文/新浪財經意見領袖專欄機構 中國財富管理50人論壇

　　本文作者：周延禮（原中國保監會副主席）

　　健康險業務可以通過保險科技來提升保險產品的定價和風控水平，拓寬保障的范圍。可以預見，在疫情過后會有更多相關、潛在的投保人士涌入到這一賽道中來，這對于健康保險在現場發生的趨勢將會加快與科技的結合將會更加緊密。

　　保險業助力抗擊新冠肺炎疫情

　　為助力抗擊疫情，保險業捐贈了近4億元的物資和款項，同時也為一線醫務工作者、公安干警、武警官兵、媒體記者等提供超過萬億的專項保險保障，更是在第一時間推出了延長保險期限，取消理賠醫院限制等特別舉措。

　　目前我國的抗疫壓力逐步緩解，但隨著疫情在世界其他國家的不斷地擴散蔓延，仍然給經濟、金融市場帶來很大的影響。金融市場的動蕩加劇全球經濟下行的風險在不斷加大的情況下，經濟運行的不確定性難以預測。

　　而從保險監管角度觀察，監管部門將會進一步加強對保險業的引進風控工作的統籌。一是繼續加強疫情期間保險服務工作，及時做好疫情的防控。二是鼓勵保險機構開發應對疫情的挑戰符合保險原理的保險產品。三是可以運用信息科技手段，創新保險服務方式，推進了復工復產所需要的科技賦能適應非接觸經濟模式發展的需要。四是簡化程序，提升服務效率，督促保險公司開設理賠的綠色通道高效地滿足復工復產的企業的保險的需求。采取這些措施，主要是加大保險對支持實體經濟發展的力度繼續為支持實體經濟恢復發展提供強有力的資金支持。

　　保險與突發公共衛生事件管理

　　如何參與公共衛生事件的管理對保險業來講是一個新課題。十八屆五中全會上把健康中國上升為國家戰略，明確提出了健全了以基本醫療保障為主體，其他多種形式的補充保險、商業健康保險為補充的多層次的醫療保障體系。

　　中央近期出臺的一系列文件，為健康保險助力可持續發展提供一些政策支持。中央政治局更是召開會議，分析了當前國內外疫情防控的形勢，有針對性的提出了經濟工作的總體要求，并首次提出了保居民就業、保基本民生、保市場主體。保糧食能源安全，保產業鏈，供應鏈的穩定，保基層運出來的“六保”。保險業要深入學習，要按照“六保”的要求開展工作。

　　此次疫情倒逼我們研究相關政策落實的問題。總的來看此次疫情更加凸顯出保險業，特別是健康險在公共衛生管理當中作用。健康險和互聯網+這種模式的融合發展在服務健康中國戰略，世界可持續發展中的價值得到了體現。而下一步，全行業在已出臺政策落地、落實的基礎之上，繼續引導保險機構加大支持的力度，積極對接和保障企業合理的資金需求，為疫情防控、復工復產、復商復市，和支持實體經濟發展提供精準的保險服務，更要堅決守住不發生系統性金融風險的底線。

　　保險科技應用助力健康保險參與突發公衛事件風險管理

　　針對此次疫情，保險業迅速開發相應的一些保險產品在提高服務效率的同時加強了風險管理等水平，顯現出重要的作用。

　　根據調研，1-2月份的健康險用戶層面出現了三大優勢，一是從用戶年齡上來看，90后的群體購買健康保險的人數快速增長，老年群體對健康險的關注度有所上升。二是從職業上劃分來看，物流、快遞、網約車從業人員群體投保意識快速上升。三是從用戶的地域分析，三線及以下的這些城市，用戶投保的意識被喚醒。訂單量的增長、增速已經超過了一二線城市，保險市場的下沉發展值得關注。

　　健康險的業務既有創新的產品形態，又注重保障功能，同時還改革支付方式。提升了健康保險產品的可能性。健康險業務可以通過保險科技來提升保險產品的定價和風控水平，拓寬保障的范圍。可以預見，在疫情過后會有更多相關、潛在的投保人士涌入到這一賽道中來，這對于健康保險在現場發生的趨勢將會加快與科技的結合將會更加緊密。

　　同時，技術發展正在為保險業的發展帶來全新的契機。未來科技將進一步賦能健康保險，利用大數據技術和人工智能技術，將在渠道拓展、精準營銷、差異化服務、產品設計、精算定價，運營優化、風險控制，還有醫療健康管理等方面都能夠顯著地提升保險服務。

　　抗擊疫情金融科技價值凸顯

　　隨著疫情的持續蔓延，社會各界也將目光聚焦到了保險領域，保險的意識迅速提高，參保人數也陡然增加。這倒逼保險行業進行思考，保險科技如何發揮更大作用？未來怎么樣實現轉型發展？

　　從經濟管理的角度觀察，保險業利用了互聯網醫療技術，通過保險+醫療的模式，積極地參與了全社會的健康管理、疾病問診、治療。從風險管理的角度看，保險產品也完善了人身保險的責任范圍，尤其是健康保險產品的保障體系，將各類傳染病以及相關的各類疾病的規范化，納入了保險責任的范疇。從經營管理角度分析，此次疫情還促進了保險機構運行朝線上化轉變。

　　今年上半年，中國保險業整體業務下降超過13%，但仍有接近3%的正增長，這得益于保險科技的發展。此次疫情對保險業來講既是挑戰也是機遇。我個人認為保險業的反彈會是v型反彈，預計全年的保險業務增長仍然可以保持兩位數的增長。金融、保險科技在疫情防控期間，特別是后疫情時期將發揮重要的作用，進一步地刺激潛在用戶對線上服務的需求。

　　人工智能大數據、區塊鏈、云計算技術的發展改變了健康保險業務的形態。此次疫情促進了保險機構向線上化的轉型和健康保險長期可持續發展，打造了健康險的生態鏈，消除了消費者的一些擔憂，更好地提供了健康保障服務。

　　此次抗擊疫情的過程中，科技賦能保險的作用日益凸顯，而對于線上線下的業務如何聯動，金融產品如何快速創新，如何利用電子渠道線上服務，如何為廣大人民群眾提供抗擊疫情延展服務，如何提供金融基礎設施服務是下一步需要研究的一些內容。

　　(本文作者介紹：中國財富管理50人論壇（CWM50）于2012年9月16日成立，是一個非官方、非營利性質的學術智庫組織。論壇致力于為關心中國財富管理行業發展的專業人士提供一個高端交流平臺，推動理論、思想、創新和經驗交流，為相關決策與研究機構提供理論與實務經驗參考，進而為財富管理行業的發展提供不竭的思想動力，最終對中國金融體系的優化產生積極影響。)