文/意見領袖專欄作家 王永利

　　以下為發言全文：

　　商業銀行數字化轉型是科技發展、時代進步的必然要求。隨著互聯網、云計算、大數據、區塊鏈等技術的快速發展，推動著經濟活動線上化、數字化、智能化水平迅速提高，數字經濟加快發展，信息社會快速形成。包括數字資產、數字貨幣、線上交易在內的數字金融也成為數字經濟的重要組成部分，這種發展必然要求作為金融核心主體的商業銀行也要加快互聯網化、生態化和數據化的轉型。隨著技術的發展、數字經濟的發展，當前商業銀行實現數字化轉型存在諸多挑戰。

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　　明確商業銀行數字化轉型目標

　　商業銀行的數字化轉型的目標是以客戶為中心，以交易為基礎，以多元服務、降費增效為目標。商業銀行未來必然要從客戶交易和支付結算源頭抓起，將銀行業務處理系統與客戶業務處理系統無縫對接，從源頭開始為客戶提供全流程、智能化和自助式的綜合服務，減少對客戶和業務引流與處理的成本，形成認知客戶足夠全面、真實及時的大數據，增強對客戶交易掌握的及時性、完整性，進而高效合理的提供金融服務、授信支持和風險控制，更好的服務小微企業和個人客戶，增強盈利能力。銀行面對大公司和機構客戶時議價能力較低，盈利比較高的小微企業和個人客戶由于以往技術水平跟不上，服務其實是比較弱的。如果改進了這些，特別是有了全面認知客戶的大數據，就有可能加大對小微企業特別是個人客戶的這種服務的能力，盈利水平會比一些大機構更高一點。所以，互聯網化、多種業務生態化融合發展是銀行數字化轉型的基礎，關起門來堅持在自己業務領域里做數字化潛力是不大的。

　　此外，在銀行內部也要實現客戶身份的唯一性及其交易處理的一本賬，理順各項業務的處理流程，消除原來前中后臺的系統隔閡，強化相關機構和部門之間客戶信息與交易數據的共享。大力發展移動支付和線上支付，推動客戶自主操作，引導各種金融業務系統自動處理，盡可能減少銀行員工的參與以及由此可能引發的差錯和違規風險，相應減少需要人工參與的機構網點和相關設施的投入，提高運營效率和強化風險控制，降低運營成本，增強競爭能力。

　　近些年，招商銀行市值快速上升至目前上市公司的第二位，僅次于工商銀行，其中最大的影響因素就是科技化、互聯網化、數字化，招商銀行在個人金融服務方面依托科技的發展，走在了所有銀行的最前端。

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　　銀行數字化轉型面臨嚴苛的條件

　　商業銀行數字化轉型會涉及到觀念轉變、流程再造、組織調整、系統開發、運行維護、客戶與業務引流、系統和數據安全、數據分析和有效利用等諸多的方面，是一個系統性的戰略工程。要推動銀行數字化轉型往往周期長且投入巨大。而在這個過程中有很多的技術，比如大數據、人工智能、區塊鏈、分布式數據庫等技術本身也存在著實用性、穩定性等很多方面的風險挑戰。今天我們講大數據不是講單純的規模大小，而是講圍繞客戶的識別維度要全、信息要全，及時性、真實性和有效性要達到一定的標準。目前所謂的大數據，往往不是數據行為發起人的大數據，而是業務經辦方的大數據。如果站在法人或者個人角度去看，那么這些大數據都是分散和碎片化的，其實用價值和法律權屬、利益及隱私保護等也存在問題，這也是未來大數據方面需要整個社會高度重視和改進的重要的方面。其他技術如人工智能、區塊鏈、分布式存儲等技術也同樣如此，聽起來很美好，但真正落實起來的時候都存在著很多的挑戰。區塊鏈現在很熱，但實際上真正應用區塊鏈的成功案例并不多。這時候如果我們簡單的去跟風，聽說一個概念就大量的投資的話，其實是非常危險的。

　　因此，現在各家銀行特別是一些中小型商業銀行，要完全依靠自己的力量進行系統的研發運維，實現數字化轉型是不現實的，必須加強與專業化金融科技公司以及互聯網平臺型企業的協作。即使是大型國有商業銀行，也同樣存在著金融服務與各種交易連接不夠密切，交易與金融一體化、生態化運行不夠暢通，體制機制不夠靈活等問題，實踐證明即使是大型銀行在推動生態化、數據化發展方面，與互聯網平臺型民營公司還是存在著很大差距。

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　　推動金融機構與金融科技公司的分離

　　完全由互聯網平臺公司依托其用戶與交易數據巨大的線上交易，進一步延伸到征信管理、多元化金融服務等等一體化發展，不斷增強用戶黏性，擴大服務范圍，增強數據的價值容易突破金融監管，形成壟斷優勢和無序擴張，形成多層次的金融混業經營，擾亂金融秩序，威脅金融甚至是經濟社會的安全。因此要推動金融機構與金融科技公司的分離，所有金融創新和金融業務都要納入金融監管，努力維護公平競爭。金融科技公司更多的要注重金融的科技研發，初步實施系統的運維，大數據積累和價值挖掘等等，為金融機構提供專業化和共享化的科技服務，金融業務還是要交給持牌金融機構進行處理，并要接受嚴格的金融監管。

　　不應該鼓勵各個金融機構都投資成立獨立的、以對內服務為主的金融科技公司，即使成立了金融科技子公司，如果僅僅是對內服務或者主要對內服務的話，效果不一定很明顯，而且會形成嚴重的資源浪費和不平等競爭。因此，應該鼓勵互聯網平臺公司與金融機構合資合作成立金融科技公司，推動其社會化、市場化發展，通過多元主體投資以及市場化收購兼并，形成真正具有創新研發能力和國際競爭實力的金融科技公司，由這些金融科技公司為所有金融機構提供市場化金融科技服務，包括金融運行的基礎設施建設、運維與共享服務，以及具體業務的系統開發、遠程支持、數據存儲、數據分析利用等方面的支持。

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　　借助數字人民幣，實現用戶信息數據大集中

　　加快數字人民幣的全面實施，實現數字人民幣用戶信息和交易數據在央行的大集中，與未來的社會共享有效利用，打破單一銀行和支付機構的數據壟斷，為金融機構的數字化轉型提供支持，這可能是未來中國金融發展，金融機構數字化發展的一個重要支撐。但用戶信息數據集中到央行之后，如何有效利用這些數據，如何為大家提供共享服務，也是未來需要面對的一個巨大挑戰。

　　最后，金融科技發展不應該是行政化運動式的推動，而應該是市場化的發展。注重實效和長期的效益，專業的事情要交給專業機構處理，實現合理分工和緊密合作。這里還要特別強調，商業銀行數字化轉型絕不是單純技術問題，它需要銀行決策層真正理解數字經濟發展的要求，了解互聯網數字化轉型的目標和條件，根據自身實力合理做出決策，并且持之以恒堅定推動才能實現。

　　文章內容來自6月30日由中國人民大學國際貨幣研究所與北京前沿金融監管科技研究院聯合主辦的大金融思想沙龍——“學習兩會精神，金融助力十四五新開局”系列沙龍第10期（總第167期）線上研討會。

　　(本文作者介紹：前中國銀行副行長)