文/意見領袖專欄作家 曾剛

　　今年的《政府工作報告》提出大力發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟。與之相應地，金融服務的數(shù)字化轉型提速成為可以預見的必然趨勢。

　　實際上，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的數(shù)字化轉型是個被業(yè)內(nèi)探討頗多的話題。從實踐角度來看，如何做好數(shù)字化轉型，并沒有標準答案和方法，唯一可以明確的是，數(shù)字化轉型是一項系統(tǒng)性工程，并非某一個部門或者條線的責任，而是一場銀行機構由內(nèi)及外的自我革命。

　　“我國有著龐大的銀行體系，銀行機構類型眾多、差異巨大，這意味著，銀行數(shù)字化轉型的最優(yōu)路徑并不是唯一的。”上海金融與發(fā)展實驗室主任曾剛在接受《金融時報》記者采訪時表示，站在新的發(fā)展起點上，銀行機構需要綜合考慮自身的資源稟賦、歷史沿革、發(fā)展狀況、經(jīng)營理念和組織文化等，循序漸進改善體系架構、培養(yǎng)核心能力，而不是簡單照搬其他銀行的經(jīng)驗與模式。

　　銀行為什么要數(shù)字化轉型？

　　2022年初，銀保監(jiān)會印發(fā)《關于銀行業(yè)保險業(yè)數(shù)字化轉型的指導意見》，為金融機構的數(shù)字化轉型提供了系統(tǒng)指導。在實踐中，一個問題首先需要明確，銀行為什么要數(shù)字化轉型？

　　“數(shù)字化轉型是為了提高效率，否則就沒辦法適應新的市場環(huán)境。”曾剛認為，數(shù)字化的核心目的是解決怎樣更好地服務實體經(jīng)濟的問題。眼下，實體經(jīng)濟已經(jīng)高度數(shù)字化，銀行不實現(xiàn)數(shù)字化就服務不好數(shù)字經(jīng)濟，反過來，金融又要依靠實體經(jīng)濟的發(fā)展獲得回報，因此，長期來看，沒有數(shù)字化能力的銀行將是缺乏生存能力的銀行。

　　中小銀行需因地制宜因行制宜

　　不同的銀行在數(shù)字化轉型中面臨著不同的問題。相較于大型銀行，中小銀行在數(shù)字化轉型過程中面臨著缺乏人才、技術和資金等難題。

　　“我國中小銀行數(shù)量眾多，客戶群體差異較大，不同銀行的發(fā)展目標不同，且受制于自身能力，數(shù)字化轉型中缺乏頂層規(guī)劃，沒有一個清晰路徑，無法實現(xiàn)真正意義上全方位的數(shù)字化轉型。”曾剛坦言，中小銀行業(yè)務比較簡單，目前最大的痛點還是來自于資產(chǎn)端。

　　因此，中小銀行的數(shù)字化轉型需要因地制宜、因行制宜，選擇適合自己的數(shù)字化轉型路徑和目標。曾剛建議，中小銀行數(shù)字化轉型可以從業(yè)務端開始，引入一些數(shù)字化的手段、模式和方法，然后帶動中后臺經(jīng)營理念和組織管理的變化，進而進階到全行管理效率的提升。

　　對于此前業(yè)內(nèi)討論比較多的“大行科技賦能小行”的數(shù)字化轉型路徑，曾剛認為，需要辨證看待，一是大型銀行的科技輸出與小型銀行的客戶需求不一定匹配，二是購買科技服務對小型銀行而言是否“劃算”，也需要具體問題具體分析。

　　從零售到對公

　　在曾剛看來，無論是哪種類型的銀行，從業(yè)務角度來看，數(shù)字化轉型都是從零售業(yè)務開始，然后到對公業(yè)務，再到同業(yè)業(yè)務的一種自然延展過程。

　　實際上，銀行數(shù)字化的確在零售條線應用最早。“目前來看，銀行零售端的金融科技應用也最為充分，這與零售業(yè)務的特征有關。”曾剛對此分析認為，零售業(yè)務的單體規(guī)模小，客戶數(shù)量眾多，如果用傳統(tǒng)的線下服務模式，很難形成對長尾客戶的有效覆蓋，成本是始終難以克服的障礙。如果用數(shù)字化手段，多元化渠道所生成的數(shù)據(jù)能進行更準確的客戶分析、分層畫像以及產(chǎn)品匹配，零售業(yè)務的效率可以得到大幅地提升。在個人客戶行為加速線上化的背景下，如果缺乏數(shù)字化的能力，銀行將很難在零售業(yè)務領域形成有效的突破。

　　同時值得關注的是，銀行數(shù)字化已經(jīng)開始從零售業(yè)務逐步拓展到對公業(yè)務。對公業(yè)務數(shù)字化的核心是以全場景的方式給客戶提供綜合化服務，目前比較熱門的供應鏈金融、交易銀行等概念，實際上都是運用金融科技手段去構建對公服務的場景。與零售業(yè)務客群分析、分層畫像不同，對公業(yè)務數(shù)字化的重點是打造一個相對封閉、完整的行業(yè)生態(tài)，在客戶交易鏈條中嵌入全流程、全方位服務。

　　整體推進不如抓重點工作

　　“通過調(diào)研我們發(fā)現(xiàn)，推動整個機構的數(shù)字化轉型，不如以‘摸著石頭過河’的態(tài)度，抓住重點工作來做。一次性到位是很難的，銀行的數(shù)字化轉型也是一樣。”曾剛表示，目前，銀行數(shù)字化轉型的重點工作可以從以下幾個方面入手。

　　一是場景端。無疑，場景對銀行最重要，它是客戶服務的基礎。銀行數(shù)字化最大的挑戰(zhàn)和動能，在于傳統(tǒng)線下網(wǎng)點的客戶服務能力是在下降的。場景建設，實際上就是新的網(wǎng)點建設。場景既有自己經(jīng)營的，也有和其他人合作的，這是用戶獲取和價值開發(fā)的能力，也是金融科技應用最重要的領域。由于銀行必須要考慮如何在競爭中把“護城河”筑牢、把客戶留住，所以場景端建設的數(shù)字化是最重要的。

　　二是資產(chǎn)端。場景端獲取之后，把場景端的客戶轉化成有效的資產(chǎn)，這就需要風控和定價的能力。資產(chǎn)端獲取已經(jīng)成為核心能力，需要科技賦能和場景結合。資產(chǎn)端還包括場景嵌入，既包括零售端各種場景的搭建，也包括對公端各種產(chǎn)業(yè)和數(shù)字金融。理論上講，借助金融科技手段有效控制相應的風險，這是一個很好的拓展方向。

　　三是數(shù)據(jù)底層能力。數(shù)據(jù)底層建立和數(shù)據(jù)應用能力貫穿了銀行數(shù)字化轉型全過程，不只是在客戶獲取和資產(chǎn)應用上，還可以應用到內(nèi)部管理上。因此，資產(chǎn)端、數(shù)據(jù)端等中臺也是一個非常重要的基礎，需要構建現(xiàn)有的數(shù)據(jù)基礎，打通各種數(shù)據(jù)源、統(tǒng)一格式，同時還要把內(nèi)部外部數(shù)據(jù)融合，在此基礎上強化數(shù)據(jù)分析能力。

　　來源：金融時報

　　(本文作者介紹：上海金融與發(fā)展實驗室主任。)