意見領(lǐng)袖 | 莫開偉

　　7月31日，國務(wù)院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)國家發(fā)改委《關(guān)于恢復(fù)和擴(kuò)大消費(fèi)的措施》（簡稱《措施》），全文包括總體要求、穩(wěn)定大宗消費(fèi)、擴(kuò)大消費(fèi)服務(wù)、促進(jìn)農(nóng)村消費(fèi)、拓展新型消費(fèi)、完善消費(fèi)設(shè)施、優(yōu)化消費(fèi)環(huán)境等七大方面共20項(xiàng)措施。

　　看到剛剛發(fā)布的《措施》，讓人不禁想到，最近中央政府在推動內(nèi)需擴(kuò)大消費(fèi)上不斷出臺新政，釋放政策利好。就在7月18日商務(wù)部、發(fā)改委、央行、金融監(jiān)管總局等13個(gè)部門印發(fā)了《關(guān)于促進(jìn)家居消費(fèi)若干措施的通知》，但該《通知》僅限于家居消費(fèi)領(lǐng)域譬如家電、家具、家紡、家裝等，可此次《措施》則包羅萬象，所涉及內(nèi)容的廣度和深度可以說是空前的。

　　而且，在促進(jìn)居家消費(fèi)的政策支持上，要求金融機(jī)構(gòu)在依法合規(guī)、風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，在三方面用力，即加強(qiáng)信貸以及融資支持，完善服務(wù)以提高效率、支持符合條件的家居賣場發(fā)行基礎(chǔ)設(shè)施領(lǐng)域不動產(chǎn)投資信托基金（REITs）、繼續(xù)支持城鎮(zhèn)老舊小區(qū)居民提取住房公積金用于加裝電梯等自住住房改造。而此次《措施》要求金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步加大支持力度，主要是加強(qiáng)金融對消費(fèi)領(lǐng)域的支持，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)按市場化方式，加大對住宿餐飲、文化旅游、體育健康、養(yǎng)老托育、家政服務(wù)等的綜合金融支持力度；更注重以真實(shí)消費(fèi)行為為基礎(chǔ)，加強(qiáng)消費(fèi)信貸用途和流向監(jiān)管，推動合理增加消費(fèi)信貸。在加強(qiáng)征信體系建設(shè)的基礎(chǔ)上，合理優(yōu)化小額消費(fèi)信貸和信用卡利率、還款期限、授信額度。

　　應(yīng)該說，恢復(fù)和擴(kuò)大消費(fèi)離不開消費(fèi)環(huán)境的改善和優(yōu)化，促進(jìn)消費(fèi)環(huán)境改變和優(yōu)化則又離不開消費(fèi)金融環(huán)境的的優(yōu)化，而金融作為優(yōu)化消費(fèi)金融環(huán)境的“神經(jīng)中樞”，在調(diào)節(jié)和分配各類社會資源中能發(fā)揮更大的、更多的作用。可見，金融機(jī)構(gòu)在優(yōu)化消費(fèi)金融環(huán)境中承擔(dān)重要角色，為更好地發(fā)揮這個(gè)角色的功能，應(yīng)主動作為和積極作為。

　　首先，吃透《措施》精神實(shí)質(zhì)，明確自身定位，積極為優(yōu)化消費(fèi)金融環(huán)境尋找突破口。此次國務(wù)院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)的《措施》對恢復(fù)和擴(kuò)大消費(fèi)提出的20條措施，具有較強(qiáng)的現(xiàn)實(shí)針對性和可操作性，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)認(rèn)真領(lǐng)會，在掌握相關(guān)政策要求之后，不斷提高認(rèn)識，增強(qiáng)大局意識，消除逃避和不作為心態(tài)，確定金融機(jī)構(gòu)支持的具體項(xiàng)目和規(guī)劃步驟，讓《措施》成為下一步金融機(jī)構(gòu)開展消費(fèi)金融服務(wù)活動的行動指針，并根據(jù)自身實(shí)際積極尋找優(yōu)化消費(fèi)金融環(huán)境的主攻方向。

