文/新浪財(cái)經(jīng)意見領(lǐng)袖專欄作家 董崢

　　九月份，關(guān)于征信引發(fā)了兩個(gè)熱門話題，一個(gè)是央行發(fā)布《征信業(yè)務(wù)管理辦法》，還有一個(gè)就是花唄全面接入央行征信系統(tǒng)。

　　9月30日，央行發(fā)布了《征信業(yè)務(wù)管理辦法》，將于2022年1月1日正式實(shí)施。該辦法的出臺(tái)，是央行為了征信法制框架持續(xù)完善，也是貫徹“征信為民”的發(fā)展理念，滿足新時(shí)代征信業(yè)規(guī)范發(fā)展的需求，保障征信市場(chǎng)主體的合法權(quán)益和信息安全。

　　《征信業(yè)務(wù)管理辦法》出臺(tái)前幾天，花唄官宣之前部分用戶接入征信系統(tǒng)，之后所有用戶將接入到征信系統(tǒng)，如果拒絕接入，花唄將被停止使用。該消息一出，在網(wǎng)絡(luò)上已經(jīng)炒的熱火朝天，也有一些人嚷嚷著要注銷花唄，這與多年來很多年輕群體對(duì)花唄的追捧形成了鮮明對(duì)照。

　　多年來，花唄以其作為“網(wǎng)絡(luò)信用卡”這一概念的代表，成為信用卡強(qiáng)有力的競(jìng)爭對(duì)手，對(duì)信用卡的沖擊是非常大的。其開通條件較信用卡要低的多，在很多年輕群體，以及不符合信用卡申請(qǐng)要求的群體中，可能就是在網(wǎng)絡(luò)支付過程里不知不覺就開通使用，而他們對(duì)“征信”沒有清晰的認(rèn)知。

　　經(jīng)常接到一些人關(guān)于辦理信用卡的咨詢，其中有一部分就是問到“征信花了，還能辦信用卡嗎？”這一話題，所謂征信“花”了，一方面，是指被納入征信記錄的貸款業(yè)務(wù)有逾期情況；另一方面，也指申請(qǐng)過多的信用卡或貸款，因此被提供貸款的銀行或機(jī)構(gòu)多次查詢。

　　中國移動(dòng)支付的迅猛發(fā)展，令消費(fèi)者在消費(fèi)支付時(shí)，更多地依賴于手機(jī)進(jìn)行掃碼等網(wǎng)絡(luò)支付，讓支付變得越來越便捷。雖然都是信貸消費(fèi)，信用卡受到辦卡條件限制，以及用卡環(huán)境的約束，使用信用卡消費(fèi)多少還能對(duì)金額有些顧忌，但是移動(dòng)支付中賬基支付替代了卡基支付，消費(fèi)者對(duì)所花金額的多少，從直觀上沒有使用現(xiàn)金或者刷信用卡時(shí)那么強(qiáng)烈了。

　　正是這樣的背景下，以白條、花唄等為代表的網(wǎng)絡(luò)信用貸款產(chǎn)品也應(yīng)運(yùn)而生，并借助于互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等金融科技技術(shù)，以及數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，迅速占領(lǐng)了眾多場(chǎng)景的消費(fèi)市場(chǎng)，特別是在年輕群體中，很多原本消費(fèi)能力不足的人也輕易獲得信用貸款，可以隨意購買自己喜歡的商品。

　　如果具有健康的消費(fèi)觀的話，信用消費(fèi)無非是改變了原來的消費(fèi)流程，從一手交錢一手交貨，到先消費(fèi)后還款，還能提升個(gè)人信用等級(jí)，只要不是過度消費(fèi)也沒有太大問題。但是如果缺乏健康的消費(fèi)觀，將信用額度當(dāng)做“資產(chǎn)”，則很容易陷入過度消費(fèi)的“泥沼”，而事實(shí)上正是如此，這些人過度消費(fèi)時(shí)候不恐慌，欠了錢被催收、上報(bào)征信就恐慌了。

　　多年前，在所謂“互聯(lián)網(wǎng)金融”創(chuàng)新口號(hào)的引領(lǐng)下，眾多企業(yè)借助金融科技、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)，進(jìn)入了信用消費(fèi)領(lǐng)域，這些機(jī)構(gòu)攪亂了金融市場(chǎng)正常的業(yè)務(wù)秩序，諸如P2P、網(wǎng)絡(luò)貸款，以及信用消費(fèi)等方面，都出現(xiàn)了大量無牌或超許可范圍違規(guī)從事類金融業(yè)務(wù)的現(xiàn)象，引發(fā)巨大的金融風(fēng)險(xiǎn)與嚴(yán)重的社會(huì)問題。近兩年，正是由于監(jiān)管層大力整頓后，才一定程度上避免了更多、更大的問題爆發(fā)。

