意見(jiàn)領(lǐng)袖丨新金融聯(lián)盟NFA

　　“我理解中央金融工作會(huì)議提到的數(shù)字金融，并非金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型、金融科技的概念，而是金融如何支持?jǐn)?shù)字經(jīng)濟(jì)有效運(yùn)行。”11月25日，在新金融聯(lián)盟舉辦的“從中央金融工作會(huì)議看銀行業(yè)的發(fā)展與挑戰(zhàn)”內(nèi)部研討會(huì)上，上海新金融研究院副院長(zhǎng)劉曉春表示。

　　浙江農(nóng)村商業(yè)聯(lián)合銀行董事長(zhǎng)王小龍認(rèn)為，中小銀行要高度關(guān)注跟隨式創(chuàng)新失敗問(wèn)題。過(guò)去20年，有些中小銀行未能保持戰(zhàn)略定力，盲目跟隨大行跨區(qū)域擴(kuò)張、開(kāi)展同業(yè)業(yè)務(wù)等，期望快速做大、賺輕松錢，最終都付出了沉重的代價(jià)。

　　會(huì)上，劉曉春、王小龍、蘇州銀行行長(zhǎng)助理任巨光做主題發(fā)言；國(guó)家金融監(jiān)督管理總局及人民銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人，中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)副秘書長(zhǎng)周更強(qiáng)進(jìn)行了點(diǎn)評(píng)交流。

　　會(huì)議由新金融聯(lián)盟秘書長(zhǎng)吳雨珊主持，中國(guó)金融四十人論壇提供學(xué)術(shù)支持。50多家銀行，20多家非銀機(jī)構(gòu)共130余位嘉賓通過(guò)線上線下參會(huì)。以下為部分精彩內(nèi)容。

　　研討會(huì)現(xiàn)場(chǎng)

　　風(fēng)險(xiǎn)表面是“錢”的問(wèn)題

　　實(shí)質(zhì)是“人”的問(wèn)題

　　近日召開(kāi)的中央金融工作會(huì)議強(qiáng)調(diào)，堅(jiān)持把防控風(fēng)險(xiǎn)作為金融工作的永恒主題，牢牢守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的底線。尤其提出，要“及時(shí)處置中小金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)”。

　　“守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的底線，基礎(chǔ)是守住金融監(jiān)管的底線。”劉曉春認(rèn)為，那些事關(guān)金融機(jī)構(gòu)和金融體系運(yùn)行安全的指標(biāo)是不能調(diào)整和放松的，不僅指標(biāo)不能調(diào)，執(zhí)行也不能可寬可嚴(yán)。他還表示，壓實(shí)地方防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，防止地方政府干涉金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)管理，是減少中小銀行風(fēng)險(xiǎn)的重要方面。

　　中央金融工作會(huì)議特別強(qiáng)調(diào)，堅(jiān)決懲治違法犯罪和腐敗行為，嚴(yán)防道德風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)此，有專家表示，從過(guò)往金融風(fēng)險(xiǎn)處置的案例來(lái)看，重大金融風(fēng)險(xiǎn)基本上都是由金融違法犯罪導(dǎo)致。商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理過(guò)程當(dāng)中形成的風(fēng)險(xiǎn)與金融違法犯罪形成的金融風(fēng)險(xiǎn)，二者是兩碼事，要區(qū)別來(lái)看。王小龍也認(rèn)為，銀行風(fēng)險(xiǎn)表面是“錢”的問(wèn)題，實(shí)質(zhì)是“人”的問(wèn)題，根源往往都是道德風(fēng)險(xiǎn)。

　　王小龍認(rèn)為，中小銀行要高度關(guān)注跟隨式創(chuàng)新失敗問(wèn)題。當(dāng)前的創(chuàng)新熱點(diǎn)是線上零售業(yè)務(wù)，線上零售貸款快速發(fā)展，多頭授信、過(guò)度授信問(wèn)題逐步顯現(xiàn)，風(fēng)險(xiǎn)正在逐步暴露，這是中小銀行需要特別關(guān)注的風(fēng)險(xiǎn)。

　　在化解中小金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)方面，劉曉春強(qiáng)調(diào)，改革要解決問(wèn)題而不是掩蓋問(wèn)題。必須堅(jiān)持解決問(wèn)題式改革，要防止掩蓋問(wèn)題式的改革。目前，中小銀行化險(xiǎn)的手段往往是兼并重組或合并。必須真正貫徹市場(chǎng)化、法治化的原則，把原來(lái)的問(wèn)題清除掉，讓新機(jī)構(gòu)輕裝上陣，真正改變經(jīng)營(yíng)理念、方式，打造一個(gè)好機(jī)構(gòu)。否則本來(lái)是一些小雷，合并之后三五年后可能變成大雷，反而更麻煩。

