文/新浪財(cái)經(jīng)意見(jiàn)領(lǐng)袖專(zhuān)欄作家 車(chē)寧

　　在防控與肆虐的反復(fù)拉鋸中，新冠肺炎疫情對(duì)人類(lèi)的糾纏已悄然滑至第三個(gè)年頭。期間，國(guó)際政治經(jīng)濟(jì)秩序被一場(chǎng)場(chǎng)地緣沖突深刻調(diào)整，國(guó)內(nèi)也在“雙循環(huán)”新發(fā)展格局下努力尋找穩(wěn)定發(fā)之錨。于是，保障民生需求、扶持小微企業(yè)、培植發(fā)展元?dú)饩陀辛讼噍^以往而言更加重要的意義，也因此成為了當(dāng)下和未來(lái)金融服務(wù)特別是普惠金融服務(wù)的主題。

　　2月28日，中央全面深化改革委員會(huì)第二十四次會(huì)議審議通過(guò)《推進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的實(shí)施意見(jiàn)》，強(qiáng)調(diào)深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，加快補(bǔ)齊縣域、小微企業(yè)、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體等金融服務(wù)短板。3月4日，銀保監(jiān)會(huì)、人民銀行聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)新市民金融服務(wù)工作的通知》，明確新市民覆蓋范圍，要求加強(qiáng)新市民金融服務(wù)工作，鼓勵(lì)引導(dǎo)因地制宜強(qiáng)化產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，提高新市民金融服務(wù)的可得性和便利性。3月5日，李克強(qiáng)總理在政府工作報(bào)告中明確要求進(jìn)一步疏通貨幣政策傳導(dǎo)機(jī)制，引導(dǎo)資金更多流向重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，擴(kuò)大普惠金融覆蓋面。3月25日，銀保監(jiān)會(huì)新聞發(fā)言人再度提及新市民金融服務(wù)的重要意義，指出在創(chuàng)業(yè)就業(yè)、安居需求、培訓(xùn)教育、健康保險(xiǎn)等方面的落地舉措。

　　短短一月時(shí)間，新市民金融服務(wù)概念橫空出世，在國(guó)家政策層面被寄予了推進(jìn)城市化、暢通雙循環(huán)、構(gòu)建新格局、實(shí)現(xiàn)新發(fā)展的殷切希望，市場(chǎng)也將其解讀為拓展普惠金融服務(wù)的重要賽道、承接政策精準(zhǔn)滴灌的關(guān)鍵場(chǎng)景而躍躍欲試。在經(jīng)歷互聯(lián)網(wǎng)金融的勃興與幻滅之后，包括監(jiān)管機(jī)構(gòu)和市場(chǎng)企業(yè)在內(nèi)，行業(yè)上下普遍都在尋找覆蓋廣、縱深長(zhǎng)、高質(zhì)量、可持續(xù)的“第二曲線(xiàn)”，這次的新市民金融服務(wù)會(huì)是能夠穿越經(jīng)濟(jì)周期和市場(chǎng)檢驗(yàn)的“天選之子”嗎？

　　新市民服務(wù)并不“新”

　　雖然在國(guó)家政策層面，新市民金融服務(wù)作為一個(gè)整體性概念是在《關(guān)于加強(qiáng)新市民金融服務(wù)工作的通知》（下稱(chēng)《通知》）中首次提出，但市場(chǎng)對(duì)其并不陌生。按照《通知》的界定，新市民是指“因本人創(chuàng)業(yè)就業(yè)、子女上學(xué)、投靠子女等原因來(lái)到城鎮(zhèn)常住，未獲得當(dāng)?shù)貞?hù)籍或獲得當(dāng)?shù)貞?hù)籍不滿(mǎn)三年的各類(lèi)群體”，落實(shí)到具體人群，則主要包括“（由鄉(xiāng)村及其他城鎮(zhèn)轉(zhuǎn)移而來(lái)的）進(jìn)城務(wù)工人員、新就業(yè)大中專(zhuān)（含高等普通院校和職業(yè)技術(shù)學(xué)院）畢業(yè)生等”，規(guī)模大約三億。

