意見領袖丨俞燕

　　每到元旦，保險圈和媒體圈會饒有興趣地找來一篇文章來看。那就是中國平安保險（集團）股份有限公司（下稱“中國平安”，601318.SH，2318.HK）董事長馬明哲的元旦致辭。

　　馬明哲的元旦致辭不僅指明了中國平安新一年的戰略思路，也為同行們錨定了對標方向。

　　比如，在2014年的元旦致辭中，馬明哲提出“科技引領綜合金融”。在2019年則提出將“金融+科技”更加清晰地定義為中國平安的核心主業。

　　中國平安的每一次戰略，都踏準了時代的節拍，并先于同行而行。2022年是經濟穩字當頭、穩中求進的一年，對于中國平安，這一年只需保持戰略定力，朝著既定的方向踏上高質量發展的改革之路。

　　誠如1月6日銀保監會召開的“推動保險業高質量發展座談會”所言，保險業要保持戰略定力，堅持走高質量發展的道路，順應數字化轉型趨勢，提升發展質量等。

　　1月26日，銀保監會在《關于銀行業保險業數字化轉型的指導意見》進一步提出，銀行保險機構要構建適應現代經濟發展的數字金融新格局，不斷提高金融服務實體經濟的能力和水平，有效防范化解金融風險。

　　事實上，金融業可以說是數字技術最早滲透和重塑的行業之一，而中國平安則是金融業數字化轉型的先行者，在該領域取得了一系列突破，已成為金融業數字化的優秀樣本。

　　去年6月的時候，馬明哲在親自撰寫的文章《新數字化之我見》中指出，“數字化不僅僅是一種技術革命，更是一種認知革命，是人類思維方式與行為方式的革命。通過科技的賦能，認識可以從表面到本質，從獨立到聯系，從感性到理性，從經驗到科學，數字化將把人類認識客觀世界、把握發展規律的能力提升到新的水平。

　　在馬明哲看來，對企業而言，數字化將在戰略、組織、管理、運營、人才、服務等方面，帶來思維模式上的巨大顛覆與產業實踐上的系統變革。

　　2022年雖然沒有發布元旦致辭，但中國平安發布了2021年十大新聞。這十則平安新聞，提煉的是其在剛剛過去的一年里做的大事。

　　回首過去的2021年，面對復雜嚴峻的外部環境和市場挑戰，中國平安持續緊密圍繞“金融+科技”、“金融+生態”戰略，深度布局綜合金融場景和多元生態場景，取得了不俗的成績。截至2021年三季末，其個人客戶數突破2.25億，較年初增長3.1%；享受綜合金融服務的個人客戶數8774萬人，占比提升至39.0%

　　2022年朝著既定戰略繼續前行，中國平安自有底氣。

　　在2020年報的“董事長致辭”中，馬明哲提出，改革有恒，科技先行。

　　馬明哲所言的改革，主要是指始自2019年的壽險改革。

　　2019年下半年，中國平安啟動了這場自成立以來最廣、最復雜、最深的壽險改革，如今已進行了三年。而這三年之中，有兩年被疫情所包圍。疫情打亂了中國平安的改革節奏和預期，也使得這場改革的成效無法直觀判斷。

　　在諸多內外環境的變量之中，整個壽險行業頹勢難改，代理人斷崖式下滑未休。

　　而這三年以來的壽險市場，亦發生了諸多變化。僅以2021年而言，在嚴監管的主基調之下，重疾險、短期健康險、意外險、互聯網人身險等一系列政策相繼出臺，引領行業向清虛向實方向發展，并由此帶來產品結構的新變化。

　　改革最怕就是半途而廢，中國平安唯有懷恒心以前行。

　　中國平安壽險改革的重心在于通過個險渠道改革，打造一只代理人“鐵軍”，使其通過轉型、提高、增收，成為高質量、高產能、高收入的“三高”代理人，從而把營銷模式從規模驅動型轉為產能驅動型。

