文/新浪財經意見領袖專欄作家 胡會武

　　改革開放以來，中國保險業一路高歌猛進，保險費總規模僅次于美國，名列全球第二；但發展質量不高，違規現象嚴重，市場秩序混亂，銷售理賠糾紛頻發，行業形象不佳，職業尊嚴缺失。追根溯源，職業化建設嚴重滯后是主要原因之一。職業化是行業成熟的重要標志，職業化才能創造價值，職業化才能塑造形象，職業化才能贏得信任，職業化才能鑄造品牌。提升職業化水平是中國保險業高質量發展必由之路。

　　一、保險職業化問題

　　保險業與銀行業、證券業并列為金融業三大支柱之一，職業化要求比銀行業、證券業更高。一是保險產品具有無形性，投保人花錢買回的是一紙保險單，只有發生保險事故以后，才有可能獲得保險公司的賠償，很容易產生銷售誤導，從業人員道德素質要求高；二是保險單屬于格式合同，專業術語比較多，很容易產生承保理賠糾紛，從業人員專業素質要求高；三是保險服務涉及各行各業，很容易產生知識不對稱，從業人員知識素質要求高；四是保險經營主要是與人打交道，從業人員人文素質要求高。然而，受各種因素影響，中國保險業仍然處于野蠻生長狀態，職業化建設與銀行業、證券業差距較大，主要表現以下幾個方面：

　　一是保險職業經理人嚴重匱乏。截止2018年底，全國各類保險公司已達183家，分支機構不計其數，總部高管大都是官僚型、專業性、技術性人員；分支機構高管大都是關系型、業務型人員，缺乏職業經理人基本素質。在社會公眾印象中，只要會搞關系，能拉到保險業務，什么人都可以當保險公司總經理。

　　二是保險公司員工職業素質比較缺乏。保險公司新入職員工大都沒有受過保險職業訓練，僅入司后接受象征性崗前培訓，師資與教材五花八門，培訓效果甚微，基層營業機構留存率低。

　　三是保險營銷人員職業素質極度缺乏。截至2018年底，全國共有保險兼業代理機構20萬余家，保險營銷員800多萬人，90%以上是兼職代辦或者臨時代辦，職業素質無從談起。在社會公眾印象中，凡是下崗職工或者找不到好工作的人，都可以去做保險營銷員。

　　四是保險理賠人員職業素質比較缺乏。目前，保險理賠主要由保險公司理賠部門完成，委托保險公估機構的案子很少。保險公司理賠人員大都沒有受過保險公估職業訓練，基本不參加保險公估資格考試，《保險公估資格證》持有者鳳毛麟角。

　　五是保險職業院校嚴重匱乏。目前，全國普通高等院校中保險專業很少，教學內容都是傳統的保險理論，畢業生大都選擇到非保險金融機構工作；保險職業院校僅有一所，還隸屬某家保險集團公司，教學理念、專業設計、師資配備、課程開發、教學組織比較傳統，難以適應現代保險服務業發展需要。

　　二、保險職業化內容

　　人類社會發展史表明，社會愈進步職業分工愈細，經濟愈繁榮行業分工愈細，行業愈成熟職業化程度愈高，分工精細與協作緊密是現代產業發展大趨勢。職業化是實現精細分工與緊密協作的必然要求和決定性因素。近四十年來，中國保險行業走的是一條野蠻增長之路，職業化建設嚴重滯后。傳統保險業向現代保險服務業轉型升級，職業化是一道繞不過去的坎。保險職業化內容主要包括職業化分工、職業化標準、職業化從業者。

　　（一）職業化分工。

　　傳統保險業結構比較單一，由保險公司和保險中介機構組成，保險公司業務覆蓋保險全價值鏈，中介機構僅僅是保險公司銷售與理賠方面可有可無的補充。當保險產業發展到一定規模以后，保險公司無法高效完成保險全價值鏈服務職能，產業內部必然要進行職業化分工，形成分工精細、協作有效的現代保險服務業生態，以實現保險高質量發展。保險職業化分工指保險全價值鏈各環節的職業化。一是保險股權投資主體職業化，專司保險機構股權投資與經營；二是保險公司職業化，專司保險產品研發與經營；三是保險銷售主體職業化，專司保險產品銷售與服務；三是保險資產經營主體職業化，專司保險資產投資與經營；四是保險理賠主體職業化，專司保險理賠與服務。

