的車險，還是基于乘勝追擊的健康險，存量用戶激活、增量用戶獲取、用戶運營、用戶體驗等將成為2021年乃至之后若干年的核心主題。

　　3、健康險的分水嶺

　　2021將是健康險發展的“分水嶺”，因為市場和經營的基本思路發生了重大轉變。首先，雖然健康險消費被極大激發，但收入預期下降導致的支出下降；2020傳統保險機構開門紅的擠出效應；監管政策的變化將對網銷長期重疾險產生較大沖擊。其次，百萬醫療類短期健康險將受到價格、門檻更低，品牌效應更強，產品責任逐步優化的“惠民保”更大沖擊，甚至在部分地區產生較強的替代效應，同時部分百萬醫療險自身惡性競爭加劇、投訴、高傭金、低用戶體驗等問題也會持續造成百萬醫療產品價值下降。

　　2020年，同樣由于受到疫情影響，醫療改革加速，互聯網醫療快速發展，醫藥支付端已經發生了根本性變化，預計2021年更多低門檻、報銷型+健康輕服務的健康險產品將成為市場一抹亮麗的風景。

　　另一方面，國家和監管政策將進一步鼓勵健康險發展，而健康險本身的發展和經營結果將越來越受到國家醫療改革的影響，誰能順勢而為，把握改革帶來的巨大機遇和紅利，將成為下一階段健康險市場格局的主導者和創業者中的佼佼者。

　　4、車險仍是未來財險之王

　　2021年，也許是近10年來車險經營者們最難過的一年，但目測監管已經采取了盡可能的手段來保護市場主體，特別是中小主體，同時監管恐怕已經在一定程度上做好了市場規模下滑和部分險企局部退出車險市場的心理建設。“刮骨療傷”總好過“斷其一臂”，徹骨的痛也代表著毒已入骨，但并非無藥可救。放眼全行業，車險仍然是保障型保險產品中體系化最好的，只要回到用戶視角，以科技為手段，服務為核心，保持持續穩定經營，車險仍然是王。

　　另一個視角，2021也是新車險時代的元年，疫情后的影響與警醒，正在帶動大城市運動向生態型社會平衡發展的深刻轉型，基礎設施的加速建設，不斷膨脹的高質量路網，互聯網的快速普及，讓人口流動更加多元，城市中穩定的用車升級和城鄉潛在的巨量購車人群讓中國汽車消費和車險市場充滿可以憧憬的未來，特別是城鄉經濟結構和人口遷移帶來的新能源車消費和內循環、多元城市中心帶來的物流行業和商用車快速發展，也代表著車險未來發展三足鼎立之勢。

　　2021年，數據分析和定價、市場追蹤和報價技術、在線自動化、用戶運營、人傷管理和服務、車后服務資源整合、新能源、商用車等將成為車險科技發展的重點。

　　5、鯉魚跳龍門的保險科技創業者

　　麥肯錫題為《 2030年保險業-人工智能對保險業未來的影響》的報告中預測了2020-2030保險科技的發展主流，在2020年當下，互聯網和數字化帶來的客戶數據仍然主要用于評估風險并提供標準產品，保單仍以傳統方式定價，購買和提供服務。我們觀察到除了分銷型保險科技公司外，大部分保險科技和創業企業主要發展模式未能突破傳統框架，新時代來臨，其中必然會有一些公司滯留在舊時代模式中一起沉淪。

　　在麥肯錫的報告中，其將2020-2030的保險科技描述為以下幾個方向：

　　（1）外部或通過設備收集的數據可用于主動評估風險并提供個性化的保健產品和建議

　　（2）算法平臺負責大多數財務計劃；人工代理直接建議客戶

　　（3）算法匹配導致合適的渠道/顧問

　　（4）隨著系統復雜程度的提高，定價將變得更加量身定制，風險池也將越來越小

　　（5）數據，見解和交易通過集成的參與平臺進行跟蹤

　　（6）面向個人的更具動態，基于使用情況的保險產品的興起

　　（7）生命，財富和健康政策開始融合

　　（8）自動承保占90%以上的保單；多數產品的人工承保停止

　　（9）聰明的個人助理幫助代理商優化任務，人工智能機器人為客戶推薦交易

　　我們發現，當下的保險科技創業者中一些已經具備了未來的雛形，無論如何，新時代的保險創業者除了堅守保險的規律和底線，必然更懂技術、更懂數據、更懂用戶。

　　6、保險科技ToB的窗口期

　　隨著全社會在線化加速和用戶線上化遷移，更多企業被要求以更短的時間完成員工-產品-用戶-管理的在線化和數字化閉環，這為有線上化保險技術和運營積累的公司帶來了真正的快速拓展業務機會。一方面這是個加速線上化和相關應用部署的快周期，同時這個窗口期留給保險科技企業們的時間并不長，當市場主要主體完成了簽約和使用，ToB市場的基本格局就已經形成。

