文/新浪財經意見領袖專欄作家 陳東輝（瑞士再保險中國總裁）

　　車險改革也并不復雜，只要把消費者的保障、便捷、效率、成本放在第一位，改革路徑就會清晰。世界上大多數保險市場在多年以前就都成功地實現了車險市場化，我們的車險改革也一定能成功。

　　車險改革從2014年正式推進三階段商車費改，已經有六年；從2006年行業推行交強險、實行商業車險ABC條款，已經有十四年；從2001年中國加入WTO、開放財險市場、啟動車險改革，已經近二十年。目前交強險從2008年至今維持原狀，商業車險仍然使用行業示范條款和統一的費率表，僅允許公司在一定范圍內打折。這樣的監管力度和市場化水平在二十年里沒有取得實質進展，行業存在的諸多問題和亂象也在此期間時好時壞，癥狀和病根也都沒什么變化。

　　新一輪改革啟動在即，其實各種建議在行業已經討論過很多次，監管部門恐怕已經出現了選擇疲勞。但是回到改革的初衷，也回到一個市場化、充分競爭、高效運行的車險市場所應該有的特征，還是要就幾個關鍵問題再啰嗦一遍，提幾個建議：

　　1、簡化產品 - 車險是最基本的金融消費品，不需要復雜的產品結構，國外車險的主流產品非常簡單，一般2-3種，各國最主流的車險產品是綜合險，涵蓋了非常完整的保險責任。附加險很少，以提供代步車等增值服務為主。我們的車險產品結構過于復雜，消費者也搞不清楚，產品和價格的透明度差，增加了運營成本，也容易導致銷售誤導和理賠糾紛。其實消費者不關心產品的形態，應當大力簡化條款結構，讓消費者消費得明明白白。

　　2、放開價格 - 車險已經是完全競爭的市場，但價格的管制在各類金融產品中是最嚴格、最復雜的。其實各種市場亂象的根源都指向價格沒有實現市場化，價格管制嚴重扭曲了市場競爭行為和主體經營行為，已經沒有積極作用。價格管制的初衷是避免過度競爭、避免行業保費下滑、避免中小公司出現經營問題，現在這三個目的的合理性都不存在了。尤其車險的規模并不是監管者需要關注的，只有通過充分的市場競爭選擇善于經營車險的主體經營車險，市場才能健康成長。

　　3、管住費用 - 現在費用和賠付是蹺蹺板，此消彼長，原因就是價格沒有放開。價格放開之后，監管部門應該集中精力管住費用率。國際市場上車險費用率很少超過30%，目前我們的車險消費者繳納保費的40%用來支付渠道和保險公司自身的費用，這樣的金融產品是不應該被市場接受的。所以在費率放開之后，監管部門應當重點關注費用率，對于費用率過高的經營主體進行限制，保護消費者利益。

　　4、分開人傷物損 - 人和車的經濟價值和社會價值完全不同，承保、理賠、服務的需求和處理流程完全不同，應當在產品和服務上徹底分離。對人的保障應當是強制的、普惠的、全覆蓋的、無過錯的，這是交強險的保障范圍，車的保障則應當遵循商業原則，消費者根據自身需求選擇購買。最初交強險涵蓋的2000元物損責任，主要考慮發生交通事故時事故雙方可以快速撤離現場，緩解城市交通擁堵，其實這一目的完全可以通過技術手段，利用保險行業和交通部門的數據平臺實現。人傷、物損責任的分離將極大提高交強險的人傷保障程度，同時也可以節省理賠資源、提高理賠效率。目前小額物損責任占用了大量理賠服務資源，抬高了交強險費率，這并不是交強險的保障目的。

　　5、避免最壞博弈 - 車險改革看起來很復雜，各利益相關方有著多種不同的訴求，而且經常是相互沖突的，監管部門面臨多目標函數下的決策，很容易出現最壞博弈結果，即各種目標都考慮了但都沒有得到滿足。因此還是要區分不同目標的優先級，重點考慮一個最重要的目標。改革不求全勝，但要避免最壞博弈。分析一下車險改革的幾個可能目標：1）保費規模不能降；2）行業不要虧損；3）保障程度提高；4）費用率下降；5）消費者受益。其實真正有意義的目標只有一個：讓消費者受益。即通過市場化的改革，提高保障，提高行業效率，提高服務水平，讓利于消費者，只有這樣改革才有合理性、行業才能進步、才能持續健康發展。其他的目的都不是根本的。如果按照這樣的思路，車險改革也并不復雜，只要把消費者的保障、便捷、效率、成本放在第一位，改革路徑就會清晰。世界上大多數保險市場在多年以前就都成功地實現了車險市場化，我們的車險改革也一定能成功。

　　(本文作者介紹：瑞士再保險中國總裁)