文/新浪財經(jīng)意見領(lǐng)袖專欄作家 王和

　　面向未來，保險行業(yè)要關(guān)注體育事業(yè)發(fā)展的重點，結(jié)合體育產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的實際，尤其是群眾體育事業(yè)的發(fā)展特征，有針對性地開展工作。

　　近年來，在“健康中國”戰(zhàn)略背景下，體育得到高度重視，深化改革與加快發(fā)展同步推進，并實現(xiàn)從“體育事業(yè)”向“體育產(chǎn)業(yè)”的進化。在體育產(chǎn)業(yè)的發(fā)展過程中，離不開金融的支持，而保險作為風險管理的社會經(jīng)濟制度的安排，將扮演重要基礎(chǔ)和必要前提的角色。日前，在國務院頒布的《關(guān)于促進社會服務領(lǐng)域商業(yè)保險發(fā)展的意見》中就提出要大力發(fā)展體育領(lǐng)域的商業(yè)保險，積極開發(fā)專屬保險產(chǎn)品。但客觀講，我國體育產(chǎn)業(yè)的發(fā)展空間巨大，同時，體育風險管理需求巨大，與此同時，體育保險發(fā)展仍處于初級階段，面臨許多問題和挑戰(zhàn)，面向未來，需要高度重視，加大投入，特別是要通過制度、技術(shù)和模式創(chuàng)新，發(fā)展專門化和專業(yè)化的體育保險。

　　一、我國體育保險發(fā)展歷史與存在問題

　　長期以來，我國的體育保險幾乎是空白狀態(tài)，其背后一個重要原因是我國競技體育管理的“舉國體制”，這種行政管理模式?jīng)Q定了競技體育的風險，包括運動員傷、殘、病均是由政府負責。但客觀上看，國家能夠用于運動員傷病等方面的資源相對有限，難以解決運動員的實際問題和困難，如在 2012 年倫敦奧運會上，運動員劉翔發(fā)生了跟腱斷裂事件，由中華全國體育基金會統(tǒng)一安排的國家隊運動員傷殘保險最終核定的賠償金額僅為6000元。此外，業(yè)余體育，包括學校體育領(lǐng)域，由于缺乏風險意識，且受到支付能力的限制，導致客觀上缺乏對體育保險的市場需求。改革開放后，保險業(yè)開始以贊助的方式參與體育事業(yè)，如早年中國人保和太平洋保險對國家隊參加國際賽事活動過程的風險提供贊助性質(zhì)的保險服務。

　　1998年我國體操運動員桑蘭在美國友好運動會上不幸摔傷，引發(fā)了全社會的廣泛關(guān)注，并觸發(fā)了人們的體育風險意識，而友好運動會為每個參賽隊員提供了1000萬美元的高額醫(yī)療保險為桑蘭的治療和康復發(fā)揮了重要作用，更讓人們認識到體育保險的必要性。之后，我國相關(guān)部門開始了運動員風險保障制度建設(shè)的研究，出臺了相關(guān)標準。2002年國家體育總局在全國范圍推出了運動員傷殘互助保險，覆蓋范圍到省級運動員一級。同時，中華全國體育基金會也啟動了運動員保險的相關(guān)工作，以向保險公司購買保險的方式，為運動員提供風險保障。

　　但就體育風險保障而言，仍存在一系列突出問題，一是保障覆蓋面較低，只有少數(shù)國家和省級優(yōu)秀運動員能夠得到保障，其他大多數(shù)運動員則缺乏保障；二是保障的程度較低，大多數(shù)只是提供意外傷害保險，且保障的額度有限，缺乏真正意義上的運動員職業(yè)保險。三是只是針對運動員的保障，但體育場館、設(shè)施和賽事基本沒有相應的保險保障。四是業(yè)余體育，特別是學校體育的保險基本屬于空白，由于缺乏體育風險保障機制，不少學校擔心可能面臨的體育傷害風險和責任，往往不愿意開展學校體育活動，尤其是具有一定風險的體育活動。五是隨著人們生活水平的提供，群眾性體育活動方興未艾，也包括一些相對高風險的特殊體育項目，如攀巖、潛水、賽車、冰雪和跳傘等，也日益成為越來越多人涉足的領(lǐng)域，而相應的風險管理和保險保障卻幾乎是空白。