　　表面看來(lái)，三億有工作（務(wù)工）或有工作能力（大中專(zhuān)畢業(yè)）的龐大人群無(wú)疑應(yīng)是各方矚目的優(yōu)質(zhì)客源，然而情況并不簡(jiǎn)單。首先，新市民在很大程度上并不是一個(gè)新概念。從目前可檢索的網(wǎng)絡(luò)新聞來(lái)看，在地方層面，最早是山東青島為提升“外來(lái)務(wù)工人員”的待遇和社會(huì)地位，在2006年2月開(kāi)始將其改稱(chēng)“新市民”，并在醫(yī)療保險(xiǎn)等方面陸續(xù)出臺(tái)具體的幫扶政策，而后西安、沈陽(yáng)等城市迅速跟進(jìn)，成為當(dāng)時(shí)持續(xù)相當(dāng)一段時(shí)間的新聞佳話(huà)。

　　在中央層面，2014年7月，李克強(qiáng)總理在山東與進(jìn)城務(wù)工人員交談時(shí)首次使用“新市民”的稱(chēng)謂，此后，當(dāng)月的國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議和12月的全國(guó)住房城鄉(xiāng)建設(shè)工作會(huì)議也都圍繞“新市民”部署了相關(guān)工作。而在2018年6月發(fā)布的《全國(guó)住房公積金2017年年度報(bào)告》中，新市民的范圍正式擴(kuò)展到農(nóng)村轉(zhuǎn)移人口及新畢業(yè)大學(xué)生等，《通知》的相關(guān)表述即與此一脈相承。從概念的變遷不難看出，新市民作為一個(gè)與改革開(kāi)放相伴隨的重要市場(chǎng)群體已被關(guān)注多年并持續(xù)注入公共資源，對(duì)其服務(wù)也已經(jīng)涉及多個(gè)金融領(lǐng)域。

　　在賬戶(hù)服務(wù)方面，對(duì)新市民所包含的客戶(hù)群體進(jìn)行細(xì)分并匹配不同權(quán)益已成為商業(yè)銀行發(fā)卡的通常打法，疫情期間還對(duì)老年卡、農(nóng)民工等客戶(hù)進(jìn)行了費(fèi)用減免。在渠道建設(shè)方面，不僅各類(lèi)金融A(yíng)pp界面更加友好，使用更加便捷，服務(wù)更加精準(zhǔn)，還推出了服務(wù)諸如老年客戶(hù)等的特殊版本，此外還向線(xiàn)下賦能，提升網(wǎng)點(diǎn)、自助機(jī)具的數(shù)字化、智能化水平。在信貸方面，商業(yè)銀行、消金公司等不但有針對(duì)新市民的專(zhuān)屬消費(fèi)信貸、分期等產(chǎn)品，且根據(jù)倉(cāng)儲(chǔ)、物流、納稅等情況推出了經(jīng)營(yíng)貸款產(chǎn)品，科技企業(yè)的信貸撮合服務(wù)也已實(shí)現(xiàn)覆蓋。在支付方面，微信支付、支付寶作為基于國(guó)民應(yīng)用的現(xiàn)象級(jí)支付產(chǎn)品，迅速將新市民帶入城市新的數(shù)字生活，試點(diǎn)中的數(shù)字人民幣也將厚積薄發(fā)，為新市民提供更普惠、安全的支付服務(wù)。在保險(xiǎn)方面，除健康保險(xiǎn)服務(wù)水平和創(chuàng)新持續(xù)提升外，針對(duì)靈活就業(yè)的意外保險(xiǎn)和新市民的專(zhuān)屬養(yǎng)老保險(xiǎn)也在積極探索并開(kāi)始落地…

　　新市民服務(wù)新在何處

　　通過(guò)以上分析不難看出，新市民并非一個(gè)新概念，對(duì)其服務(wù)也并非一個(gè)新課題。無(wú)論是在教育、居住、社保、醫(yī)療等公共領(lǐng)域，亦或是銀行、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)，對(duì)新市民群體服務(wù)的時(shí)間跨度都可回溯至幾年甚至十幾年前。就連“年輕”的金融科技企業(yè)，也有不少是在互聯(lián)網(wǎng)的加持下從新市民消費(fèi)市場(chǎng)掘取了“第一桶金”。既然如此，新市民服務(wù)又新在何處，《通知》又為何引發(fā)廣泛關(guān)注？

　　還是要回到《通知》文本。細(xì)讀全篇不難看出，新市民服務(wù)的“瓶”未必是新瓶，但“酒”確實(shí)是新酒，而這個(gè)“新”就體現(xiàn)在業(yè)務(wù)開(kāi)展范式的改變上。

