文/新浪財經意見領袖專欄作家 董崢

9日，銀保監會的《商業銀行互聯網貸款管理暫行辦法（征求意見稿）》出臺，《暫行辦法》共計七章七十條。該《暫行辦法》針對近些年各級商業銀行通過互聯網貸款業務的快速發展中，暴露出來的在風險管理中的很多問題，亟待盡快補齊制度短板，促進互聯網貸款業務規范發展。

　　被打破的傳統消費觀念

　　中華傳統消費觀念一直是“量入為出”，但是隨著國民經濟的發展，人均收入增加，國民生活水平得到迅速提高，而“超前消費”觀念也逐漸在社會中普及，以信用卡為代表的透支消費已經成為很多年輕人生活中的行為，他們喜歡追求時尚、消費欲望高的特點很容易暴露出來。一些經濟學家指出，適度的負債能夠有效地拉動消費、刺激社會需求的功能，可以讓一些年輕人提前享受生活的樂趣，提高生活質量。

　　然而任何事情都是限度，超過限度就會適得其反。由于受到客觀環境的影響，過分追求高檔奢侈的生活，從而引發的過度超前消費而形成的個人負債，不僅不能成為提高生活品質的基礎，反而成了“月光族”加大了生活的負擔，同時還是個人走向破產的“禍根”。

　　“超前消費”的觀念多是建立在“未來有穩定收入，職業生涯不斷上升”這樣一個預期的基礎之上，但是其潛在的危險是：在目前競爭極其激烈的經濟社會中，工作、事業、生活的變數是相當大的，一旦發生大的變故其自身抵御這種風險的能力并不強，在經濟方面就很可能帶來個人的財務危機。今年年初爆發的疫情引爆了這場嚴重的“危機”，在信用卡、網貸業務應該已經形成大面積的逾期現象。

　　非理性貸款加速逾期攀升

　　前幾年“互聯網金融”概念被熱炒，社會上形形色色的企業、機構推出了各種形式的網貸、P2P（屁吐屁）都披上“互聯網金融”這件華麗的外衣充斥市場，銀行也在信用卡業務基礎上開發了現金貸業務，這些都助長了很多缺乏消費自控力的人群深陷其中。從接觸到的一些貸款逾期者的咨詢情況來看，他們深陷各類貸款逾期的理由也是五花八門。

　　最主要的貸款逾期還是來自于過度消費。一些借款人熱衷于追求時尚過度消費，自己收入又不足以支持這種消費，且家人無法提供相應的費用花銷，就通過大量辦理信用卡透支消費，甚至還要到網貸平臺借錢消費，因此形成了大量的債務。某地一女子月薪僅3000多元，名下卻有14張信用卡合計欠款總額達到87萬多元。在其燒炭自殺后，在清理其遺物時，發現她購買的20多雙鞋、價值約20000元得名牌手提包，還有數不清價值千元的名貴化妝品。

　　有一部分人使用信用卡和貸款的資金進行各種投資，有的是投資P2P，有的是投資違法的網絡外匯期貨，還有的甚至用于賭博，當然最終的結果只有一個：輸。還有一部分人使用信用卡和貸款資金，用于實業投資中的業務周轉，最終業務失敗，讓自己陷入到逾期的泥沼中。

　　從這些貸款逾期的情況看，應該說都是由自身原因造成的，這些人在現實生活中，或者是因為控制不了自己的消費欲望，卻硬要把收入數千元的日子過出月入上萬元的感受，一旦收入無法滿足自己的需求時，要么無節制辦理信用卡，要么就用網貸借錢，以填補自己的虛榮心。

　　雖然有些人是為了創業，但是憑心而論，創業并不是任何人想當然就能做的，很多小企業根本沒辦法經受業務和資金的風浪，商場上遇到風吹草動很快就會折戟。如果通過舉債、貸款進行創業，這種結果更是不堪一擊。今年的疫情再次驗證了這種結局的殘酷性。至于使用信用卡套現、網貸用于非法投資、賭博，更是為自己的生活套上一條活生生的枷鎖。前不久爆發的中行“原油寶”中的投資者中，又有多少人真的明白期貨到底是什么嗎？！