　　隨著我國體育的產(chǎn)業(yè)化發(fā)展趨勢，為體育市場的發(fā)展奠定了良好基礎(chǔ)，體育市場的發(fā)展則進一步催生了體育保險，一方面是隨著體育管理體制的改革，出現(xiàn)了市場化的運行和管理模式，特別是各種俱樂部的出現(xiàn)，客觀上培育了對體育保險的需求；另一方面民眾健康意識的提升，推動了業(yè)務體育事業(yè)的發(fā)展，市場化的體育場館不斷涌現(xiàn)，社會化的體育賽事如雨后春筍，極大地激發(fā)了體育保險市場的發(fā)展。保險行業(yè)也開始重視體育保險市場的開發(fā)，與此同時，我國出現(xiàn)了專業(yè)體育保險經(jīng)紀公司，一些保險公司成立了專門團隊研究開發(fā)體育保險產(chǎn)品。我國的體育保險進入了一個新的發(fā)展時期，出現(xiàn)了“跆拳道保險”、“游泳場館綜合保險”、“馬拉松運動專項保險”、“登山及戶外運動專項保險”、“業(yè)余足球運動專項保險”和“老年人體育健身專項保險”等一批保險產(chǎn)品，特別是隨著奧運會、亞運會和冬奧會在我國的舉辦，我國保險業(yè)開始進軍體育保險的高端領(lǐng)域，中國人保為三大賽事提供了國際水平的體育賽事保險，得到了國際奧組委等機構(gòu)的高度肯定，同時，也為我國體育保險的高水平的發(fā)展積累了寶貴的經(jīng)驗。

　　盡管我國的體育保險取得了長足的發(fā)展，但與國際先進水平相比，仍處于相對落后的階段，最主要的問題是缺乏制度化和系統(tǒng)性安排，存在嚴重的碎片化狀態(tài)，具體表現(xiàn)為：缺乏針對體育運動和體育產(chǎn)業(yè)的專門和專業(yè)化的保險產(chǎn)品體系和服務能力，同時，也缺乏便捷、可及和高效的銷售渠道，因此，消費者覺得產(chǎn)品不能滿足需求，大多數(shù)的體育運動均屬于“高風險”活動，而被傳統(tǒng)保險產(chǎn)品列為除外責任，或以很高的費率承保。同時，保險公司則認為經(jīng)營體育保險“得不償失”，因為，體育保險的專業(yè)化程度較高，風險相對高，投入較大，但保費卻難以形成規(guī)模，經(jīng)營也面臨較強的不確定性。

　　進一步探究更深層次的原因，一是缺乏體育運動的風險數(shù)據(jù)積累，導致在進行風險因素分析，厘定費率、制定條款、防范風險過程中面臨數(shù)據(jù)和技術(shù)瓶頸。二是多數(shù)高危項目不在普通保險產(chǎn)品的保障范圍內(nèi)，體育項目之間、體育賽事之間風險因素、損失概率差異也很大，需要量身定制保險產(chǎn)品。三是需要專業(yè)的經(jīng)營。由于體育保險具有較強的專業(yè)性，無論是產(chǎn)品開發(fā)，還是營銷服務均需要投入大量的人力物力，而保費規(guī)模則相對有限，難以形成盈利模式。四是對體育場館的經(jīng)營者，缺乏相應的安全責任法律約束，經(jīng)營者投保的積極性不高。五是絕大多數(shù)的體育參與者缺乏相應的風險意識，不了解相關(guān)保險產(chǎn)品，客觀上沒有形成對體育保險的有效需求。

