文/新浪財(cái)經(jīng)意見領(lǐng)袖專欄作家 莫開偉

　　近兩年，金融監(jiān)管當(dāng)局嚴(yán)把商業(yè)銀行經(jīng)營貸合規(guī)之關(guān)，加大了對(duì)經(jīng)營貸違規(guī)流入樓市現(xiàn)象的監(jiān)管力度，出臺(tái)了禁止經(jīng)營貸違規(guī)流入樓市的相關(guān)監(jiān)管措施，經(jīng)營貸違規(guī)流入樓市的現(xiàn)象基本得到遏制，中央政府房地產(chǎn)調(diào)控成效進(jìn)一步顯現(xiàn)。

　　然而，從今年以來北上廣深等地紛紛展開排查情況并啟動(dòng)整改問責(zé)程序的總體情況看，銀行信貸資金違規(guī)流入樓市的各種暗道沒有全部堵塞：據(jù)8月7日“深圳發(fā)布”微信公眾號(hào)發(fā)布的信息顯示，深圳金融監(jiān)管部門經(jīng)過多輪滾動(dòng)排查和監(jiān)管核查，共發(fā)現(xiàn)21.55億元經(jīng)營用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域。今年3月份以來，北京、上海、廣東等地金融監(jiān)管部門累計(jì)排查出31.11億元經(jīng)營貸、消費(fèi)貸等信貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域。對(duì)于此，北上廣深四地金融監(jiān)管部門也啟動(dòng)了處罰程序，先后開出了多張罰單均涉及經(jīng)營貸、消費(fèi)貸違規(guī)流入樓市的問題。比如7月份，上海銀保監(jiān)局對(duì)5家國有大行的分支機(jī)構(gòu)均因“流動(dòng)資金、消費(fèi)貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)市場”進(jìn)行了處罰。8月份，廣東銀保監(jiān)局陸續(xù)公布12張罰單，工行、招行、興業(yè)、廣發(fā)等4家銀行的12家分支機(jī)構(gòu)及10名責(zé)任人被罰，罰款金額合計(jì)1090萬元，案由均涉及經(jīng)營貸、消費(fèi)貸違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域的問題。

　　或許有讀者朋友就不明白了，在金融監(jiān)管當(dāng)局如此嚴(yán)厲高壓監(jiān)管態(tài)勢(shì)下，經(jīng)營貸違規(guī)流入樓市為何成了“神操作”能屢試屢爽，竟然能夠“過五關(guān)斬六將”地蒙混過關(guān)，難道商業(yè)銀行信貸審核部門成了“稻草人”？

　　經(jīng)過對(duì)經(jīng)營貸違規(guī)流入樓市的客觀經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境進(jìn)行認(rèn)真分析，便不難發(fā)現(xiàn)經(jīng)營貸違規(guī)流入樓市背后的真實(shí)原因。

　　一方面，不是銀行審核把關(guān)部門的人員沒能力，實(shí)在是貸款中介機(jī)構(gòu)或小貸公司“太狡滑”、太高明，他們通過各種變換馬甲的手段讓經(jīng)營貸陷入重重迷霧。通常說，申請(qǐng)經(jīng)營貸大都是一些企業(yè)或公司，個(gè)人是難進(jìn)入經(jīng)營貸范圍的，但是一些貸款中介機(jī)構(gòu)或小貸公司卻看中了其中的巨大商機(jī)，他們能夠?yàn)槠髽I(yè)或個(gè)人做好一切包裝的資料，讓貸款個(gè)人擁有自己的“真正公司”，并做好相關(guān)現(xiàn)金收入流水賬，確實(shí)能達(dá)到以假亂真的程度，銀行經(jīng)營貸審核把關(guān)人員即便有孫悟空的“火眼金晴”也很難辨別真?zhèn)危热绮糠纸杩钊斯室馓摌?gòu)經(jīng)營背景、套取經(jīng)營性貸款并挪用購房；部分中介機(jī)構(gòu)和個(gè)人通過提供過橋資金、協(xié)助編造虛假資料、規(guī)避資金流向監(jiān)控等等，這些違規(guī)操作行為不僅違規(guī)手法隱蔽，且花樣不斷翻新，給監(jiān)管核查工作帶來了較大的難度。如此，這使得很多的經(jīng)營貸并非真正的公司貸款，而是成了個(gè)人套取銀行貸款流入樓市的有效通道，還有一些公司也將通過合法經(jīng)營貸所獲得的信貸資金再借給有需要的個(gè)人從事炒樓市的投資或投機(jī)生意。

　　另一方面，銀行信貸力量相對(duì)從事經(jīng)營貸的各類貸款企業(yè)、各類貸款公司、各類貸款個(gè)人來說，力量單薄，難以實(shí)現(xiàn)監(jiān)管全覆蓋，留下了經(jīng)營貸違規(guī)流入樓市的“真空”。再嚴(yán)格的監(jiān)管制度總有漏洞可鉆，再敬業(yè)守責(zé)的銀行信貸人員也會(huì)有打盹的時(shí)候，相對(duì)經(jīng)營貸需求的龐大群體，銀行信貸審核把關(guān)的人數(shù)確實(shí)顯得過于薄弱，在客觀上也給商業(yè)銀行監(jiān)管經(jīng)營貸帶來較大困難。因?yàn)槊恳还P經(jīng)營貸從審核資料到貸前調(diào)查、貸時(shí)審查差不多消耗了銀行信貸部門人員的絕大部分精力和時(shí)間，而貸后檢查資金用途與流向，銀行根本沒有精力，而且這也是一種費(fèi)力不討好的事情，通常商業(yè)銀行只要貸款對(duì)象能按時(shí)還本付息，就不會(huì)對(duì)其貸款用途進(jìn)行過多的關(guān)注或干預(yù)，這為不少經(jīng)營貸暗地流入樓市創(chuàng)造了契機(jī)。

