文/孫天琦

　　一、中國銀行業平穩健康增長，風險總體可控

　　截至2021年二季度，中國金融業機構總資產371.26萬億元，其中銀行業機構總資產336萬億元，占金融業機構資產90.5%。央行評級在8-10級的高風險機構422家，資產僅占銀行業1.36%。

　　受疫情沖擊影響，商業銀行資產質量受到一定下遷壓力，2019年末商業銀行不良貸款率1.86%，至2020年三季度末升至1.96%。銀行業前瞻性調動財務資源，加大不良貸款處置力度，2020年商業銀行全年處置不良貸款2.52萬億元，同比增長26.85%。商業銀行資產質量自2020年四季度開始連續3個季度實現好轉，2021年二季度末商業銀行不良貸款率降至1.76%，低于疫情前水平，撥備覆蓋率193%，資本充足率14.47%，風險抵御能力較強。

　　二、2021年銀行業壓力測試結果顯示，中國銀行業整體抗沖擊能力較強

　　資產規模最大的30家大中型銀行整體有較強的抵御經濟下行沖擊的能力，在輕度、中度、重度情景下，2021-2023年內，整體資本充足率由2020年末15.28%，最低分別降至13.60%、13.35%、13.01%，均高于10.5%的監管要求。

　　三、中國大型銀行資產質量和經營效率在國際上表現較好

　　從資產質量看，中國大型銀行介于歐美之間，好于歐美整體水平。截至2021年6月末，歐美地區全球系統重要性銀行（G-SIBs）整體不良貸款率2.1%，其中美國0.72%、歐洲2.78%，中國主要商業銀行，包括6家國有商業銀行和12家股份制銀行，資產規模占銀行業58.5%，整體不良貸款率分別為1.45%和1.42%。

　　從撥備水平看，中國主要商業銀行風險抵御能力較強。美國G-SIBs整體撥備覆蓋率245.7%，歐洲G-SIBs整體撥備覆蓋率67.6%，中國國有商業銀行和股份制銀行撥備覆蓋率分別為225.33%和208.41%，。

　　從經營效率看，過去10年，美國G-SIBs的資產利潤率（ROA）在0.62%-1.14%之間，歐洲G-SIBs在0.10%-0.36%之間，中國主要銀行在0.81%-1.22%之間。2021年6月末，美國、歐洲、中國大型銀行ROA分別為1.07%、0.29%、0.86%，盈利能力保持穩定。

　　四、銀行業存量風險呈區域集中分布

　　少數省份集中了多數高風險機構。近年出險的少數幾個典型銀行，政治影響、社會影響和輿論影響極其惡劣，嚴重惡化地方金融生態環境。銀行出險易引發“骨牌效應”，存量金融風險還需持續重視。

　　五、攻堅戰以來，金融業風險從內生風險向外生風險轉變

　　經過防范化解重大金融風險攻堅戰，金融風險主要特征已發生明顯變化。

　　攻堅戰以前，金融風險較多源于金融機構自身違法違規經營，金融脫實向虛，自我循環。明天系、華信系、安邦系違規控制并掏空金融機構，包商銀行、錦州銀行暴露了公司治理失效、內部人控制、監管不力、“貓鼠一家”、內外勾結、違法犯罪、金融腐敗等問題。在中共中央、國務院的堅強領導下，經過三年攻堅戰，中國系統性金融風險上升勢頭得到遏制，金融脫實向虛、盲目擴張得到根本扭轉，金融風險整體收斂、總體可控。

　　近兩年，金融業風險正從內生風險向外生風險轉變。金融是經濟的鏡像，金融是經濟的體溫計和傳感器，經濟運行情況會充分反映到金融體系。當前部分地區產業結構調整緩慢，經濟增長乏力疊加疫情沖擊影響；一些企業盲目擴張、資金鏈緊張，甚至惡意“逃廢債”，“逃廢債”的企業不僅涉及民營企業，也包括地方國有企業；有的地區政府隱性債務負擔重，財政緊張疊加債務約束，直接或間接利用銀行貸款彌補財政缺口。上述產業風險、企業風險、財政風險等均可能演化為金融風險。為此，必須準確研判金融風險形成原因，避免開錯藥方。

　　六、促進銀行業高質量發展建議

　　一是堅持加強黨的領導和公司治理相統一，強化董事會和監事會履職運作，建立科學激勵約束機制。二是嚴肅對大股東侵占、內部人控制、失職瀆職等問題追責問責。三是資產業務回歸本源，優化資產結構，做好金融服務實體經濟提質增效。四是加快數字化轉型，加大金融科技投入，做好數據治理和隱私保護，加強全面風險管理，提高核心競爭力。

　　作者為中國人民銀行金融穩定局局長，本文為作者11月18日在“2021年度中國銀行業高質量發展論壇”上的發言

　　本文原發于財新

　　(本文作者介紹：中國人民銀行金融穩定局局長)