　　通過改革構建一種新型的壽險經營模式，亦是馬明哲的期許，畢竟，過去的老路走不下去了。

　　為此，平安人壽優化了基本法，核心便在于提質增效，一是提升新人優增和高留，代理人規模壓降到百萬；二是把更多利益向一線銷售人員傾斜，激勵隊伍提升產能，打造高質量、高產能、高收入的“三高”代理人。

　　到2021年一季度時，第一個目標已實現，代理人總數已壓降到一百萬人以下。

　　另一個改革舉措則是打造三好五星營業部，用“行為好支撐質量好，質量好驅動業績好”的內在邏輯，從數字化增員、培訓、活動量以及日常管理等四個主要方面，賦能營業部經營管理、代理人日常高效經營展業。

　　截至2021年11月，平安人壽的試點營業部的月均FYP同比已提升了14%，改革成效會逐步顯現。

　　在“產品+”改革策略上，平安人壽則通過科技賦能，完善保險產品體系的同時，不斷拓展保險服務邊界，打通內外部生態資源，支撐產品拓維。

　　有研究報告指出，平安壽險結構化轉型已見曙光，但金字塔式的利益分配模式并未因客戶結構改變而發生變化，吸收高質量人才的困難不可小覷。

　　根據中國平安聯席首席執行官陳心穎的預期，壽險改革要待2022年推廣完成，“才會看到真正全部的效果”。

　　這也意味著，如果進展順利，今年將是壽險改革的收官之年。還有近一年時間可以等待。

　　一位保險業資深人士指出，保險業的運行邏輯現在有一個新的變化，那就是保險產品需要從保險邏輯轉向服務邏輯，基于資源整合，構建成為一個生態系統。唯有此，保險業才能從單一的產品提供商升級為生態圈的主角和支付方。 

　　醫療、健康、養老已成為拉動內需的新“三駕馬車”，也成為保險機構布局的戰略重點。而這“三駕馬車”最適合構建成為一個生態圈，形成發展合力。

　　經過多年的建設，中國平安的醫健生態圈已初具規模。繼2012年推出國內首個新型養生養老綜合服務社區——桐鄉平安養生養老綜合服務社區之后，中國平安在2021年又有了新動作，在第七次人口普查發布的兩天前推出了“臻頤年”高端康養項目，為客戶提供多元康養方案。

　　在專業人士看來，在康養服務中，最重要的、也是老人最重視的肯定是醫療健康服務。為此，中國平安與國際康復醫療團隊合作，聯合搭建了臻標準”護理服務體系，涵蓋自理、半自理、專業照護等全周期的照護服務，并將在“臻頤年”首個項目頤年城康養社區中推廣。

　　與其他同行不同，中國平安的醫健生態圈里，不僅僅有平安人壽，還有平安健康險、平安好醫生、平安醫?？萍?、平安銀行等多個子公司或聯營企業，使其得以集合保險、金融、科技、醫療生態等資源，全面布局“保險+健康”、“保險+養老”。

　　2021年，美國聯合健康集團成為業內的研究熱點，其管理式醫療（HMO）模式在中國落地的可行性，再一次成為人們探討的議題。

　　與之相關的一個政策背景便是，一系列關乎健康險發展的政策陸續出臺，《“十四五”全民醫療保障規劃》甚至用獨立的小節闡述“鼓勵商業健康保險發展”。

　　2021年，中國平安對醫健生態圈戰略進一步升級，立志打造符合有中國特色的“HMO+家庭醫生+O2O“模式，加速落地支付端、自營服務端、平臺服務端、及核心醫療科技端協同運作。

　　在醫健生態圈，中國平安還新添了一個成員：北大方正集團旗下的優質醫療資源。對于平安的醫健生態圈來說，以往最缺的便是線下醫院資源。

　　將北大醫院等線下資源納入中國平安的醫療生態圈后，中國平安便可以實現“三個打通”：一是打通線上和線下的醫療資源，二是打通金融和保險，三是打通通健康管理，從而形成醫療、保險、大健康閉環。