　　目前中小銀行的改革化險(xiǎn)是扎實(shí)、穩(wěn)妥有效的。“合并一定是實(shí)現(xiàn)了當(dāng)期的風(fēng)險(xiǎn)出清。”監(jiān)管專家介紹，銀行、地方、監(jiān)管部門等相關(guān)各方都有非常認(rèn)真地做風(fēng)險(xiǎn)核查、方案設(shè)計(jì)。通過(guò)財(cái)務(wù)狀況的改善，實(shí)現(xiàn)當(dāng)期的風(fēng)險(xiǎn)出清；長(zhǎng)遠(yuǎn)看，建立資本約束、市場(chǎng)約束，通過(guò)花錢買機(jī)制，重塑銀行內(nèi)控風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)久的發(fā)展。監(jiān)管部門也會(huì)長(zhǎng)期關(guān)注方案的執(zhí)行情況，并非一合了之。

　　科技金融、數(shù)字金融或是

　　中小銀行發(fā)展的必然選擇

　　中央金融工作會(huì)議首次提出建設(shè)金融強(qiáng)國(guó)的目標(biāo)，深層含義是讓金融成為強(qiáng)國(guó)之器、強(qiáng)國(guó)之基。中央金融工作會(huì)議明確要做好金融五篇大文章，點(diǎn)明了強(qiáng)國(guó)建設(shè)爬坡邁坎的關(guān)鍵。

　　天津銀行副行長(zhǎng)鄭可認(rèn)為，中小銀行要更多的關(guān)注科技金融、數(shù)字金融賽道，這不僅是中央金融工作會(huì)議的要求，更是中小銀行下一步發(fā)展的必然選擇。

　　“硬核科技是國(guó)家競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)鍵，而科技領(lǐng)域也正是我國(guó)的短板，將科技金融放在第一位的表述前所未有，足見(jiàn)中央的重視。”有專家表示。劉曉春認(rèn)為，當(dāng)前科技從發(fā)明到市場(chǎng)化的應(yīng)用距離縮短了，需要金融正式介入。找到科技發(fā)明到商業(yè)應(yīng)用中間的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)律以及金融服務(wù)的切入點(diǎn)非常重要。

　　在小米消費(fèi)金融黨委書記曹子瑋看來(lái)，科技金融是促進(jìn)科技開(kāi)發(fā)、成果轉(zhuǎn)化和高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的一系列金融工具、金融制度、金融政策與金融服務(wù)，是政府、企業(yè)、市場(chǎng)、中介金融機(jī)構(gòu)等主體共同組成的一個(gè)體系。科技金融不單獨(dú)是金融的事，金融只是其中一個(gè)環(huán)節(jié)。

　　“支持科技發(fā)展，當(dāng)前主要靠風(fēng)險(xiǎn)投資或者直接融資市場(chǎng)，但力量不夠。銀行要進(jìn)入到這個(gè)市場(chǎng)，就需要?jiǎng)?chuàng)新，不僅僅是銀行自身，還包含對(duì)信貸收費(fèi)方式、收費(fèi)內(nèi)容、收費(fèi)核算、稅收等一整套制度的創(chuàng)新，只這樣才能解決銀行信貸能不能支持科創(chuàng)的問(wèn)題。”劉曉春指出。

　　“科技金融有幾個(gè)方面有待突破：一是銀行支持科技金融的路徑有待拓寬，由于銀行不可直接投資非上市公司股權(quán)，建議出臺(tái)相關(guān)政策，疏通銀行資金進(jìn)入科創(chuàng)類企業(yè)的渠道。二是中小銀行在具體領(lǐng)域的風(fēng)控模型需不斷完善，否則做越多錯(cuò)越多。三是退出機(jī)制有待完善，除了通過(guò)IPO退出以外，要思考是否有更好的方式退出。” 鄭可說(shuō)。

　　中小銀行在科技金融上已有積極探索實(shí)踐，成果初顯。任巨光介紹，蘇州銀行從科技金融、人才金融、產(chǎn)業(yè)金融、知識(shí)產(chǎn)權(quán)四個(gè)維度布局，持續(xù)在省內(nèi)多地推出科創(chuàng)金融專屬服務(wù)模式，從初創(chuàng)期、成長(zhǎng)期到成熟期，支持科創(chuàng)企業(yè)全生命周期的發(fā)展。

　　而對(duì)于最后一篇大文章“數(shù)字金融”，劉曉春見(jiàn)解獨(dú)到，“數(shù)字金融并非金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型、金融科技的概念，而是金融如何支持?jǐn)?shù)字經(jīng)濟(jì)有效運(yùn)行。比如，支持?jǐn)?shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，支持平臺(tái)經(jīng)濟(jì)，支持與數(shù)據(jù)資產(chǎn)交易相關(guān)的各類行業(yè)，以及為各界數(shù)字化轉(zhuǎn)型服務(wù)的行業(yè)和產(chǎn)業(yè)，都可以成為銀行支持?jǐn)?shù)字經(jīng)濟(jì)的方向。”

　　(本文作者介紹：一個(gè)高質(zhì)量的新金融政策研討和行業(yè)交流平臺(tái)。)