　　其次，按照《措施》要求，逐步抓落實(shí)，不留任何敞口，積極為優(yōu)化消費(fèi)金融環(huán)境尋找“承載體”。金融機(jī)構(gòu)在優(yōu)化消費(fèi)金融環(huán)境上，重點(diǎn)應(yīng)打造對接的“承載體”，建立推進(jìn)優(yōu)化消費(fèi)金融環(huán)境的長效機(jī)制，將金融服務(wù)落到實(shí)處：一是積極到市場上尋找消費(fèi)信息源、消費(fèi)項(xiàng)目源和消費(fèi)需求源，大膽實(shí)踐，在市場中開發(fā)出各類優(yōu)質(zhì)消費(fèi)信貸項(xiàng)目，主要是將一切有利于促進(jìn)我國消費(fèi)上規(guī)模、上品質(zhì)、出成效等消費(fèi)項(xiàng)目全部納入金融支持范圍，尤其是加大對豐富民眾生活內(nèi)容和提高生活品質(zhì)消費(fèi)信貸項(xiàng)目的支持，比如住宿餐飲、體育健康、養(yǎng)老托育、家政服務(wù)等與民眾生活息息相關(guān)項(xiàng)目的金融支持，通過對這些項(xiàng)目的信貸支持，在數(shù)量上能跟上民眾的需求，在質(zhì)量上能滿足民眾生活品質(zhì)日益提高的需要。二是要確保優(yōu)化消費(fèi)金融環(huán)境的融資支持力度到位，克服重放輕管傾向，保證支持消費(fèi)信貸項(xiàng)目不發(fā)生偏離正軌現(xiàn)象，讓金融活水真正全部注入到恢復(fù)和擴(kuò)大消費(fèi)之中。對此，金融部門通過金融科技大數(shù)據(jù)技術(shù)對所有消費(fèi)行為和消費(fèi)信貸項(xiàng)目進(jìn)行甄別，加強(qiáng)消費(fèi)信貸用途和流向監(jiān)管，做到去偽存真，避免金融消費(fèi)信貸資金變異或流向其他非消費(fèi)領(lǐng)域，讓真實(shí)的消費(fèi)行為、消費(fèi)信貸項(xiàng)目和消費(fèi)需求得到有效的金融支持，不斷增強(qiáng)消費(fèi)者實(shí)施消費(fèi)行為的便利性、滿足感和獲得感，使消費(fèi)信貸需求得到最大化的釋放和滿足。三是持續(xù)深入推進(jìn)和加大社會征信體系建設(shè)力度，夯實(shí)社會誠信基石，為金融機(jī)構(gòu)消除優(yōu)化消費(fèi)金融環(huán)境消除后顧之憂，使消費(fèi)信貸規(guī)模得以全面擴(kuò)張和質(zhì)量得以真正保障。四是進(jìn)一步優(yōu)化小額消費(fèi)信貸管理體系，在小額消費(fèi)信貸發(fā)放上更加優(yōu)化審批流程，推廣線上即時(shí)辦理，提高放貸效率，推進(jìn)小額信貸利率以及信用卡利率的進(jìn)一步下降；同時(shí)，在還款期限、授信額度等方面更加寬松，并大膽探索和創(chuàng)新小額消費(fèi)信貸新模式、新品種，進(jìn)一步完善消費(fèi)金融公司，大力推進(jìn)“郵享貸”、“興閃貸”、“易信貸”等信貸產(chǎn)品，滿足多元客群消費(fèi)需求；并順應(yīng)消費(fèi)升級方向，依托數(shù)字人民幣、掌銀、聚合碼等工具，積極為線上線下消費(fèi)行為提供便捷的支付、小額信貸、分期等綜合性金融服務(wù)，進(jìn)一步適應(yīng)廣大民眾對消費(fèi)信貸增長日益多樣化的需要，使小額消費(fèi)信貸總額進(jìn)一步增長。

　　再次，按照《措施》要求，根據(jù)不同消費(fèi)群體打造差異化金融消費(fèi)場景，積極為優(yōu)化消費(fèi)金融環(huán)境營造有利環(huán)境。優(yōu)化消費(fèi)金融環(huán)境離不開金融消費(fèi)場景的支撐，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)在消費(fèi)場景拓展和延伸方面更加積極作為，讓消費(fèi)金融更加有吸引力和推廣力，極大地增強(qiáng)視享受效應(yīng)：一是金融機(jī)構(gòu)可根據(jù)不同人群的需求在旅游、美食等領(lǐng)域打造個(gè)性化的消費(fèi)場景，打造集旅游、餐飲、住宿、游玩等為一體的綜合性智慧旅游場景項(xiàng)目，加快構(gòu)建金融服務(wù)新業(yè)態(tài)；尤其讓信用卡更具消費(fèi)魅力，成為消費(fèi)者享受更多優(yōu)惠金融服務(wù)和享受更完美金融服務(wù)場景的“敲門磚”，給消費(fèi)者展現(xiàn)廣闊的美妙消費(fèi)空間，形成廣大居民“能消費(fèi)、敢消費(fèi)、愿消費(fèi)”的金融局面。二是金融機(jī)構(gòu)應(yīng)打破“單打獨(dú)斗”格局，積極主動與其他部門或行業(yè)加強(qiáng)溝通、聯(lián)合與協(xié)作，以便形成推動優(yōu)化消費(fèi)金融環(huán)境的社會整體合力。主要是金融機(jī)構(gòu)應(yīng)消除“封閉”意識，增強(qiáng)“開放合作與共贏”意識，加強(qiáng)與其他行業(yè)的跨界合作，比如與航空公司合作推出聯(lián)名信用卡，與酒店合作提供積分兌換服務(wù)等，以便為消費(fèi)者提供更加全面的金融優(yōu)惠服務(wù)和方便，為推動消費(fèi)金融規(guī)模的進(jìn)一步擴(kuò)張?zhí)峁?qiáng)大的社會推力。三是加強(qiáng)數(shù)字化和智能化運(yùn)營，通過全業(yè)務(wù)鏈條數(shù)字化與智能化，提升運(yùn)營效率及運(yùn)營能力，為不同行業(yè)的用戶提供差異化、個(gè)性化產(chǎn)品和風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)服務(wù)，覆蓋信用記錄缺失、傳統(tǒng)金融服務(wù)盲區(qū)的消費(fèi)群體。

　　此外，金融機(jī)構(gòu)與金融監(jiān)管部門可開展多種形式的金融知識宣介活動，增強(qiáng)百姓防范非法集資、金融詐騙等的意識和能力，最大限度地維護(hù)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益不受侵害，為凈化消費(fèi)金融環(huán)境營造有利社會氛圍。

　　(本文作者介紹：知名財(cái)經(jīng)評論人、獨(dú)立經(jīng)濟(jì)學(xué)者)