　　范式的改變首先是更強(qiáng)調(diào)服務(wù)的普惠屬性。金融機(jī)構(gòu)對(duì)新市民的服務(wù)起初更多著眼于市場(chǎng)屬性，看中的是其進(jìn)城務(wù)工或創(chuàng)業(yè)就業(yè)獲取的財(cái)富及未來(lái)獲取財(cái)富的可能性，主要目的則是獲取商業(yè)利潤(rùn)。近年來(lái)，對(duì)金融普惠屬性的追求在國(guó)內(nèi)外日益興起，對(duì)環(huán)境保護(hù)（Environment）、社會(huì)公益（Society）、企業(yè)治理（Governance）的ESG要求大行其道，金融也越來(lái)越被視為一種改善工作生活狀況的發(fā)展權(quán)利而非僅是盈利手段。這一思路也反映在了《通知》對(duì)未來(lái)新市民金融服務(wù)路徑的頂層設(shè)計(jì)中，開(kāi)宗明義便指出了其“暢通國(guó)民經(jīng)濟(jì)循環(huán)、構(gòu)建新發(fā)展格局、實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展、推進(jìn)以人為核心的新型城鎮(zhèn)化”及“推進(jìn)金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革、滿(mǎn)足人民對(duì)美好生活向往、促進(jìn)全體人民共同富裕”的意義與定位。

　　范式的改變其次是更強(qiáng)調(diào)對(duì)創(chuàng)業(yè)就業(yè)的支持。如前所述，對(duì)新市民的金融服務(wù)特別是信貸服務(wù)起步雖早，但更多集中于消費(fèi)場(chǎng)景。當(dāng)初雖然在活躍消費(fèi)、拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)，特別是在催生數(shù)字經(jīng)濟(jì)生態(tài)發(fā)展成熟方面做出了不可磨滅的歷史性貢獻(xiàn)，但也滋生了諸多社會(huì)問(wèn)題。特別是從業(yè)務(wù)邏輯角度而言，消費(fèi)本身并不能創(chuàng)造財(cái)富，而只是財(cái)富的消耗或者轉(zhuǎn)移，金融機(jī)構(gòu)在消費(fèi)場(chǎng)景的利潤(rùn)爭(zhēng)奪甚至竭澤而漁不利于金融經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)增長(zhǎng)。相反，對(duì)創(chuàng)業(yè)就業(yè)的支持雖然短期內(nèi)因缺乏外部資源支撐和現(xiàn)成金融工具而具有一定風(fēng)險(xiǎn)，長(zhǎng)遠(yuǎn)看來(lái)則既有利于金融自身的高質(zhì)量發(fā)展，又有利于實(shí)體經(jīng)濟(jì)的強(qiáng)基筑本，對(duì)飽受疫情沖擊的小微企業(yè)和個(gè)體商戶(hù)則更不啻為及時(shí)雨。

　　范式的改變第三是更強(qiáng)調(diào)對(duì)新城鎮(zhèn)化的支撐。客觀(guān)而言，我國(guó)城鎮(zhèn)化特別是城市化雖然短期內(nèi)取得了舉世矚目的成績(jī)，而部分城市高不可攀的房?jī)r(jià)甚至成為社會(huì)問(wèn)題，但相較于工業(yè)化進(jìn)程，我國(guó)城鎮(zhèn)化發(fā)展仍顯落后。并且在這一過(guò)程中，金融雖然在早期通過(guò)居民住房、城市基建等領(lǐng)域的資源傾斜，很大程度助力了國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展和家庭財(cái)富增長(zhǎng)，但卻也造成了過(guò)度金融化的問(wèn)題。房產(chǎn)更多成為了一種投資甚至社會(huì)分層工具，居住屬性反而不斷淡化。不言而喻，《通知》中對(duì)住房租賃、保障性住房等場(chǎng)景的強(qiáng)調(diào)就是對(duì)此前相關(guān)業(yè)務(wù)發(fā)展思路的根本性糾偏。