　　機會總是留給有準備的人，ToB對保險科技企業本身的能力積累、資本實力、時間投入、部署效率、運營服務等都有很高要求。保險機構和從業者不再對“線上化”一無所知，他們更關心線上化和應用帶來的實效和對工作業績、組織管理的明顯提升，所以我們認為這個機會將更多留給過去幾年有充分線上化技術積累的中大型保險科技企業。

　　7、社交視頻化、游戲化

　　視頻交互傳達的內容更加豐富，大幅降低了獲取信息的門檻，預計視頻媒體在用戶注意力占比仍會持續增加，保險行業也不例外，場景化、可交互、高質量的視頻節目和專業化的運營服務將有越來越重要的江湖地位。

　　以微信公眾號為代表的圖文媒體平臺開始向流媒體平臺遷移，用戶在哪里，我們就應該在哪里，就像要掌握OFFICE一樣，保險從業者也必須掌握從視頻制作到運營的一系列技術。

　　8、保險資管時代

　　國家的宏觀政策導向、資本市場的深化改革，一方面會向保險機構投資實體經濟和資本市場持續釋放紅利，一方面保險產品和資本的長期性質更符合未來國家預期，中國的高科技、生物醫療等關系經濟長期穩健發展的領域更需要長期資本的持續穩定加持，同時消費者也對能夠應對通脹，適合長期投資養老的保險產品充滿期待。2021年也是新保險資管元年，長期壽險產品創新、智能投顧、財富管理與保險融合會有越來越多的亮點。

　　從用戶端看，收入壓力和負面預期，讓大多數人增加了儲蓄意愿，同時對健康、意外等不確定因素導致的收入中斷擔憂加劇，大部分用戶將更青睞于價格更低或者性價比更高的保障型保險產品，同時青睞投保更靈活，收益穩定的投資型保險產品。

　　9、透明化

　　急劇膨脹的互聯網內容和未經審核的信息，讓人們變的更加焦慮，碎片化的信息獲取習慣也讓人們降低了理性思考能力，這使得網絡欺詐和誤導泛濫，進一步導致人們對網絡信息的信任度大幅降低，對各類廣告變得逆反。更多用戶將尋求一種更簡單、透明、可信的方式，比如在保險行業“王婆賣瓜自賣自夸”的營銷邏輯下，很多用戶采取自學模式。

　　2021年，無論是銷售還是理賠，無論是保險機構還是相關服務機構，提供便利在線化工具同時，通過技術手段創造透明、簡單的用戶體驗是十分必要的。扁平化、有同理心的新型保險組織、政府參與的商業保險項目和透明化的服務將有更多發展機會。

　　10、就業是挑戰更是機會

　　2021年，穩就業仍將是核心話題。當我們深入去看就業問題時，就會發現它更多時候是個相對概念。就業的背后是人口結構和勞動力的供需問題，疫情導致城市餐飲人員和加工業用工短期失業，但經濟復蘇后，很快又呈現勞動力緊缺的招工難局面。新技術實施導致部分崗位人員出現大量冗余，而這些人換一個角色就能成為另一個行業的生力軍。

　　回到保險行業，勞動力過剩與短缺并存，適應新時代的新部門、新崗位亟需建立，銷售隊伍也需要大量新生力量；同時在數字化浪潮下，管理崗位冗余，動力變為阻力，傳統組織和組織內的勞動力都需要再造蛻變。

　　2021年，保險科技企業要深刻洞察行業供需關系，發掘勞動力的價值和適應未來需要的勞動力缺口，從單維度供給技術延展到培養、供給擁有特殊能力的“未來戰士”。

　　2021年，讓我們和互聯網保險說再見，

　　因為所有的保險都將是互聯網保險，

　　讓我們以用戶為本，

　　回歸務實，簡單，透明，

　　打起百倍精神，

　　一起擁抱新時代。

　　(本文作者介紹：分子實驗室是保險創業、創新專業咨詢服務機構，致力于研究互聯網保險、保險科技和保險行業前沿問題。)