　　征信是一個(gè)國家金融體系和國民經(jīng)濟(jì)正常運(yùn)行的基礎(chǔ)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)一直在培育社會(huì)征信市場(chǎng)機(jī)制，推進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)與健全，并大力規(guī)范發(fā)展征信市場(chǎng)，構(gòu)建起一個(gè)完整的個(gè)人信用體系，并服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)。信用貸款作為金融領(lǐng)域中最為重要的業(yè)務(wù)，借款人申請(qǐng)貸款后，其貸款信息（金額、期限等）及還款記錄（是否逾期等）理應(yīng)被上報(bào)至征信系統(tǒng)，并在以后供其它金融機(jī)構(gòu)合法查詢使用。

　　如果貸款信息不接入征信系統(tǒng)，所帶來的直接后果，一方面讓一些借款人有恃無恐的欠錢，因?yàn)榧幢阌馄诓贿€款，其征信記錄也不會(huì)留下污點(diǎn)，經(jīng)濟(jì)生活不會(huì)受到負(fù)面影響；另一方面，這些人再到其它金融機(jī)構(gòu)貸款，由于無法查詢其信用信息，難以對(duì)其進(jìn)行全面的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，一旦予以貸款就形成“多頭授信”，加大金融機(jī)構(gòu)的貸款風(fēng)險(xiǎn)。而這些小貸機(jī)構(gòu)不希望受到監(jiān)管的目的，也無非涉足了非法集資、放高利貸、暴力催債等業(yè)務(wù)，直接影響到社會(huì)穩(wěn)定。

　　由此可見，所有的金融活動(dòng)必須全部納入到金融監(jiān)管之中，去年某知名大佬在公開場(chǎng)合大肆抨擊金融監(jiān)管，之后被官方約談跌落神壇，該事件成為整頓金融市場(chǎng)大潮中一個(gè)經(jīng)典案例，監(jiān)管機(jī)構(gòu)明確了金融監(jiān)管的必要性。金融行業(yè)是一個(gè)國家重要的領(lǐng)域，必須依法持牌經(jīng)營，花唄的主體機(jī)構(gòu)也必須轉(zhuǎn)變，并申請(qǐng)相關(guān)業(yè)務(wù)牌照，再也不能像以前一樣“無證駕駛”從事信用貸款業(yè)務(wù)。

　　由于“花唄”將全部上報(bào)征信系統(tǒng)，有些人“心慌慌”正在考慮取消花唄，除了一些心術(shù)不正的用戶外，多數(shù)人還是由于對(duì)征信的誤解。信貸業(yè)務(wù)納入征信系統(tǒng)，對(duì)于出借人來說，將全面了解借款人的信用狀況，尤其是可以有效防范多頭授信形成的共債風(fēng)險(xiǎn)，報(bào)送信息主要也是賬戶開立日期、授信額度、額度使用及還款情況等，與信用卡基本上一致。

　　實(shí)際上真的需要貸款，只要不是有不良記錄，征信記錄更多的還是起到參考作用，銀行對(duì)放貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，是對(duì)用戶整體授信總額以及負(fù)債情況進(jìn)行綜合分析，包括信用卡和其他共債總額度，以及債務(wù)使用額度和頻度、資產(chǎn)和收入等等因素，因此征信并非唯一參考，但是一定是重要的依據(jù)，每個(gè)人必須保護(hù)好自己的征信顯得尤為重要。

　　然而，無論信用卡也好，消金也好，信貸上征信不是洪水猛獸，上了征信不奇怪，不上征信才是存在著巨大金融風(fēng)險(xiǎn)的隱患。客觀地說，正是由于無節(jié)制過度使用信用卡，以及大量沒有門檻的網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)的出現(xiàn)，徹底改變了中國傳統(tǒng)“量入為出”的消費(fèi)觀，讓年輕一代養(yǎng)成過度超前消費(fèi)的習(xí)慣。

　　花唄納入征信系統(tǒng)的規(guī)范化管理，也表明網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)野蠻增長的時(shí)期已經(jīng)終結(jié)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)希望借助這種手段，有效抑制當(dāng)前年輕人過度超前消費(fèi)的行為，把他們從債務(wù)“囚籠”中解放出來的考慮。但不管怎么說，樹立正確的消費(fèi)觀、價(jià)值觀，才是解決這一問題的根本所在。

　　(本文作者介紹：信用卡行業(yè)研究人士，多年從事獨(dú)立的信用卡與支付產(chǎn)業(yè)研究)