文/新浪財經意見領袖專欄作家 王和

　　巨災保險是一個老話題，每每在巨災發生，特別像大地震這樣“觸目驚心”的災難發生之后，人們總是會“熱火朝天”地討論巨災保險制度建設問題，但隨著時間的推移，一切又都歸于平靜，也包括關于巨災保險的討論，直到下一次巨災的到來。

　?。ㄔ?020年3月20日“疫情下，巨災風險治理”小型線上討論會上的發言）

　　2019年末，一次看似簡單的疫情，在不到三個月的時間里，迅速演變成為一場全球性的災難，并引發了全球社會、經濟和金融的危機，呈現出了顯著的“巨災”特征。同時，在我國的疫情得到初步控制后，復工復產問題擺上議事日程，人們開始關注巨災風險管理，特別是通過保險，解決災后的重建和恢復問題，可持續發展、巨災保險和營業中斷保險等概念成為社會的焦點。

　　巨災保險是一個老話題，每每在巨災發生，特別像大地震這樣“觸目驚心”的災難發生之后，人們總是會“熱火朝天”地討論巨災保險制度建設問題，但隨著時間的推移，一切又都歸于平靜，也包括關于巨災保險的討論，直到下一次巨災的到來。

　　簡單的批評顯得有點絕對，因為，巨災保險制度建設并非易事，即使是在全球范圍也是如此，因此，被稱為“全球難題”。難，并不意味著就可以無所作為，更不意味著可以熟視無睹。路，總是一步步走出來的，巨災保險制度的建設也一樣，它需要通過一個個看似不起眼的研究報告、學術論文和專業研討會，不斷的呼吁、努力和推動。在我國巨災保險制度建設，往往容易陷入一種“思維誤區”，針對存在的問題，尤其是結合這次疫情，提出制度建設的“四種思維”：

　　在巨災保險制度的建設過程中，要樹立全景思維。在巨災保險制度建設過程中，保險業面臨的一個最大問題是：“自以為是”，原因是“兩耳不聞窗外事”，對于國家的巨災風險治理體系缺乏全面和深入的了解，于是，總想著“包打天下”，容易“想當然”，往往就陷入一種“尷尬”的境地。保險行業最重要的是“跳出（巨災）保險看（巨災）保險”，站在一個更大的視野，用更系統的思維，以求真務實的精神，尤其是要關注“公共性”和“可保性”，用一種“有所為有所不為”的智慧，思考并推動相關工作，只有這樣，我國巨災保險制度才能夠“指日可待”。

　　在巨災保險制度的建設過程中，要樹立創新思維。長期以來，我國巨災風險治理采用的是“舉國體制”，充分發揮政治和社會制度優勢，以政府為主導，以財政為依托，行政干預，全國動員，集中力量辦大事，采用自上而下的縱向模式，高效、快速、大規模地調動公共資源和社會力量?！?strong>新型舉國體制”的核心邏輯是：創新。“舉國”，不再僅僅是舉政府和財政之力，而是要賦予“舉國”更廣泛的外延與內涵，通過制度和技術創新，用“社會”解決治理資源的利用范圍和可持續問題，用“市場”解決資源配置的公平和效率問題，最終實現更大程度地“藏救災能力于市場，藏重建能力于民（社會）”的目標。

　　在巨災保險制度的建設過程中，要樹立協同思維。要清醒地認識到：巨災保險能夠起到的作用是相對有限的，切忌一味“自大”，夸大巨災保險的作用，同時，又要看到保險在風險治理現代化中的地位，不要“自卑”，不能缺位。要理解巨災風險“三段論”，發揮自身優勢，做能做和擅長的事情，重點聚焦災后重建資金積累，解決社會、經濟、企業和家庭的補償、恢復、穩定和持續問題。兼顧災前的市場和社會作用，即充分發揮保險的正外部性特征，全面參與公共衛生管理水平的提升，同時，關注科技賦能和平臺建設。

　　在巨災保險制度的建設過程中，要樹立“減法”思維。將巨災風險損失進一步區分為“一般巨災損失”和“特別巨災損失”，明確巨災保險制度的目標是循序漸進地接替財政的“一般巨災損失”負擔，而“特別巨災損失”則需要作為政府和財政的“自留風險”，因為，這部分損失風險處理，一方面是巨災保險制度面臨“失靈”問題，解決不了，還可能使制度建設陷入“死循環”，另一方面可能面臨轉移成本過高，通過政府扮演“最終再保人”的角色，對于特殊巨災風險損失采用“自留風險”的方式，則相對社會效率最優。

　　(本文作者介紹：保險學者，中國人保財險執行副總裁。)