　　再一方面，客觀地說，商業(yè)銀行自身也有一定責(zé)任，一些商業(yè)銀行重貸款輕管理，或者為了單純追求貸款收益，政治責(zé)任意識(shí)不強(qiáng)，本位主義思想嚴(yán)重，對(duì)中央政府禁止信貸資金流入樓市的政策沒有認(rèn)真執(zhí)行。應(yīng)該說，我國商業(yè)銀行絕大部分都能嚴(yán)格執(zhí)行中央政府有關(guān)房地產(chǎn)宏觀調(diào)控政策，都能積極配合金融監(jiān)管部門的監(jiān)管要求，在控制經(jīng)營貸流入樓市上嚴(yán)防死守，在打好這場攻堅(jiān)戰(zhàn)的作用上也發(fā)揮得相當(dāng)不錯(cuò)。然而，全國商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)數(shù)量多，而且參與經(jīng)營貸的信貸管理人員相當(dāng)龐大，在執(zhí)行政策的態(tài)度上、能力上都參差不齊，難免在經(jīng)營貸管理上出現(xiàn)松緊不一、寬嚴(yán)不齊等問題。尤其是少數(shù)商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)以及信貸管理人員為了單純追求貸款收益，在當(dāng)前實(shí)體企業(yè)不景氣的形勢(shì)之下，覺得經(jīng)營貸相對(duì)安全、收益較高，在對(duì)經(jīng)營貸流入樓市的審核與把關(guān)上也是睜一只眼閉一只眼，存在貸前資料審核把關(guān)不嚴(yán)、資金流向監(jiān)控不到位等問題，這為經(jīng)營貸違規(guī)流入樓市大開了方便之門。

　　最后需要指出的是，現(xiàn)在各商業(yè)銀行之間在經(jīng)營貸的監(jiān)管上缺乏有效協(xié)同平臺(tái)，信息不對(duì)稱嚴(yán)重，難以形成金融監(jiān)管合力，也給各類中介機(jī)構(gòu)、小貸公司違規(guī)操作經(jīng)營貸以可侵之機(jī)。現(xiàn)在我國各類商業(yè)銀行相互之間在經(jīng)營貸上都是各自為政、各自為戰(zhàn)，具有較強(qiáng)的行業(yè)壁壘，缺乏透明的金融監(jiān)管信息，使得商業(yè)銀行在經(jīng)營貸審核關(guān)被各類貸款中介機(jī)構(gòu)或小貸公司個(gè)個(gè)擊破，最終讓商業(yè)銀行在經(jīng)營貸管理上全線失守，以至經(jīng)營貸違規(guī)流入樓市的各種暗道無法得到全部堵塞。

　　對(duì)此，要有效堵塞經(jīng)營貸違規(guī)流入樓市的種種暗道，可從四方面入手：一是商業(yè)銀行切實(shí)增強(qiáng)大局意識(shí)，嚴(yán)格認(rèn)真執(zhí)行國家宏觀調(diào)控政策，將禁止經(jīng)營貸違規(guī)流入樓市的政策要求落到實(shí)處，消除各種陽奉陰違行為。二是完善經(jīng)營貸監(jiān)管機(jī)制，充實(shí)信貸力量，加大監(jiān)管力度，對(duì)經(jīng)營貸貸前、貸中尤其是貸后監(jiān)管要全力跟上，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營貸“全封閉”監(jiān)管，消除監(jiān)管真空，不給經(jīng)營貸違規(guī)流入樓市以任何企圖。三是加強(qiáng)各商業(yè)銀行之間的聯(lián)系溝通，構(gòu)筑經(jīng)營貸全行業(yè)監(jiān)管屏障，實(shí)行經(jīng)營貸信息跨行對(duì)接，通過數(shù)字化、智能化方式對(duì)信貸數(shù)據(jù)進(jìn)行持續(xù)性抓取，統(tǒng)合各家銀行的信貸信息，提供經(jīng)營貸違規(guī)流入樓市監(jiān)管的靈敏性和及時(shí)性，鏟除經(jīng)營貸違規(guī)流入樓市的土壤。四是金融監(jiān)管部門加大查處力度，開展定期與不定期的檢查，對(duì)于發(fā)現(xiàn)商業(yè)銀行存在經(jīng)營貸違規(guī)流入樓市的要區(qū)分情形，對(duì)于故意放任經(jīng)營貸違規(guī)流入樓市或監(jiān)管不嚴(yán)出現(xiàn)經(jīng)營貸違規(guī)流入樓市的，嚴(yán)肅查處，提高經(jīng)營貸違規(guī)流入樓市的成本，讓商業(yè)銀行對(duì)經(jīng)營貸管理不敢有絲毫的懈怠和僥幸心理。

　　(本文作者介紹：知名財(cái)經(jīng)評(píng)論人、獨(dú)立經(jīng)濟(jì)學(xué)者)