　　（二）職業化標準。

　　保險全價值鏈各環節，應有全國統一的職業化標準，而不是各保險機構各自為政，各搞一套，自成體系。保險職業化標準大廈應包括三大部分：一是以職業素養標準為基礎，包括職業道德、職業態度、職業精神等方面；二是以職業能力標準為支撐，包括職業知識、職業技能、職業經驗等方面；三是以職業形象為裝飾，包括職業服飾、職業語言、職業禮儀、職業行為等方面。

　　（三）職業化從業者

　　保險職業化的核心是從業者職業化，只有職業化從業者才能創造職業價值，展示職業形象，贏得職業尊重。保險行業應通過職業化分工，運用職業化標準，打造“四業”從業者。一是“職業”，即以保險職業為生，而不是暫時找不到更好工作時的臨時過渡，也不是兼職獲得額外收入，更不是順手賺取外快；二是“專業”，即專注保險業、專心保險業、精于保險業、擅長保險業，而不是心浮氣燥、急功近利，依賴“人情”與“誤導”拉業務，不擇手段獲取保費收入；三是“敬業”，即崇尚保險業、勤于保險業、忠于職守、自重自愛，而不是自慚形穢、低三下四、敷衍了事、得過且過；四是“樂業”，即熱愛保險業、樂于保險業、享受保險業，而不是迫于生計、強顏歡笑、痛苦無奈。 

　　三、保險職業化路徑。

　　近幾年農業管理部門積極推動發展現代農業，大力培育新型農業經營主體和新型職業農民，不斷提升農業職業化水平。保險監管部門正在推動發展現代保險服務業，同樣需要大力培育新型保險經營主體和新型保險從業者，不斷提升保險職業化水平。

　　一是把保險職業化提上重要議事日程，組織保險職業化理論研究與實踐探索，在此基礎上編寫保險全價值鏈各環節職業標準，推動修改完善保險相關法律法規，布局建設現代保險服務業生態系統，持續推進保險職業化進程。

　　二是制訂保險職業化規劃，設計保險職業化路線圖與時間表，提出保險職業化目標、內容、標準與要求，改變保險機構各行其是、自訂標準、各搞一套的混亂狀況。

　　三是大力推進保險職業化分工，積極培育新型保險經營主體，逐步取消兼業代理機構，逐步取消保險公司保險事故評估鑒定職能，實現保險兼業代理與主業分離分立、保險承保與保險事故評估鑒定分離分立，逐步完成保險代理職業化、保險理賠公估化改革，改變保險公司“大而全”、“小而全”傳統“小農經營模式”，逐步走上專業化發展之路。

　　四是大力改革保險營銷員制度，積極培育新型職業個人保險代理人，逐步淘汰個人兼職代辦與臨時代辦，鼓勵保險公司與職業個人保險代理人平等合作，改變保險公司傳統人海營銷戰術，逐步走上顧問式專業營銷之路。

　　四是大力發展保險職業教育，積極培育新型保險職業教育機構，借鑒德國“雙元制”職業教育經驗，鼓勵校企合作辦學，聯合開發培訓課程，建設現代保險職業人才培育與實習基地，改變保險機構師徒式傳統“小作坊”人才培養模式。

　　五是大力培育第三方新型保險輔助服務機構，如保險營銷培訓、保險大數據、保險咨詢、保險精算、保險法律、保險市場調查等服務機構，豐富現代保險服務業生態。通過社會化合作，整合社會資源，提高承保與理賠效率，降低保險交易成本，提升保險業價值創造能力。

　　(本文作者介紹：中國人保財險安慶市分公司調研員)