文/意見領袖專欄作家 李利明

　　近來，“保交樓”的進展受到媒體的高度關注，《財經》雜志等多家媒體紛紛刊發了深度調查報道。在“保交樓”工作中，銀行的聲譽風險壓力不斷涌現，無論是開發商、業主還是地方政府的言行，都會讓銀行成為輿論關注的焦點。

　　去年以來，伴隨著諸多民營地產商的資金鏈斷裂和銀行開發貸的不良率上升，地產商、業主、銀行、地方政府都圍繞著房地產業做出了一系列反應，地產商因為資金短缺而導致樓盤停工甚至爛尾；業主因為不能收房而宣布斷供并向相關方施壓，希望盡快復工完工；銀行一方面面對開發貸的風險上升，在控制風險和支持項目完工上面臨兩難；地方政府把“保交樓”和避免當地房地產市場崩盤作為重要工作。在這些反應中，銀行作為資金提供方，既面臨來自各方的壓力，自身行為也受到各界的廣泛關注，成為網上輿論和媒體報道的焦點。

　　一旦相關方把樓盤爛尾的責任歸因于銀行，或者把拖欠施工方資金歸因于銀行，一旦相關方針對銀行的行為做出反應或者向銀行施壓，一旦媒體發現銀行負有一定責任或者銀行遭受較大損失，銀行都將成為網上關注和媒體報道的主角，聲譽風險不可避免。特別是銀行的房地產業務遍及全行，與諸多開發商有資金業務往來，針對不少停工爛尾項目辦理了按揭貸款業務，在面對房地產業困難時與各地住建廳（局）等地方政府有關部門有緊密互動，一旦這些相關方與銀行發生矛盾沖突，一旦這些矛盾和沖突信息外傳，銀行將面臨極大聲譽風險壓力。如3月末，某省住建廳發布了《關于某銀行擅自撥付商品房預售資金的通報》，要求從即日起，各市縣商品房預售資金監管機構暫停與該行的商品房預售資金監管合作。該省住建廳還建議，相關部門和單位慎重選擇該行作為住房公積金、物業維修基金等資金的存儲銀行。這則通報發布后，在網上快速傳播，多家媒體紛紛報道，還登上了當日的微博熱搜。

　　因此，銀行要高度重視房地產開發貸和按揭貸款中的各方反應和相關信息，做好風險事件、突發事件和聲譽風險的防范應對準備，特別是做好各方的溝通安撫，避免應對不當而引發重大聲譽風險。

　　那么，銀行在面對地產商違約、樓盤爛尾、業主斷供、住建廳（局）施壓時，可能遇到哪些風險情景，如何應對來減輕乃至避免重大聲譽風險？

　　我們首先例舉一個基本情形：某市一大型樓盤爛尾，原定將于2022年8月31日交房，現今遙遙無期，預購房的業主們很焦急，集體找到開發商，要求其盡快復工并交房。開發商稱某銀行劃轉了其監管賬戶資金5億元，導致該樓盤資金鏈斷裂，不能按時完工。開發商表示，如果銀行能把監管賬戶資金讓其正常使用，將會盡快復工并交房。據了解，該開發商在該銀行有多筆貸款，累計金額超過50億元。在一筆6億元的貸款違約后，該銀行出于風險控制考慮，將開發商監管賬戶資金5億元劃扣，要求開發商盡快還貸并補充抵押擔保措施。且該銀行是該樓盤的按揭貸款銀行。

　　在這種基本情形下，業主、監管機構、地方政府可能針對銀行的做法而作出反應，銀行將可能面對以下幾種風險情景：

　　情景1、業主們從開發商處離開后，開發商與該銀行溝通，要求銀行盡快將違規劃轉的監管賬戶資金歸還，并希望銀行統籌考慮貸款逾期問題。開發商還告知銀行，業主們已經找到開發商，了解到銀行負有很大責任，如果銀行不歸還監管賬戶資金，業主們可能會找銀行，屆時銀行后果自負。銀行獲知該信息后快速開會討論業主可能的反應以及如何應對。這往往發生在分行，分行領導開會，向總行匯報，總分行擬定業主答復口徑和媒體口徑。    

　　情景2、不少業主向監管機構投訴該銀行，導致該銀行的投訴率大增，引發監管約談。業主同時也在12315、黑貓投訴等各媒體平臺上進行投訴，甚至投訴到中國政府網的“國務院互聯網+督察”平臺。國務院督察室將信息反饋給監管機構，并進行通報，引發媒體關注。監管機構快速行動，對銀行進行行政處罰，處罰信息掛網后引發大量媒體報道。

　　情景3、一些業主組建了維權業主群，日前通過各種渠道對外發聲，稱由于該銀行擅自劃轉監管賬戶資金導致樓盤爛尾，他們無法在原定時間內收房，因此決定斷供。該信息在網上傳播，引發媒體關注報道，沖上微博熱搜。     情景4、幾十名業主到該銀行集體維權，指責銀行的行為導致了他們沒法如期收房，要求銀行確保該樓盤資金正常使用以確保盡快重新開工，現場拉起橫幅，引發群眾圍觀，現場有人拍照后在網上傳播。     情景5、這些業主離開銀行之后又到市政府和住建局門口拉起“政府要作為 某銀行還錢”的橫幅，要求政府向銀行施壓，讓銀行歸還違規劃轉的監管資金，相關圖片和視頻在網上較多傳播。市政府通知銀行“領人”并要求“妥善處理”，不能引發涉眾風險和群體性事件。業主也可能到監管機構門口拉橫幅，要求監管機構對銀行進行干預，監管機構也會要求銀行“領人”。    

　　情景6、省住建廳發文，稱由于該銀行違規劃轉監管賬戶資金造成某樓盤爛尾，社會影響惡劣，要求省內各地商品房預售資金監管機構暫停與該行合作，建議相關部門和單位慎重選擇該行作為住房公積金的存儲銀行。相關信息發布后引發媒體廣泛關注，沖上了微博熱搜，記者紛紛詢問采訪。     情景7、多名業主到銀行門口聚集，稱銀行對開發商的監管賬戶資金監管不力，導致其將該賬戶資金挪用或者轉到其他項目使用，致使自己按揭貸款的樓盤資金短缺而停工，要求銀行承擔資金監管不力的責任；也有些業主來到銀行，聲稱開發商的預售樓資金并未進入銀行的監管資金賬戶，而是并抽逃或挪作他用，作為該樓盤賬戶資金監管的銀行未能察覺更未能及時采取措施制止，現在該樓盤已經停工，銀行要承擔責任，至少要歸還業主們已經被挪用的購房預付款。業主還聲稱，將到監管機構和政府反映情況，并找媒體曝光。

　　情景8、多名業主又來到支行網點拉橫幅，一方面施壓銀行盡快推動項目復工，同時表示拒絕繼續還房貸，只有復工后才會恢復還款。另一方面表示如果銀行不解決問題或者將斷供納入征信記錄，將采取到監管機構甚至在敏感時點到某些地方進一步維權等措施。     情景9、某都市類媒體記者陪同業主們來到支行，一方面記錄業主的行為，一方面要求采訪銀行方面，表示今天將在該報的APP上刊發圖文信息。  

　　面對以上情景，銀行應該如何應對？這是一堂現實的聲譽風險情景模擬與應急演練的實戰課程。

　　(本文作者介紹：北京道譽聲譽管理服務有限公司執行董事，原民生銀行辦公室新聞宣傳處處長。)