　　在推動體育強國和發(fā)揮體育保險作用的大背景下，各級政府，特別是保險監(jiān)管部門，積極引導保險公司根據(jù)體育運動特點和不同年齡段人群，開發(fā)場地責任保險、運動人身意外傷害保險，健全學校體育活動責任保險制度。重視體育中介市場的培育和發(fā)展，積極開展賽事推廣、體育咨詢、運動員經(jīng)紀、體育保險等多種中介服務，充分發(fā)揮體育中介機構(gòu)在溝通市場需求、促進資源流通等方面的作用。同時，在科技賦能的背景下，特別是在互聯(lián)網(wǎng)保險的推動下，一批以科技驅(qū)動專業(yè)化經(jīng)營的企業(yè)進入體育保險領(lǐng)域，推動了商業(yè)模式的迭代創(chuàng)新。

　　二、國外體育保險發(fā)展情況

　　作為體育運動的強國，美國的體育保險也相對發(fā)達，不僅是一般保險公司積極參與體育保險，更重要的是有一批專門經(jīng)營體育風險的保險公司，體育保險已成為美國保險市場的重要門類和業(yè)務領(lǐng)域。美國體育保險的一個重要特征是專門和專業(yè)，即針對體育運動開展專門化的經(jīng)營與管理，如將體育劃分為競技體育、學校體育和業(yè)余體育，同時，針對不同類型的體育活動和模式，開展專業(yè)化的風險管理與服務，既有面向職業(yè)體育機構(gòu)和運動員的體育保險，主要有職業(yè)體育聯(lián)盟的養(yǎng)老保險、職業(yè)和半職業(yè)運動隊的責任保險、運動傷殘保險三類，其中，職業(yè)和半職業(yè)運動隊的責任保險，包括身體傷害和財產(chǎn)損失責任保險，個人和廣告損失保險，醫(yī)療賠償保險以及體育和健身活動的職業(yè)責任保險。運動傷殘保險是為職業(yè)運動員參加訓練或比賽時發(fā)生的運動傷殘?zhí)峁┑谋ｋU，包括短期喪失勞動能力保險、永久喪失勞動能力保險和經(jīng)濟損失險（Lossofvalue）也有面向業(yè)余體育機構(gòu)和人員的體育保險，主要有醫(yī)療保險、超額醫(yī)療保險、普通責任保險、意外傷害保險、官員和指導員責任險、設(shè)施保險、集訓營保險和體育場地所有者責任險等險種。還有面向?qū)W校和學生的體育保險，主要有大學體育保險、中小學學生意外保險、中小學體育保險、大學橄欖球比賽和中學全明星比賽保險、校際重大醫(yī)療保險。同時，針對體育產(chǎn)業(yè)特征，提供賽事取消保險、體育天氣保險、體育相關(guān)機構(gòu)和人員的責任保險、教練員和裁判員職業(yè)責任保險等。

　　日本體育保險發(fā)展的一個重要特征是社會性，即將體育保險納入社會保障的范疇，并通過立法的方式加以強化，如《新保險業(yè)法》、《健康保險法》、《國民健康保險法》、《老人保健法》、《體育振興法》、《日本體育、學校健康中心法》等一系列法律法規(guī)，保證了各種不同人群、不同職業(yè)、不同領(lǐng)域體育活動均能夠獲得必要的保險保障。同時，日本的體育安全保險是由一家公益法人機構(gòu)，即日本體育安全協(xié)會經(jīng)辦，該協(xié)會成立于1970年，為全社會提供門類廣泛，保障充分的體育社會保險，其服務對象既有專業(yè)的競技體育領(lǐng)域，即面向?qū)I(yè)體育運動員及教練員等相關(guān)人員的保險，也有群眾性的業(yè)務體育領(lǐng)域，即面向大眾體育運動的保險。經(jīng)過了長期積累，日本體育保險的各項制度、管理技術(shù)、實施對象、運動員參保意識等方面都處于世界領(lǐng)先地位。

