意見領袖丨中銀研究

　　近日，銀保監會發布《關于2021年銀行業保險業高質量服務鄉村振興的通知》（下稱《通知》），從八個方面提出了2021年銀行業保險業高質量服務鄉村振興工作要求，主要包括優化金融服務供給體系和服務機制、強化關鍵領域金融產品供給、提升縣域金融服務質效、加強農村信用體系建設、發揮保險保障作用、創新金融產品和服務、支持鞏固拓展脫貧攻堅成果同鄉村振興有效銜接、加強差異化監管考核等?！锻ㄖ分饕幸韵玛P注點：

　　第一，強調銀行業金融機構通過內部政策傾斜等方式支持鄉村振興?！锻ㄖ饭膭罱鹑跈C構建立服務鄉村振興的內設機構。在內部政策傾斜方面，在原有經濟資本配置、內部資金轉移定價、人員配備、考核激勵、費用安排的基礎上，鼓勵銀行在信貸審批流程、授信權限、產品研發方面對鄉村振興業務予以政策傾斜。當前，我國銀行業涉農貸款規模年增速保持在10%左右，涉農貸款中純信用貸款占比逐步提升。大型銀行在農村土地流轉、支持農業產業鏈龍頭企業及家庭農場、支持農民經營性貸款的授信指引逐步完善，涉農貸款抵質押物范圍有所拓寬，農村金融覆蓋面逐步擴大。部分機構利用科技構建、完善涉農信用體系，將農民補助、采購、種植、土地流轉收益等信息集成，為農村長尾用戶提供授信支持。銀行業金融機構支持鄉村振興涉及政府、公司、個人等眾多經濟主體，涉及多業務條線，需要加強對相關業務的統籌管理，形成對各項業務支持方式、授信授權、產品和服務體系的全面協調機制。

　　第二，特別強調提升縣域金融信貸資金適配性，滿足縣域金融服務需求?？h域金融是鄉村振興和普惠金融發展的重要陣地。截至2019年，我國縣域經濟GDP總量約占全國41%，百強縣GDP已全面超越500億元，32個縣及縣級市GDP超越1000億元。縣域作為核心都市圈和城市群的外圍經濟腹地，其城鎮化和經濟增長潛力應得到重視。一直以來，銀行業對縣域區域的金融發展模式表現為“重負債、輕資產”，縣域區域存貸比顯著低于城市區域。此次《通知》明確強調，銀行業金融機構要提出科學制定資金適配性較差縣域的存貸比提升計劃，及時滿足縣域有效金融需求。同時，《通知》明確提出大中型商業銀行要力爭實現普惠型涉農貸款增速高于本行各項貸款平均增速的目標?！笆奈濉睍r期，以“三農”領域基礎設施補短板、縣城城鎮化建設及老舊小區改造、高標準農田建設等為代表的鄉村振興項目將激發大量金融需求。農業各產業鏈及產業集群的發展、鄉村旅游的興旺、農村“三塊地”整治，需要大中型銀行給予充分支持。農民可支配收入的增長、縣域經濟的繁榮也將帶動個人理財、消費金融等業務，需要銀行匹配更有針對性的金融產品與服務。

　　第三，推動完善涉農信貸風險緩釋及補償機制。長期以來，涉農領域的信貸風險是阻礙涉農金融快速發展的重要因素之一。涉農信貸的服務對象主要以民營中小微企業、個體戶、農戶等為主，信用風險比較突出。在部分較不發達縣域，金融主體知識水平不足、信用觀念相對較差，相關職能部門監管意識和債權保護能力有待提升，銀行業金融機構的基層專業隊伍及管理水平有待夯實。因此，全面平衡涉農領域業務發展及風險管理是各家金融機構需要面臨的問題。為此，部分縣域政府主動作為，推動銀行業與涉農保險的合作，通過政府引導涉農基金等方式建立風險緩釋及補償機制。多家金融機構從自身出發，構建涉農領域信息平臺，獲取農戶多維數據，增強風險管理的針對性與準確性。《通知》中明確，建立完善涉農貸款風險補償機制，同時，在有條件的地區，地方政府要建立并完善涉農信用信息數據平臺，開展新型農業經營主體信用建檔評級工作，力爭在2023年底基本實現信用建檔評級全覆蓋。隨著信用體系的完善、風險緩釋及補償機制的構建，金融機構在縣域金融、涉農貸款領域將具備更廣闊的服務空間。

　　（點評人：中國銀行研究院 李夢宇）

　　(本文作者介紹：中國銀行總行一級部門。研究領域涵蓋全球經濟、國際金融、宏觀經濟與政策、金融市場、銀行業發展等。)