文/新浪財經意見領袖專欄作家 夏心愉

　　要防“壞人”，要防“中間人”變壞，以及還有一批本身信用不錯的持卡人，是真實因為受到疫情影響而暫時無力還款了。那么在這資產質量管控比日常更難的特殊時期，銀行調低額度的另一種考量，也是風險管理。少給額度少壞賬。

　　“愉見財經”交流群里有個群友，最近他的一張某股份制銀行的信用卡被降額了。他覺得很神奇也很生氣，因為這張卡根本就是他的閑置卡，一張扔在抽屜里一年只刷6次以免年費的備胎卡——對，幾乎不用。

　　卡片莫名被降額，自尊心上總歸是有些不爽的，他抱怨說這銀行的風控是不是傻。他從來都按時還款，甚至連卡都不用，能產生啥風險？

　　其實不止是我群里的這個持卡人。疫后期間，多家銀行的信用卡中心都挺難的，發卡也難、收入也難、風控也難。其中的一個表征是，的確有那么個別幾家股份行，最近是在悄悄調降一批持卡人的額度。

　　對“疑似風險人群”降額是一種風控措施，同時監管也要求銀行嚴格信用卡授信管理。這兩點都很好理解。

　　可讓外界難以理解的是，為啥我這群友的確不屬于“疑似風險人群”，也被降額了呢？

　　群里還有些業外朋友的邏輯是，既然信用卡中心最近營收吃力，難道不應該干脆多給些額度促使大家去消費消費刷刷卡嗎？

　　不是這樣的。下文慢慢來說。

　　很多朋友有一個誤解，認為信用卡的額度擺在那里，你如果不用，銀行也就沒提前給錢。你一沒占用他的資金，二也沒讓他承擔風險，所以那些用不著的額度，反正對銀行而言也是零成本的，只要你信用OK，銀行給額度，簡直不給白不給嘛？！

　　我就聽到過不少持卡人的論調，說哪家銀行給他們的額度最高，他們就用哪家的卡。額度高，比如說出去“我有一張50萬的信用卡”，一則大概是能讓某些卡友自我感覺棒棒噠，二則也的確讓他們偶爾要刷大額時比較方便。

　　于是很多銀行為了拉動發卡，試圖吸引客戶的元素里頭，額度總是其中一項。

　　盡管人群里，大部分人其實根本刷不到自己的額度上限。比如信用卡額度5萬，每月花花也就幾千塊。

　　但“愉見財經”想站在銀行角度解釋一個大家不知道的內情：你們刷不掉的那些冗余額度，也在吃銀行的成本/資本。因為批給你所有的額度，相當于就是給你的授信，根據巴塞爾協議的規定，都是要計提資本的，哪怕你并沒有用足、甚至用都沒有用。

　　對不少銀行而言，最寶貝的可就是資本金了，他們把資本充足率低下叫做“缺血”，一聽這用詞就可想而知資本之精貴。因為資本是否充足，決定了他們還能放多少貸，撬動多少生息資產，這些才是最后帶來利潤的。

　　在商言商，站在要收入、要利潤、要經營效益的角度，信用卡中心喜歡什么？他們顯然最喜歡信用優質的持卡人多用循環啊、分期啊這樣的產品，來產生利息收入，他們管這個叫“重資產”，重資產占比多少也是他們關心的一個指標。再者，就算持卡人不用分期等這類產品，但如果能多刷卡，卡中心好歹也能問商戶要一點手續費收入。

　　由此，批給你了，你又長期用不掉的額度，對銀行而言就是“不會產生利潤，還白白計提資本”。說白了，這些額度在銀行的角度，就是某種“經營效率低下”。

　　在業內呢，有些銀行的卡中心（通常是某幾家國有大行），反正母行資本規模也很大，沒多苛刻于信用卡這小頭業務的消耗（對某些大行而言，相比對公業務批發業務，信用卡簡直就像“大商場B1的小賣部”），卡中心問母行拆資金手腳也能放開些。銀行心知肚明額度高能討好持卡人（當然必須在滿足監管剛性約束的情況下），所以不少持卡人更容易在那一兩家大行拿到高額度信用卡。