　　縱觀發(fā)達國家體育保險的發(fā)展，有幾個共同的特點：一是體育保險法律法規(guī)相對健全。多數(shù)發(fā)達國家通過法律規(guī)定將風險管理，也包括保險，納入體育產(chǎn)業(yè)發(fā)展和管理的范疇，并做出規(guī)范性的要求，如要求體育協(xié)會、聯(lián)合會和俱樂部在舉行體育比賽時，必須為運動員購買保險。同時，規(guī)定運動員、教練、志愿者等參加有關(guān)俱樂部的訓練活動時，也必須購買相關(guān)保險。如意大利《體育法》規(guī)定職業(yè)俱樂部要將運動員收入的 4%-5%作為保險費用。二是體育的產(chǎn)業(yè)化和市場化程度相對較高。隨著體育產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，社會大眾體育風險意識和體育保險意識相對較強，體育風險保障機制相對完善，促進體育產(chǎn)業(yè)運營模式趨于商業(yè)化和市場化，形成了相當規(guī)模的剛性需求，為體育保險的發(fā)展提供了巨大空間。三是體育保險形成了專業(yè)化的市場。一方面是出現(xiàn)了一批專門的體育保險公司，這些公司專注體育保險的經(jīng)營，甚至是專注某一個體育單項，如登山、潛水、滑雪等，通過專業(yè)化的經(jīng)營，形成特色服務， 如美國的 Sadler &Company、Bene-Marc Inc、AmericanSpecialty Underwriters 和 Diving Safety

　　Insurance 等。另一方面培育了體育保險專業(yè)經(jīng)紀人公司，由于體育保險有著很強的專業(yè)性和技術(shù)性，體育保險經(jīng)紀人大都既懂得保險業(yè)務，又內(nèi)行于體育，無論在產(chǎn)品開發(fā)，還是專業(yè)服務方面均有豐富的經(jīng)驗，為推動體育保險的發(fā)展起到了橋梁的作用。

　　三、發(fā)展體育保險的幾點思考

　　面向未來，我國體育保險的發(fā)展將進入一個全新的時期。數(shù)據(jù)顯示，我國有近4億運動人口，超300萬體育從業(yè)人員，10余萬專業(yè)運動員，每年有上千場的大型體育賽事。在這個大背景下，一方面在體育強國戰(zhàn)略引導下，體育事業(yè)將迎來一個高水平、廣普及和產(chǎn)業(yè)化的時代，各種體育組織和體育活動均需要更加專業(yè)的風險保障服務，另一方面在健康生活的理念下，越來越多的人將參與到各種體育活動中，不僅參與的范圍越來越廣泛，而且參與的水平越來越高，形成一種體育產(chǎn)業(yè)的新業(yè)態(tài)，無論是參與的個體，還是經(jīng)營的企業(yè)均需要相關(guān)的保險保障。因此，體育風險管理與體育保險應當引起政府和社會的高度關(guān)注，保險行業(yè)需要思考如何培育能力，為體育相關(guān)活動提供更加系統(tǒng)化和專業(yè)化的保險服務。

　　面向未來，在發(fā)展體育保險的過程中，要高度關(guān)注現(xiàn)代科技，尤其是穿戴式設(shè)備、生物識別、移動互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能、定位和遙感等技術(shù)在體育領(lǐng)域的發(fā)展與應用。這些技術(shù)，特別是體育動態(tài)大數(shù)據(jù)，將從根本上改變傳統(tǒng)體育產(chǎn)業(yè)，也將改變體育風險管理，美國NBA金州勇士隊的“崛起”奇跡，就是一個經(jīng)典的案例。體育保險要與體育科技深度融合，從根本上改變體育風險管理的局限與被動，為產(chǎn)品和經(jīng)營創(chuàng)新提供技術(shù)支持，特別是體育保險場景化和碎片化的需求滿足問題。同時，要充分利用體育科技的最新成果，為客戶提供實時和互動式的體育風險管理服務，繼而改變傳統(tǒng)體育保險的商業(yè)模式，將體育活動組織與參與、體育運動指導與教練、體育安全與科學、體育社區(qū)管理等納入體育保險范疇，打造“體育保險 +”的全新商業(yè)模式。

