意見(jiàn)領(lǐng)袖丨董崢

　　花旗銀行昨天官網(wǎng)發(fā)布公告，明確關(guān)閉花旗中國(guó)個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的工作正式啟動(dòng)。這個(gè)公告距離去年官宣已經(jīng)過(guò)去一年半。之前在2021年4月份，花旗銀行官宣，將對(duì)其全球個(gè)人銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行重組，目標(biāo)是要將資源和投資聚集于更具競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)和規(guī)模效應(yīng)的業(yè)務(wù)。

　　實(shí)際上這則公告，其背景是花旗集團(tuán)意欲退出亞洲、大洋洲、歐洲等13個(gè)市場(chǎng)的個(gè)人金融業(yè)務(wù)，包含中國(guó)大陸和臺(tái)灣。之后其全球的個(gè)人金融業(yè)務(wù)僅在新加坡、香港、阿聯(lián)酋，以及位于倫敦的財(cái)富中心經(jīng)營(yíng)。關(guān)閉花旗中國(guó)個(gè)人銀行業(yè)務(wù)中，涵蓋了銀行卡、房貸、個(gè)人貸款、存款、投資、保險(xiǎn)和外匯業(yè)務(wù)。

　　公告中明確，在有序推進(jìn)關(guān)閉業(yè)務(wù)的工作過(guò)程中，花旗銀行將協(xié)助客戶(hù)有序轉(zhuǎn)移存款和所持有的產(chǎn)品；逐步終止信用卡業(yè)務(wù)，并繼續(xù)按照合同約定收取信用卡還款。這個(gè)過(guò)程將根據(jù)花旗銀行為客戶(hù)發(fā)送通知的時(shí)間，再進(jìn)行賬戶(hù)關(guān)閉流程，而目前仍繼續(xù)正常使用不受任何影響。

　　從這個(gè)公告中透露出花旗銀行此次退出做了兩手準(zhǔn)備，一個(gè)是直接關(guān)閉賬戶(hù)，對(duì)于信用卡業(yè)務(wù)，只要客戶(hù)處于賬戶(hù)為零的條件下關(guān)閉賬戶(hù)即可；另一個(gè)則是通知中也提到，不排除“尋求個(gè)人銀行個(gè)體業(yè)務(wù)單獨(dú)出售”的可能性。

　　關(guān)于“出售信用卡業(yè)務(wù)”的問(wèn)題，之前也有很多傳聞，筆者就曾聽(tīng)到多個(gè)不同版本，從本刊角度，一來(lái)對(duì)這種沒(méi)有根據(jù)的道聽(tīng)途說(shuō)的信息不認(rèn)同，其次本刊風(fēng)格對(duì)于這類(lèi)事件不做“窺秘”，只做業(yè)務(wù)分析和評(píng)論。

　　花旗信用卡在國(guó)內(nèi)到底是會(huì)以“關(guān)閉”形式終止信用卡業(yè)務(wù)，還是會(huì)以“打包出售”形式賣(mài)掉信用卡業(yè)務(wù)？關(guān)閉賬戶(hù)相對(duì)來(lái)說(shuō)比較簡(jiǎn)單，只要用戶(hù)信用卡賬戶(hù)為0，直接關(guān)閉掉就可完成。這樣處理能夠最快地達(dá)到退出的目的。這樣做存在的問(wèn)題，就是逾期債務(wù)如何處理。

　　前幾年，業(yè)內(nèi)曾發(fā)生過(guò)兩起“退出”案例。2019年4月，日本永旺（AEON）終止了臺(tái)灣信用卡業(yè)務(wù)，終止后欠款用戶(hù)需要繼續(xù)還款至債務(wù)完成；另一起是2019年8月，美國(guó)大通銀行為了徹底退出加拿大信用卡市場(chǎng)，不惜以將加拿大持卡用戶(hù)的信用卡欠款全部一筆勾銷(xiāo)的方式（相信這種方式肯定很受?chē)?guó)內(nèi)花旗信用卡逾期卡民們的期盼）。

　　如果采取“打包出售”的方式，則相對(duì)復(fù)雜一些。首先要選擇合適的買(mǎi)家，而這個(gè)買(mǎi)家要對(duì)花旗信用卡現(xiàn)有規(guī)模的客戶(hù)感興趣，就是對(duì)于提升本行業(yè)務(wù)規(guī)模有所幫助，價(jià)格又在可接受范圍。

　　以目前花旗信用卡規(guī)模，粗略估算應(yīng)該為100多萬(wàn)張，這個(gè)層級(jí)對(duì)于一些城商行還是比較有吸引力，但是誰(shuí)有可能出手？從目前來(lái)看城商行出手的可能性不是沒(méi)有，但不是很大。而國(guó)有/股份制銀行的規(guī)模都是數(shù)千萬(wàn)級(jí)的，花旗信用卡的規(guī)模對(duì)其誘惑力也不是很大，而且接手之后的磨合也是一件比較麻煩的事情。

　　另外，客戶(hù)之前看中的是“花旗”品牌，而且轉(zhuǎn)手后，持卡用戶(hù)與另一品牌還存在著產(chǎn)品重疊的問(wèn)題，該卡可能就會(huì)陷入睡眠，也不能保證客戶(hù)不流失。這樣的話(huà)，花錢(qián)就顯得得不償失了。除非花旗以“白菜”價(jià)格半賣(mài)半送，相當(dāng)于委托給買(mǎi)家為用戶(hù)提供后續(xù)服務(wù)，以及債務(wù)管理工作。這樣，對(duì)于買(mǎi)家而言多少還有點(diǎn)“油水”。

　　2022年年初，渣打銀行發(fā)布公告關(guān)閉所有信用卡申請(qǐng)的渠道，目前渣打銀行官方網(wǎng)站、官方微信公眾號(hào)均已不能在線(xiàn)申請(qǐng)了，看來(lái)該銀行曾為此發(fā)過(guò)補(bǔ)充公告，告知該舉措是“暫?！睒I(yè)務(wù)，現(xiàn)在看來(lái)已經(jīng)變成“永久”了。

　　花旗信用卡最終會(huì)選擇兩種方式中的哪一種，本刊正好也有花旗信用卡，將會(huì)跟蹤事態(tài)發(fā)展。

　　(本文作者介紹：信用卡行業(yè)研究人士，多年從事獨(dú)立的信用卡與支付產(chǎn)業(yè)研究)