意見領袖丨新金融聯盟NFA

　　“股份行、城商行、民營銀行應樹立穩健的經營理念，制定科學合理的互聯網貸款業務發展規劃，持續強化自主風控，提升風險管理核心競爭力。要不斷完善業務流程管理，保護好金融消費者合法權益?！?月26日，在新金融聯盟舉辦的“互聯網貸款業務的合規發展”內部研討會上，一位監管專家表示。

　　會上，平安銀行零售信貸部總經理關笑宇、華夏銀行網貸管理中心主任宛秋、江蘇銀行消費金融與信用卡中心總經理劉靜、湖南三湘銀行行長夏博輝做主題發言；國家金融監督管理總局相關司局負責人，國務院發展研究中心市場經濟研究所原所長王微，上海金融與發展實驗室主任曾剛進行了點評交流。

　　會議由新金融聯盟秘書長吳雨珊主持，中國金融四十人論壇提供學術支持。60余家銀行及非銀金融機構，30家互聯網平臺和金融科技公司，共180余位嘉賓通過線上線下參會。以下為部分精彩內容。

　　研討會現場

　　紅利消退后面臨“增長難題”

　　以2014年首家互聯網銀行開業為起點，互聯網貸款市場歷經蓬勃發展，全行業規模已近8萬億，在支持小微企業、促進居民消費等方面發揮了重要作用。

　　但是，隨著用戶規模逐漸飽和，用戶增速放緩，尤其在宏觀經濟承壓、利率下行的背景下，互聯網貸款增量稀缺、存量內卷、風險暴露、盈利空間縮窄，面臨紅利消退后的增長難題。

　　4月下旬，國家金融監督管理總局發布了《關于進一步規范股份制銀行等三類銀行互聯網貸款業務的通知》（簡稱“54號文”）。作為此前互聯網貸款系列法規在重點領域的延伸與打“補丁”，54號文強化了股份行、城商行、民營銀行穩健經營、自主風控、合作機構管理等要求。

　　夏博輝表示，“不應過度依賴合作機構的獲客引流或擔保增信來追求互聯網貸款業務規?；蛴亩唐诳焖僭鲩L”是54號文的新要求，體現了互聯網貸款要從快速增長轉變為高質量增長的監管導向。

　　提高自主風控能力

　　54號文強調商業銀行的自主經營和自主管理，包括但不限于提升“數據獲取、合同簽訂、授信審批、資金發放、品牌管理”等五方面的自主管理能力，首提“支持鼓勵銀行不斷拓寬自營渠道，提升獲客效率，提升對客戶的直接服務能力”。

　　此外，54號文將助貸機構間接兜底納入監管關注范疇，要求銀行規范增信類貸款管理，強調銀行應實質審核持牌增信機構的增信能力，關注集中度風險及實際貸款資產質量，不得僅因合作方提供擔保增信而降低授信審核標準。

　　與會專家認為，貸款業務自主可控的核心在于自主風控。對此，行業也一直積極實踐，關笑宇表示，平安銀行不斷優化改進政策、系統、模型，圍繞貸前貸中貸后全鏈條，深化身份驗證，反洗錢、反欺詐、信用評估等管理機制，不斷夯實風險自主有效性；宛秋介紹，華夏銀行及時發現、處理問題，以周為單位迭代模型，今年以來模型已迭代51次。

　　不過，自主風控并非易事，對于小銀行而言更是如此。要做到自主風控，就需要在建模上有較大投入，不論在資金還是在技術層面都有較高要求。

　　有專家提出，對不同情況銀行的自主風控要求是否應該有所差異?！巴耆揽孔陨砟芰θプ鑫鍌€自主風控，就是從零到一。但是，互聯網貸款的產業鏈細分程度高，許多能力可以復用。銀行自主風控是完全自主，還是核心環節去自主決策與完善值得思考。”中信銀行個人信貸部總經理助理姜園園認為。

　　資金用途管理難在管控出行資金

　　54號文要求三類銀行加強授信管理和資金用途管理，防范共債風險，加強對借款人改變互聯網貸款資金用途、多方歸集資金、大額取現等行為的監測預警。

　　對此，多位銀行嘉賓表示，他們建立了行內資金用途監測系統，難點在于出行資金管控。

　　對于行內資金用途監測，劉靜介紹，江蘇銀行實現了行內貸款資金流向違規的阻截；對于發放他行賬戶的資金，要求放款機構、支付機構在資金劃轉交易當中加入貸款標簽，以便放款賬戶所在銀行能識別相應的貸款資金進行相應阻斷；對于大額放款，還增加了人工智能復核環節，在貸后環節設置了資金用途人工確認。

　　有嘉賓表示，銀行無法管控行外資金，在非本行開戶場景表現尤為明顯，建議區分貸款額度，設置差異化資金流向的管控要求，建立銀行間資金流向管控協同機制?！跋Ｍ①Y金流向行業聯盟，或者在銀行合規管理上有一些通路。”劉靜說。

　　建議提高互聯網貸款客訴容忍度

　　除了資金流向管理，客訴管理也是互聯網貸款業務的一大難題。

　　曾剛表示，無論在國內還是在國際層面，零售業務合規成本都非常高，消保合規強化后，形成的處罰會推高零售成本。建議監管引導行業協會，對消保的具體流程細化、標準化，盡職免責，這能解決大量問題。

　　夏博輝認為，應客觀看待客訴問題，互聯網貸款流量大、周期短、客戶多，在同樣的投訴概率下，消保客訴的數量就多。加之客群下沉，對應客群的差異化訴求增多，造成了當前互聯網貸款客訴壓力大。

　　他建議，在關注客訴本身的同時，也結合客戶的總量、貸款的定價、服務的客群來綜合研判。同時，借鑒司法機關經驗，將同質同類同天同卷宗客訴事件合并立案，集中處理。

　　劉靜希望能在貸款人聯系方式上給予更多支持，在客戶更換手機號碼后，可以查詢到其更多聯系方式，避免找客戶的聯系人。反催收黑產是客訴的一大來源，有嘉賓建議提高互聯網貸款客訴的容忍度，增加無理、黑產等投訴的剔除力度。

　　(本文作者介紹：一個高質量的新金融政策研討和行業交流平臺。)