　　面向未來，我國需要構(gòu)建一個促進和保障體育安全、體育風險管理和體育保險的頂層設(shè)計框架，首先，是進一步推進體育保險法制化。出臺促進和發(fā)展體育保險的指導意見，重點規(guī)范體育賽事保險、體育場館保險和體育器械保險，進一步強化相關(guān)市場主體的責任。在青少年體育、老年健身、高危險運動項目和重大賽事等領(lǐng)域推廣體育保險。其次，是進一步推動體育保險專業(yè)化經(jīng)營。鼓勵設(shè)立專營體育保險的保險公司和保險中介機構(gòu)，引導保險機構(gòu)根據(jù)體育風險特征，成立專門團隊，開發(fā)個性化、專業(yè)化的體育保險產(chǎn)品，提供專門化的體育風險管理服務。第三，是進一步推進校園體育保險。出臺校園體育保險的指導方案，引導學校運用體育保險開展校園體育運動的安全管理，設(shè)立校園體育保險基金，在校園方責任保險的基礎(chǔ)上，強化體育保險的保障力度。第四，是進一步強化運動員醫(yī)療和養(yǎng)老保障機制。為職業(yè)和半職業(yè)運動員建立保險保障計劃，通過商業(yè)保險與基本醫(yī)療養(yǎng)老保險相銜接，全面提升運動員職業(yè)生涯的全過程和全方位保障。

　　面向未來，就保險產(chǎn)品和服務而言，“專業(yè)化”是發(fā)展的關(guān)鍵詞，包括的產(chǎn)品的專業(yè)化、營銷的專業(yè)化和服務的專業(yè)化。首先，從產(chǎn)品專業(yè)化的視角看，包括了主體的專業(yè)化經(jīng)營與風險的專業(yè)化經(jīng)營，就主體而言，一是區(qū)分法人（體育機構(gòu)）與個人；二是區(qū)分體育專業(yè)組織（俱樂部和體育經(jīng)紀人等）、場地經(jīng)營者、活動組織者、學校；就風險而言，一是區(qū)分競技體育和業(yè)余體育；二是區(qū)分一般性體育運動和高風險體育活動；三是區(qū)分個人體育活動和群體體育活動。其次，從營銷專業(yè)化的視角看，要根據(jù)體育活動的特點，特別是組織模式，有針對性地開展營銷活動，一是通過行業(yè)協(xié)會等組織，針對專門運動人群，開展專業(yè)化和統(tǒng)一性的推廣營銷；二是依托行業(yè)管理機構(gòu)，針對體育活動的組織者，推廣體育賽事等活動類保險；三是利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，針對網(wǎng)上的專門體育社區(qū)和社群，開展網(wǎng)絡(luò)營銷活動。第三，從服務專業(yè)化的視角看，保險，尤其是專門化的保險，應注重專門化的風險管理服務，在發(fā)展體育保險的過程中，無論是專業(yè)體育組織，還是參與體育活動的個體均面臨提升風險管理水平的問題，因此，要通過保險的導入，與相關(guān)管理部門和專業(yè)組織合作，開展專門和專業(yè)化的風險管理服務，降低體育運動風險，提升體育管理水平。

　　面向未來，保險行業(yè)要關(guān)注體育事業(yè)發(fā)展的重點，結(jié)合體育產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的實際，尤其是群眾體育事業(yè)的發(fā)展特征，有針對性地開展工作。