　　1月6日銀保監會召開的“推動保險業高質量發展座談會”提出，保險業要積極參與健康中國、應對人口老齡化等國家戰略的頂層制度設計。

　　“十四五”已經開局，借助差異化競爭優勢，中國平安在保險+醫療+養老的“全生命周期照護”的閉環上，通過跨界融合，將形成更強大的生態能力，成為醫健養老“藍?！崩锏呐蓬^兵。

　　2021年，元宇宙突然“出圈”成為最火的概念，目前已出現了涉及游戲、藝術品、娛樂、地產、金融等領域的產品和服務。

　　雖然元宇宙目前還有頗多爭議，能否成為互聯網世界的“新大陸“尚未可知，但不可否認，其概念的興起，亦從側面顯示如今已快走進入數字化時代。

　　以數字經濟為代表的新一輪科技革命和產業變革，正在重構全球的創新版圖，重塑全球的經濟結構。從“互聯網+”到全面數字化，我國的數字經濟也在加快推進。《網絡強國戰略實施綱要》、《數字經濟發展略綱要》等綱要相繼發布，在國家層面部署推動數字經濟發展。

　　“不謀全局者，不足謀一域”。2021年，馬明哲在英國《金融時報》撰文表示，他曾在多個場合被人問及，中國平安提出“未來10年要成為全球數字化戰略及發展的領導者之一”，那么如何理解該“全面數字化戰略”？

　　在馬明哲看來，金融業無需通過實物進行客戶服務，相對其他實體行業，更適合用數字化提升服務，優化客戶體驗。平安有2.2億金融客戶，服務如此龐大的客戶群，人力不可為之，“必須依靠數字化能力”，通過數字化構建競爭新優勢。

　　在平安規劃的第四個十年戰略中，全面數字化戰略及經營是至關重要的工程之一。其實到2022年，已是中國平安開始布局科技業務第十個年頭。在“金融+科技”的戰略下，中國平安的數字化賦能金融主業的成效持續顯現，如今已實現了全金融服務場景的覆蓋。

　　科技對于中國平安金融業務增長的拉動作用，在各個領域都得到了體現，科技的威力正逐步顯現。比如，平安人壽在渠道、產品、運營和資源四大模塊上全面實施數字化，通過前沿技術與業務、經營、管理的融合，正在形成“數字壽險”新模式的范式。

　　如平安人壽黨委書記楊錚表示，平安人壽現在像一架正調整姿態的飛機，數字化正在為這架飛機做整體升級，一旦完成，它將飛得更高、更遠、更穩。

　　平安產險則將AI等技術應用于客服、核保、風險管理以及對業務隊伍的賦能上。

　　平安銀行利用大數據、云計算、人工智能等數字化技術，積極推動零售業務向客戶綜合化經營加速轉型。截至2021年9月末，其AI客服占比逾90%，零售開放銀行實現互聯網獲客占比逾30%。平安資管KYZ債券生態一體化平臺正助力200+金融機構提升其投資能力、精細化風險管控。

　　中國平安亦將人工智能運用到醫療領域，通過 AI 技術快速地發現病患情況，如腫瘤的放療的輔助診斷系統等，將科技與醫療結合，提高客戶診療效率，為其提供高質量養老服務。

　　此外，通過輸出科技服務，中國平安連接并賦能于外部合作伙伴與其他金融機構，搭建了金融服務、健康醫療、汽車服務以及智慧城市等生態圈和平臺。

　　通過科技與業務、生態圈的結合，中國平安的“綜合金融+科技”與“科技+生態圈”的模式已基本構建成形。

　　近日，全球權威品牌價值評級機構Brand Finance在達沃斯全球經濟論壇上發布了《2022年全球品牌價值500強》榜單。2022年度，中國平安以品牌價值546億美元，連續六年蟬聯全球最具價值保險品牌。

　　在中國平安的第四個十年里，不斷通過數字化轉型，成為國際領先的科技型個人金融生活服務集團的愿景，已經不遠了。

　　圖片：網絡

　　(本文作者介紹：“喻觀財經”創始人、資深財經媒體人。長期觀察和研究金融領域。)