　　網貸新規能否解決行業困境仍需觀察

　　盡管《商業銀行互聯網貸款管理暫行辦法》出臺了“征求意見稿”，其中對網貸進行了嚴格的規范，但是從所接觸到的實際情況中所暴露出來的問題確實觸目驚心。雖然《新規》對網貸資金的使用，在某些領域，比如房地產、投資等行業實施了限制，但是到底能否真的落實卻很值得懷疑。2019年的信用卡逾期半年未償信貸總額達到了740多億元，而其中第三季度曾高達919億元，2019年的信用卡逾期半年未償信貸總額這一數據是十年前2009年的9.6倍。盡管各類網貸的壞賬總額沒有匯總，但是從社會中看到的各種情況，判斷應該不會低于信用卡，而這兩組數字如果加在一起的話，其結果恐怕無人敢想象。

　　一些卡民在信用卡逾期之后，不是考慮如何籌措資金還款，卻要四處咨詢如何向銀行申請“停息還本”，以及各種可以延遲還款的手段，甚至一些法律人士也參與代逾期人向銀行以“銀鬧”手段要求信用卡逾期費用的減免，并向逾期人收取相應的手續費，美其名曰“維權”。其實真正擺脫逾期煩惱的，還是要籌錢還款才是上策，任何其它手段都不過是將逾期時間拉長而已。

　　當然，受到疫情的影響后，很多銀行為信用卡業務推出了可申請延遲還款的服務。但是從獲得的一些信息來看，真正因疫情影響信用卡還款而申請延期的卡民恐怕是寥寥無幾，倒是很多本身已經深陷信用卡逾期泥沼中的卡民熱衷于此。實際中對于疫情對信用卡逾期的影響程度的判別也是比較難的，所以發卡銀行在疫情期間，對信用卡逾期都采取了相對寬容的態度。

　　網貸《暫行辦法》的出臺，從本意上要對銀行開展的網貸業務進行規范，但是近幾年由于信用卡業務超速發展，尤其是各類網貸業務的過度發展，讓信用卡和網貸業務的逾期風險問題顯得尤為突出。從銀行角度來控制網貸風險，進行規范化經營固然是一個解決方案，但是信貸業務風險本身也是一種“系統性風險”，從信用卡的逾期情況來看早已經是一地雞毛，而網貸恐怕更是一片哀鴻了。

　　經常接到一些人的“質疑”，質疑我所寫的內容，不是幫助這些遭受逾期困擾的“債奴”。我很奇怪，難道一直倡導“合理消費，適度用卡”的理念不是在事前勸導他們不要陷入債務泥沼嗎？已經成為了“債奴”，除了籌錢還款，難道還有其它形式能化解債務危機嗎？欠債還錢是天經地義，沒有什么可商量的，但是債務如何歸還倒是有一些方法：全額還款不行，就分期還，分期不行就最低還，實在還不行就適當還一些而不要“斷供”，最起碼向銀行表明還款的態度，為自己留出緩沖“余地”。

　　要想化解信貸風險，最重要的是要對傳統消費觀念的恢復和弘揚，信用卡為了刺激消費提供了很多權益、優惠，如果正確使用信用卡，它可以成為生活的助手，反之，它就是生活的枷鎖，一旦不懂得善用信用卡、網貸的話，它也助長了非理性、無節制的消費理念，這些都是形成逾期風險的主要原因。因此，如果不從觀念上改變過度消費、盲目借貸的觀念，《暫行辦法》對網貸風險的防范力恐怕也是有限的。

　　(本文作者介紹：信用卡行業研究人士，多年從事獨立的信用卡與支付產業研究)