　　范式的改變最后是普惠金融服務(wù)內(nèi)容的增加。一方面，普惠金融（Inclusive Finance）固然在概念上僅強(qiáng)調(diào)包容（Inclusive）屬性，并未區(qū)分業(yè)務(wù)屬性是對(duì)公還是零售，但從實(shí)際情況來(lái)看，主要金融機(jī)構(gòu)的普惠金融業(yè)務(wù)大都由（中）小微企業(yè)金融發(fā)展而來(lái)，很長(zhǎng)一段時(shí)間也集中于此。另一方面，新市民服務(wù)則由消費(fèi)金融等零售業(yè)務(wù)發(fā)展而來(lái)，其經(jīng)營(yíng)模式和業(yè)務(wù)風(fēng)貌具有明顯的零售屬性。而《通知》的創(chuàng)新之處就在于通過(guò)對(duì)公業(yè)務(wù)加強(qiáng)零售服務(wù)，從源頭上設(shè)計(jì)了公私聯(lián)動(dòng)的業(yè)務(wù)路徑，進(jìn)而有利于通過(guò)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)外部資源要素的重新整合激發(fā)新的增長(zhǎng)活力。

　　新市民服務(wù)難在何處

　　在充分競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境之下，市場(chǎng)就是最好的老師。毋庸諱言，新市民服務(wù)在其數(shù)年乃至十?dāng)?shù)年發(fā)展時(shí)間內(nèi)始終主要圍繞零售業(yè)務(wù)、消費(fèi)金融打轉(zhuǎn)，而無(wú)法靠市場(chǎng)力量天然演進(jìn)出《通知》等政策所要求的業(yè)務(wù)模式，其挑戰(zhàn)之多之大也更是自不待言。

　　挑戰(zhàn)之一在于新市民服務(wù)無(wú)法完整套用金融機(jī)構(gòu)標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)。客觀(guān)看來(lái)，新市民中確實(shí)不乏潛力個(gè)體甚至群體，但整體卻仍呈小、散風(fēng)貌，并且具有潛力的個(gè)別群體如高校畢業(yè)生、高端服務(wù)業(yè)自由職業(yè)者的金融需求已得到充分乃至飽和滿(mǎn)足，很難繼續(xù)增長(zhǎng)。另外對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，無(wú)論是定位于服務(wù)小微企業(yè)的普惠金融，抑或是面向市民個(gè)體的零售業(yè)務(wù)，其基本邏輯都是產(chǎn)品和服務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)化。但這種標(biāo)準(zhǔn)化應(yīng)用于部分新市民群體時(shí)，卻因?yàn)閼?hù)籍、職業(yè)、社保、工資等原因，反而成為排斥后者享受服務(wù)的“護(hù)城河”。

　　挑戰(zhàn)之二在于金融機(jī)構(gòu)傳統(tǒng)信貸作業(yè)方式不利于新市民服務(wù)的深入。很長(zhǎng)一段時(shí)間以來(lái)，抵質(zhì)押物都是客戶(hù)獲取銀行信貸服務(wù)的基礎(chǔ)，同時(shí)也是后者有效防控風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)，并由此衍生出一系列的制度和工具。進(jìn)入信息化時(shí)代以來(lái)，在互聯(lián)網(wǎng)金融的探索和啟示下，圍繞征信信息、工資流水、物流倉(cāng)儲(chǔ)等數(shù)據(jù)建構(gòu)起的數(shù)字化作業(yè)模式也逐漸為行業(yè)所接受。但是對(duì)于相當(dāng)數(shù)量的新市民而言，他們既沒(méi)有可供抵質(zhì)押的實(shí)體資產(chǎn)，也沒(méi)有可供金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行大數(shù)據(jù)獲客、授信、風(fēng)控等的有效數(shù)據(jù)。并且隨著數(shù)據(jù)安全法治的加強(qiáng)和貸款利率上限的壓縮，金融機(jī)構(gòu)騰挪變通的空間也日漸逼仄，對(duì)新市民客群中未被滿(mǎn)足的需求很多時(shí)候也只能望洋興嘆。