　　但有的銀行表面上就比較“摳門”了。就像業內老是討論，某股份制銀行給的額度不行啊（嗯，就是LOGO紅紅、剛發財報的那家）。比如隨便換另一家股份制銀行，妥妥能辦出5萬額度的信用卡，在這家“摳門”的股份行，竟然額度只給了2萬（此處配黑人問號臉）？

　　但大家如果有興趣翻翻財報，會發現他家的資本產生效益能力更高。他家股價雖然這會縱向看都跌破位了，但橫向對比同業，PB還是人家的兩倍，這就很說明問題。

　　說遠了扯回來。當大家了解了持卡人用不掉的額度，對銀行而言也是有成本的、還是經營效益低下的，那么文章開頭，那群友的“備胎卡”被某股份制銀行調降了額度這事兒，也便容易理解了。

　　“愉見財經”從這家銀行的信用卡業務相關人士那里摸出來他們最近的經營策略，其實已經有了調整，其中很要緊的一項就是“精益成本”，這是市場環境不佳時企業節省開支的慣用做法，用大白話說就是“能省則省”。

　　所以沒必要的額度，也得想辦法省點兒。

　　尤其是，現在的階段本身特殊，疫后逾期的還款本來就比日常多，壞賬也可能多一些，因此銀行們的風險計提本來就用得更多了，資本資源緊繃繃，當然更是要“能省則省”咯！

　　“愉見財經”在上周的深度文章里其實已經給大家交代了背景：銀行信用卡中心近階段的經營挺不容易的。

　　- 一來，疫情導致餐飲、購物、電影、旅行等場景瀕臨寒冬，本來這些就是信用卡促發卡量、拉交易量的核心場景，現在勢必會導致發卡量快速下跌和交易量快速萎縮。

　　- 二來，一些持卡人的收入受了疫情影響而無法按時還款，一些合作商戶因為無力運營而倒閉，無法為分期客戶繼續提供服務，導致客戶集中投訴和掛賬，還有一批羊毛黨干脆利用疫情為借口，也拖延還款了。這些也導致信用卡中心的逾期資產增多，不良率上升。（其實銀行的信用卡中心還算好的了，市場上的那些個消費金融、現金貸、APP借款，情況更不樂觀。）

　　- 三來，本來有壞賬了就去催收呀。但現在銀行的直催團隊除了“友情提醒”請對方及時還款外，話術都不敢生硬，在當前的“抗疫為大”、“誰窮誰有理”、“都怪銀行額度給太多導致持卡人過度消費”的壓力性輿情環境下，生怕觸怒了持卡人的神經搞什么投訴；外催團隊雖然話術上不需要太禮貌或客氣（悄悄爆個料，他們還會打著律師事務所的名義打電話，試圖把持卡人唬住乖乖還款），但畢竟也比以前收斂了很多；再加上，疫期很多小區都是封閉式管理的，這也使上門催收成了mission impossible。

　　- 四來，銀行作為國資占比最高的金融企業，本來也有社會責任要履行，本也要對受疫情影響的客戶們網開一面，乃至花自己的成本進行支持。

　　在這樣的背景下，再看看銀行的“精益成本”策略，就很好理解了。

　　至于有人會想：“既然信用卡中心最近營收吃力，難道不應該干脆多給些額度促使大家去消費消費刷刷卡嗎？”不是這樣的。

　　第一，銀行最喜歡的不是給你很多額度備用（那是免息的），而是向你推“萬用金”之類的產品（那是有息的）。我自己就經常接到信用卡中心營銷電話：“夏女士，基于你信用良好，我行給你準備了一筆X元的萬用金，請問您需要……”