　　首先，2019 年我國頒布了《體育強國建設(shè)綱要》、《關(guān)于促進全民健身和體育消費 推動體育產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的意見》和《進一步促進體育消費行動計劃（2019-2020）》，明確指出要積極培育體育保險市場，引導保險公司根據(jù)體育運動特點和不同年齡段人群，開發(fā)場地責任保險、運動員人身意外傷害保險等保險產(chǎn)品。積極推動青少年參加體育活動相關(guān)責任保險發(fā)展。加強體育保險的宣傳，鼓勵和引導企事業(yè)單位、學校、個人購買相關(guān)體育保險。保險行業(yè)要積極與相關(guān)部門、體育行業(yè)協(xié)會、體育俱樂部、體育綜合體和體育企業(yè)合作，探討并全面落實相關(guān)政策要求，建立完善體育風險管理和安全機制建設(shè)，為發(fā)展體育消費營造良好環(huán)境。

　　其次，要關(guān)注專業(yè)運動員的風險保障體系建設(shè)與完善。重點是解決與社會保障體系的銜接問題和運動員特殊風險的保障問題。同時，要在“優(yōu)秀運動員傷殘互助保險制度”的基礎(chǔ)上，通過運動員職業(yè)年金和運動員“失能保險”等制度建設(shè)，為運動員提供更加專業(yè)、全面和系統(tǒng)的職業(yè)生涯保障體系，此外，不僅要關(guān)注國家級和省級運動員的保障，還要關(guān)注競技體育運動“金字塔”底部的運動員保障問題。

　　第三，要關(guān)注學校的體育運動風險保障問題。近年來，出于對責任風險的擔憂，大多數(shù)學校對學生的體育運動均持相對“保守”的態(tài)度，擔心學生在參與體育運動的過程中一旦出現(xiàn)運動傷害，將面臨難以預計的法律和經(jīng)濟責任。保險業(yè)要在已開展的校園方責任險的基礎(chǔ)上，進一步針對并突出體育風險保障，擴大保障范圍，提高賠償額度，簡化理賠手續(xù)，切實解決校方的后顧之憂，促進學生體育運動的開展。同時，要發(fā)揮專業(yè)優(yōu)勢，不僅要為學校提供體育運動風險管理的專業(yè)指導和培訓，還要協(xié)助學校提高可能產(chǎn)生的運動損害糾紛的處理能力。此外，日本的“學校互助保險制度”值得關(guān)注，這一制度通過構(gòu)建學生家庭、學校、地方和國家共同參與的互助機制，較好地解決了校園體育傷害風險管理問題。美國高校的NCAA巨災傷害保險，也具有很好的借鑒價值。

　　第四，體育，已經(jīng)成為了人們?nèi)粘Ｉ畹闹匾獌?nèi)容，成為消費的重要領(lǐng)域。在2019年《產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整指導目錄（2019年本）》中體育行業(yè)首次作為48個行業(yè)中的一個被單獨列入“鼓勵類項目”。體育產(chǎn)業(yè)的發(fā)展也呈現(xiàn)專業(yè)化和規(guī)模化的趨勢，各種體育場館不再是政府部門提供的公共設(shè)施，而是經(jīng)營者的營業(yè)設(shè)施，并且呈現(xiàn)日趨專業(yè)化的趨勢。在這一背景下，不僅經(jīng)營者面臨投資風險，即場館設(shè)施的各類財產(chǎn)風險，更面臨的經(jīng)營責任風險，尤其是一些高風險體育項目，如游泳、攀巖、拳擊、跆拳道、滑雪、賽車等。保險業(yè)需要針對這些體育領(lǐng)域的風險特征和經(jīng)營主體的風險管理需求，量體裁衣，開發(fā)更有針對性的保險產(chǎn)品和服務，同時，相關(guān)部門要出臺規(guī)定，強化經(jīng)營主體責任，要求從事高風險體育活動的場地經(jīng)營者購買相關(guān)責任保險，切實維護消費者的權(quán)益。