　　挑戰(zhàn)之三在于新市民服務(wù)的社會(huì)公共基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)相對(duì)落后。新市民服務(wù)既是高質(zhì)量發(fā)展與新型城鎮(zhèn)化的工具，也是其歸宿。滿(mǎn)足新市民需求是一項(xiàng)伴隨經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型始終的龐大社會(huì)工程，金融服務(wù)既是其中的重要一環(huán)，也需要其他工作的支持。比如，新市民金融服務(wù)的基礎(chǔ)是穩(wěn)定的就業(yè)和社會(huì)保障，不依賴(lài)于資產(chǎn)和最小個(gè)人信息收集的信貸需要多維度、多場(chǎng)景的數(shù)據(jù)庫(kù)，其中最關(guān)鍵的公共事業(yè)與政務(wù)相關(guān)數(shù)據(jù)的提供。再比如，金融服務(wù)作為與客戶(hù)伴生的旅程，其提升自然也需要客戶(hù)職業(yè)技能、數(shù)字化城市化生活水平的提升，政府對(duì)此則應(yīng)及時(shí)提供多方面公共產(chǎn)品。

　　挑戰(zhàn)最后還在于數(shù)字化、線(xiàn)上化的雙刃劍作用。結(jié)合《通知》要求和業(yè)務(wù)實(shí)際，對(duì)新市民的金融服務(wù)將主要依賴(lài)線(xiàn)上渠道和與其聯(lián)動(dòng)的線(xiàn)下智能設(shè)備完成。一方面，在移動(dòng)終端和信息技術(shù)的加持下，數(shù)字金融極大拓展了金融的可得性，不但將大量客戶(hù)從網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)的長(zhǎng)時(shí)間等待中解脫出來(lái)，也獲取了傳統(tǒng)上網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)不到的客戶(hù)；然而另一方面，數(shù)字渠道及由其定義的服務(wù)體驗(yàn)卻也對(duì)不善使用的客戶(hù)群體帶來(lái)了前所未有的排斥效應(yīng)，而這些客戶(hù)很多就是新市民群體，他們脫離了鄉(xiāng)土熟悉的傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)渠道，卻又不能很快適應(yīng)城市高度數(shù)字化的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，成為漂泊于兩個(gè)世界之間的金融“異鄉(xiāng)人”。

　　新市民服務(wù)如何破局

　　新市民金融的本質(zhì)也可從上述服務(wù)渠道的窘境窺見(jiàn)一斑，質(zhì)言之，新市民金融服務(wù)是改革開(kāi)放后啟動(dòng)的城鎮(zhèn)化和工業(yè)化的衍生品，隨后又受到了數(shù)字化的深刻影響。在這一持續(xù)數(shù)十年的歷史遷徙中，新市民通過(guò)務(wù)工、入學(xué)、創(chuàng)業(yè)、投靠等途徑進(jìn)入新城市經(jīng)濟(jì)生態(tài)體系，在告別過(guò)去社交網(wǎng)絡(luò)和財(cái)產(chǎn)互助網(wǎng)絡(luò)的同時(shí)，需要被新的正規(guī)化、數(shù)字化金融服務(wù)覆蓋。并且，當(dāng)新市民還在原鄉(xiāng)村等居住地時(shí)，其金融需求往往只具有個(gè)體意義，而當(dāng)進(jìn)入城市與城鎮(zhèn)化、工業(yè)化、數(shù)字化進(jìn)程匯合后，就具有了關(guān)乎經(jīng)濟(jì)社會(huì)轉(zhuǎn)型發(fā)展的宏大意義。

　　不過(guò)，新市民金融服務(wù)意義固然宏遠(yuǎn)，但破題卻需要著眼當(dāng)前。在新市民部分群體金融需求已被充分滿(mǎn)足且金融監(jiān)管政策和產(chǎn)品制度創(chuàng)新短期無(wú)法突破的現(xiàn)實(shí)約束下，在新市民金融服務(wù)并非傳統(tǒng)意義“藍(lán)海”市場(chǎng)的客觀(guān)情況下，一方面，新市民金融要更多致力于三線(xiàn)以下城市甚至“小鎮(zhèn)”，不能固守一二線(xiàn)大城市的舒適區(qū)，那里不僅也有新市民，更能夠與原籍在此的大城市居民形成業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)，擴(kuò)大業(yè)務(wù)的空間范圍。另一方面，也需要扭轉(zhuǎn)思路，接受現(xiàn)實(shí)，不能再用過(guò)去一年一臺(tái)階、幾年大跨越的“爆發(fā)式”方法作業(yè)務(wù)，而應(yīng)采用普惠的、伴生的方式服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和居民需求，并從中實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品服務(wù)和經(jīng)營(yíng)范式的革新。

