意見領袖丨中國財富管理50人論壇

　　國務院總理李克強2020年12月9日主持召開國務院常務會議，部署促進人身保險擴面提質穩健發展的措施，滿足人民群眾多樣化需求。那么，保險業應從哪些方面支持養老產業發展？商業保險公司應如何落實全面“優化供給”？商業保險應在哪些方面完善，助力長護險發展？近日，中國財富管理50人論壇（CWM50）顧問、全國政協委員、原中國保監會副主席周延禮接受《中國改革報》記者采訪，圍繞保險業多舉措助力養老發展作出全面解讀。

　　以下為訪談內容整理。

　　保險業應從哪些方面支持養老產業發展？

　　關于老年人保險，政府有關部門高度重視老年人的養老保障和社會服務需求，加強頂層設計，完善政策支持。保險業可從養老保險產品服務和保險資金運用兩個方面支持養老產業發展。

　　在保險產品服務領域，鼓勵各保險公司發展各類老年人保險產品，增加老年人可選擇的商業保險品種，充分發揮商業保險在社會保障體系中的重要作用。

　　一是編制老年人常見重疾病種發生率表。近期，保險行業首次編制兩種老年人常見病種（嚴重阿爾茨海默癥和嚴重原發性帕金森病）發生率表，為老年人保險產品的開發和創新提供定價基礎。

　　二是出臺長期醫療險相關政策。2020年4月，銀保監會發布了長期醫療保險產品費率調整的通知，引入費率調整機制，有效規避因醫療費用上漲帶來的保險產品定價風險，從制度上解決老年人和患病人群難以購買商業醫療保險的問題。

　　三是鼓勵放寬相關產品投保年齡限制。引導行業深化對老年人保險規律研究，在風險可控的前提下進一步放開相關產品投保年齡和續保年齡上限，滿足老年人風險保障需求。

　　在保險資金領域，監管部門先后發布一系列政策，鼓勵和支持保險資金按照市場化、商業化和可持續原則，通過債權、股權等方式投資養老產業及上下游行業，積極參與養老社區投資與運營。下一步，保險業要依法合規投資養老產業，促進養老產業平穩有序發展。

　　商業養老保險應為基本養老保險提供哪些補充？

　　商業養老保險是養老保障體系的重要組成部分，不僅在第一支柱、第二支柱中提供養老金管理服務，更是第三支柱的重要組成部分。

　　在服務第一支柱、第二支柱養老金管理方面，保險業發揮參與早、投入大、專業管理能力較強等優勢，積極服務企業年金、職業年金、基本養老保險基金管理市場。保險業已成為企業年金市場的領跑者，截至2020年9月底，保險業在企業年金市場共計為7萬多家企業提供受托管理服務，覆蓋1400多萬人。保險業還積極服務基本養老保險基金投資管理，現有6家保險機構獲得基本養老保險基金投資管理人資格，并提供相關服務。

　　我國養老保險第三支柱發展剛剛起步，與許多國家相比，我國商業養老保險仍處于發展初級階段。當前，應加快發展養老金融，特別是大力發展商業養老保險，盡快形成安全穩健的第三支柱養老儲備資金，以有效彌補第一支柱替代率缺口、填補第二支柱覆蓋率短板，形成穩固可持續發展的養老保障體系。

　　關于“優化供給”，商業養老保險具體應在哪些方面進行優化？

　　要不斷創新產品，優化服務，滿足消費者多樣化的養老和健康保障需求。一是創新養老保險產品，適當增加保障范圍，進一步增強產品靈活性和吸引力；二是擴展健康保險保障服務，開發更多支持大病保障的保險產品，與基本醫保做好銜接補充，鼓勵行業探索健康保險產品和健康管理服務的融合發展；三是進一步滿足老年人保障需求。適應老年群體消費特征的變化，不斷拓展符合老年人個性化需要的產品，提高投保和理賠服務水平。

　　商業保險應在哪些方面完善，助力長護險發展？

　　截至2019年末，共有14家保險公司在全國15個省的35個城市參與了69個長期護理保險制度試點項目，覆蓋人群超過5000萬人，受托管理資金85億元，為35.8萬人提供了長期護理待遇，在提升參保對象生活質量，保證長護政策落地實施方面發揮了積極作用。

　　從服務內容看，目前保險公司參與長護試點還處于初級階段，服務內容多集中在資金支付、稽核審查、政策宣傳等方面，部分公司還參與了護理服務機構準入和考核、護理服務人員培訓等工作。一些地方正積極推進保險公司發揮精算和風險管控優勢，參與護理保障方案設計、失能情況評審、信息系統建設等方面的工作。

　　下一步，保險業要加強與監管部門和國家醫保局的請示和溝通，在參與長期護理保險制度試點服務的投標行為、服務能力、財務管理、風險調節機制、市場退出等方面積極改進和完善，確保服務水平和理賠質量，為應對社會老齡化挑戰貢獻保險力量。

　　(本文作者介紹：中國財富管理50人論壇（CWM50）于2012年9月16日成立，是一個非官方、非營利性質的學術智庫組織。論壇致力于為關心中國財富管理行業發展的專業人士提供一個高端交流平臺，推動理論、思想、創新和經驗交流，為相關決策與研究機構提供理論與實務經驗參考，進而為財富管理行業的發展提供不竭的思想動力，最終對中國金融體系的優化產生積極影響。)