　　第二，持卡人如果真有大額消費需求，可以打電話或在APP上臨時調額。有些信用卡中心本身也很靈敏，比如接收到持卡人境外消費的信息后，判斷持卡人正在出國旅行買買買，也會自動調高臨時額度，順便再推送你個“分期優惠”的促銷政策。

　　臨時額度嘛，臨時的呀，事后即收回的，也就不再對此計提資本了。

　　當然除了“精益成本”的考量外，嚴格授信管理、風險管控，也是銀行信用卡降額的另一個動因。前者通常參看持卡人的“額度使用率”，后者則會參看“征信情況”、“還款情況”、“消費習慣”、“風險模型”等。

　　“愉見財經”最近和某信用卡中心風險管理部門的同事聊天，他的感覺是，信用表現中除了“好人”和“壞人”，其實還有一批“中間人”。

　　“好人”是那種正常刷卡還款不會逾期也從沒想過要賴賬的人群，甚至還有強迫癥一般擔心自己漏還了哪張卡片，視征信如珍寶；“壞人”是鉆空子想擼口子想賴賬或就是想套現的人群；而“中間人”則要看環境，他們通常是一批自律性比較差的人，沒有外部環境刺激，他們就是好人，能正常還款，但如果有環境刺激，比如過度消費的引誘，又比如出現了受疫人群關懷政策，或者是疫情略導致他們收入出現波動（但并不至于還不出錢），這批人就很容易變壞。

　　我在一個月前的《羊毛黨拿疫情當幌子：裝困難戶，騙延期還貸、騙減免息費》一文里就描述過在當下特殊環境里的壞人和變壞的人。其中有個特別奇葩的真實案例是，有持卡人致電信用卡中心，宣稱封城了影響了工作和收入，沒錢還款了，但旋即又要求臨時提額（提額申請未獲通過），還刷卡購買了一只近萬元的名牌手表……

　　要防“壞人”，要防“中間人”變壞，以及還有一批本身信用不錯的持卡人，是真實因為受到疫情影響而暫時無力還款了。那么在這資產質量管控比日常更難的特殊時期，銀行調低額度的另一種考量，也是風險管理。少給額度少壞賬。

　　另一頭，其實監管早前也管過銀行們信用卡額度給得不審慎的問題。前兩年銀行們家家發力零售，于是信用卡發卡量也是激增，額度也難免有給高。

　　此前，北京銀保監局印發《關于加強銀行卡風險防控的監管意見》，指出當前銀行卡業務面臨的信用卡授信不審慎等突出風險問題，要求各銀行嚴格信用卡授信管理、加強銀行卡交易監控。

　　最后提一嘴，那降額就降額吧，還符合監管對于“嚴格信用卡授信管理”的要求，為啥有些銀行會“悄悄地進村、打槍的不要”，明明降了一大批卻說成“個別”，不愿意外界發現他們的策略呢？

　　“疫情當前，企業原本就困難，XX銀行信用卡還突然無故降額，本來30000的額度，一下降了一萬！疫情期間國家已經要求過銀行給我們支持，難道XX銀行就這樣無視政策要求嗎？我要投訴，要求立刻恢復額度！”

　　這是“愉見財經”從某投訴平臺獲悉的其近日收到的一則金融消費者投訴。一名自稱從事餐飲行業的小企業主，自述受疫情影響后又被信用卡降了額度，并且很是時機地選擇了“3.15”這種敏感的日子進行投訴。

　　聽說，前兩天當3.15疊加疫情防控阻擊戰，類似的投訴有很多。

　　以上這例子也只是冰山一角。銀行寶寶們說他們也是心里苦，客戶不敢得罪，怕被投訴，也怕負面輿情。

　　(本文作者介紹：財經評論員、主持人，中國中小企業協會專委會研究員，上海金融青聯委員。微信公眾號：愉見財經。)