　　就具體落地方式而言，金融機(jī)構(gòu)首先要進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，在堅(jiān)定服務(wù)信念、強(qiáng)化專(zhuān)門(mén)考核的基礎(chǔ)上，充分利用金融科技創(chuàng)新成果，進(jìn)一步細(xì)分客群，識(shí)別需求，通過(guò)多類(lèi)型營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)及支付等高頻服務(wù)觸達(dá)和留住客戶(hù)，發(fā)揮各自在住房、涉農(nóng)、科技等方面的傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)開(kāi)發(fā)貼近新市民真實(shí)需求且能負(fù)擔(dān)的產(chǎn)品，并形成有效的公私、城鄉(xiāng)聯(lián)動(dòng)。

　　金融機(jī)構(gòu)其次要進(jìn)行渠道創(chuàng)新。在繼續(xù)完善手機(jī)App基礎(chǔ)功能和服務(wù)體驗(yàn)的基礎(chǔ)上，一是拓展機(jī)構(gòu)內(nèi)部渠道，完善新的移動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)及小程序、快應(yīng)用工具，并與傳統(tǒng)線(xiàn)下渠道形成有效聯(lián)動(dòng)；二是繼續(xù)優(yōu)化專(zhuān)屬渠道版本和專(zhuān)屬功能，適應(yīng)新市民中的老年客戶(hù)和進(jìn)城務(wù)工人員等的操作體驗(yàn)和服務(wù)要求；三是聯(lián)合外部伙伴合作打造開(kāi)放場(chǎng)景生態(tài)，滿(mǎn)足新市民衣食住行的多方面需求。

　　金融機(jī)構(gòu)此外還要進(jìn)行模式創(chuàng)新。在提供基礎(chǔ)服務(wù)、開(kāi)展?fàn)I銷(xiāo)活動(dòng)得到的多要素?cái)?shù)據(jù)基礎(chǔ)之上，結(jié)合機(jī)構(gòu)自身其他數(shù)據(jù)和外部數(shù)據(jù)，通過(guò)填補(bǔ)新市民數(shù)據(jù)空白的方式為其進(jìn)行信用、風(fēng)險(xiǎn)等畫(huà)像，在標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品的基礎(chǔ)上進(jìn)行定制化服務(wù)，從而走出信貸支持的新路徑。除此之外，還可考慮擴(kuò)大金融機(jī)構(gòu)的有效供給，引導(dǎo)消費(fèi)金融等機(jī)構(gòu)從零售端切入，合規(guī)擴(kuò)大數(shù)字普惠金融的業(yè)務(wù)范圍。

　　最后，新市民金融服務(wù)的高效開(kāi)展從始至終都離不開(kāi)新市民公共服務(wù)的有力支持，需要政府的有形之手參與、指導(dǎo)開(kāi)放生態(tài)系統(tǒng)打造，助力行業(yè)走出數(shù)字經(jīng)濟(jì)條件下新市民金融服務(wù)的可持續(xù)之路。除了金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的規(guī)范指導(dǎo)外，政府也應(yīng)繼續(xù)加強(qiáng)制度體系建設(shè)、營(yíng)商環(huán)境優(yōu)化、福利均等提供、數(shù)據(jù)整合流通、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)補(bǔ)償?shù)确矫娴墓伯a(chǎn)品供給，打造有競(jìng)爭(zhēng)力的公共基礎(chǔ)設(shè)施。此外，社會(huì)相關(guān)方面也應(yīng)攜手共同為新市民創(chuàng)造融入城市生活的便利條件，特別是在教育培訓(xùn)方面，企業(yè)、高校、行業(yè)組織等各類(lèi)機(jī)構(gòu)都應(yīng)各展所長(zhǎng)，提升新市民的工作技能和金融素養(yǎng)，助其跨越數(shù)據(jù)鴻溝，克服金融排斥，真正實(shí)現(xiàn)新市民對(duì)自身美好生活的夢(mèng)想。而正是這一個(gè)個(gè)普通新市民個(gè)人美好夢(mèng)想的實(shí)現(xiàn)，才是金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的初心，也才是經(jīng)濟(jì)社會(huì)高質(zhì)量發(fā)

　　(本文作者介紹：金融新興商業(yè)模式的長(zhǎng)期觀(guān)察者，現(xiàn)就職于某大型銀行，北京市網(wǎng)絡(luò)法學(xué)會(huì)副秘書(shū)長(zhǎng)。)