文/新浪財(cái)經(jīng)意見領(lǐng)袖專欄作家 徐瀚

　　2月6日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《普通型人身保險(xiǎn)精算規(guī)定》（以下簡(jiǎn)稱《規(guī)定》），以鼓勵(lì)和引導(dǎo)風(fēng)險(xiǎn)保障類產(chǎn)品的發(fā)展為監(jiān)管導(dǎo)向。《規(guī)定》的出臺(tái)對(duì)社會(huì)大眾購(gòu)買風(fēng)險(xiǎn)保障類產(chǎn)品有著實(shí)實(shí)在在的利好，具體體現(xiàn)在三個(gè)方面。

　　第一，調(diào)整了健康保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)保障類產(chǎn)品的現(xiàn)金價(jià)值參數(shù)，在保險(xiǎn)公司現(xiàn)有利潤(rùn)率不變的情況下，這個(gè)調(diào)整，產(chǎn)品整體保費(fèi)平均會(huì)降低3%左右。

　　適當(dāng)調(diào)低風(fēng)險(xiǎn)保障類產(chǎn)品投保后前幾年的現(xiàn)金價(jià)值，并不意味著會(huì)傷害消費(fèi)者的權(quán)益。因?yàn)檎{(diào)低現(xiàn)金價(jià)值能夠推動(dòng)此類產(chǎn)品價(jià)格進(jìn)一步下降，消費(fèi)者能以更低的保費(fèi)價(jià)格獲得同樣的保障。

　　第二，下調(diào)了年金保險(xiǎn)、部分躉交保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)的平均附加費(fèi)用率上限，平均下調(diào)3%左右。

　　保險(xiǎn)公司銷售這兩大類產(chǎn)品可提取各種費(fèi)用將有所下降，這會(huì)導(dǎo)致產(chǎn)品的整體保費(fèi)下降3%左右。

　　第三，提升了年金保險(xiǎn)等長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄類產(chǎn)品的最低現(xiàn)金價(jià)值標(biāo)準(zhǔn)。

　　現(xiàn)金價(jià)值通常理解是保單的儲(chǔ)蓄價(jià)值，新聞報(bào)道中最常見的保險(xiǎn)糾紛是消費(fèi)者在投保儲(chǔ)蓄類產(chǎn)品若干年之后，因?yàn)榧庇谟缅X去退保，卻發(fā)現(xiàn)現(xiàn)金價(jià)值很低。

　　新規(guī)調(diào)整后，這類產(chǎn)品的現(xiàn)價(jià)價(jià)值會(huì)提高5-10%，有助于更好的保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，減少投訴糾紛風(fēng)險(xiǎn)。

　　從以上三點(diǎn)調(diào)整來(lái)看，無(wú)論是產(chǎn)品整體降價(jià)，還是現(xiàn)金價(jià)值提高，對(duì)于普通消費(fèi)者來(lái)說(shuō)都是實(shí)實(shí)在在的利好。但是有兩點(diǎn)我們需要注意：

　　一是新規(guī)實(shí)施以后，以前投保的保單是不受影響的，有些用戶就有疑問(wèn)那是不是虧了啊？其實(shí)不然，前兩點(diǎn)調(diào)整保單整體保費(fèi)下降3%左右，因?yàn)槲覀兺侗Ｒ话愣际情L(zhǎng)期保險(xiǎn)，一般繳費(fèi)20或30年，平攤到每一年的保費(fèi)下降約0.2%。

　　二是保險(xiǎn)產(chǎn)品研發(fā)周期，從設(shè)計(jì)、定價(jià)、開發(fā)、上線銷售大概需要1-2個(gè)月的時(shí)間，新規(guī)實(shí)施以后，三、四月份的新產(chǎn)品才會(huì)按照新規(guī)定來(lái)定價(jià)。

　　總的來(lái)說(shuō)，《規(guī)定》的出臺(tái)不論是對(duì)消費(fèi)者權(quán)益還是保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展都是有益的。通過(guò)降低降低風(fēng)險(xiǎn)保障類產(chǎn)品的銷售價(jià)格，提高銷售人員積極性等方式，提高消費(fèi)者的購(gòu)買意愿，有助于推動(dòng)保險(xiǎn)公司產(chǎn)品創(chuàng)新和開發(fā)力度，推動(dòng)保險(xiǎn)行業(yè)的轉(zhuǎn)型升級(jí)，更好地滿足大眾日益增長(zhǎng)的健康保障需求。

　　(本文作者介紹：小雨傘保險(xiǎn)董事長(zhǎng), 畢業(yè)于香港科技大學(xué)，長(zhǎng)江商學(xué)院EMBA，深圳高級(jí)工商管理研究會(huì)發(fā)起人)