　　第五，要針對日益專業(yè)化群眾體育活動提供專門化的保險服務。隨著人們生活水平和健康意識的提升，群眾性的體育活動呈現(xiàn)出蓬勃發(fā)展的態(tài)勢。在這個過程中，業(yè)余體育的專業(yè)化是一個顯著特征和發(fā)展趨勢，最具有代表性的是“跑馬”熱潮席卷全國，根據(jù)田協(xié)官方數(shù)據(jù)，我國馬拉松賽事的數(shù)量，從2011年的22場和40萬參賽人次，發(fā)展到2019年的1828場和712萬參賽人次。同時，登山、攀巖、滑雪、越野、潛水等“小眾體育”也呈現(xiàn)快速發(fā)展的態(tài)勢，如何為業(yè)余體育提供專業(yè)化的服務是體育保險需要解決的當務之急。

　　第六，要針對體育活動的各種組織形態(tài)提供更加專業(yè)的保險服務。體育機構(gòu)和活動組織的專業(yè)化是體育事業(yè)發(fā)展的一個大趨勢，以俱樂部為代表的體育機構(gòu)面臨許多特殊的風險管理需求，以大型賽事主辦方為代表的活動組織者也面臨著許多現(xiàn)實風險管理需求。體育保險需要認真和專業(yè)地研究這些新風險和新需求，有針對性地提供保險產(chǎn)品和服務，特別是大型賽事的綜合風險管理服務，也包括的賽事取消保險等。同時，就個體而言，也面臨如何科學和安全地參與體育活動，特別是高風險體育項目的問題，如馬拉松原本是一項具有較高專業(yè)門檻的體育項目，而在今天的中國已逐漸成為了“群眾運動”，如果不能給予專業(yè)指導，不僅非常容易發(fā)生運動傷害，未來還可能面臨“馬拉松運動后遺癥”問題，值得社會高度關(guān)注。為此，體育保險應當圍繞客戶需求，提供體育安全教育、體育急救、運動康復、體育消費糾紛處理等專門化的服務。

　　第七，要導入互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)思維，打造更加開放和專業(yè)的體育保險服務體系。在體育保險的發(fā)展過程中，存在的一個突出問題是大多數(shù)保險公司不敢，也不愿意開展體育保險，不敢，是因為對風險認知不足，不愿，是因為經(jīng)營管理難度大。近年來，一批科技企業(yè)聚焦體育、體育風險和體育保險，利用互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)技術(shù)，創(chuàng)造性地開展工作，在體育保險領(lǐng)域開拓出了一片全新的天地，如保準牛、運動保、小雨傘、慧擇網(wǎng)等，同時，一些互聯(lián)網(wǎng)門戶也開始了客戶細分，為體育保險客戶提供相關(guān)服務。保險行業(yè)要以更加開放的心態(tài)，加強與相關(guān)科技和中介企業(yè)的合作，同時，要關(guān)注并培育專門的體育保險公司。

　　第八，利用穿戴式設(shè)備，形成與健康保險的互動機制。保險具有顯著的正外部性特征，這是保險有別于其他市場制度的特點，更是優(yōu)勢。在發(fā)展體育保險過程中，要充分利用現(xiàn)代科技，特別是穿戴式設(shè)備帶來機遇，一方面能夠更好地為客戶提供全方位的保險服務，如在體育運動過程中的傷害報警機制，并與醫(yī)療急救資源聯(lián)動，確保被保險人能夠第一時間得到救治響應。另一方面是能夠形成一種通過運動，提升體質(zhì)和健康水平的激勵機制，同時，利用健康保險，形成一種良性互動機制，以“運動量”作為保費動態(tài)厘定和調(diào)整的依據(jù)，形成一種“運動賺保費”的商業(yè)模式，即如以每天完成一定的“步數(shù)”，作為返還保費的條件，以更有效地激勵被保險人開展日常運動，鍛煉身體。此外，還可以利用移動終端技術(shù)，在一定的被保險人群體中建立一種“運動量發(fā)布機制”，形成相互激勵的模式。

　　本文原發(fā)于《清華金融評論》2020年3月刊 

　　(本文作者介紹：保險學者，中國人保財險執(zhí)行副總裁。)