文/新浪財(cái)經(jīng)意見(jiàn)領(lǐng)袖專欄作家 楊凱生

　　未來(lái)的信息技術(shù)還將與社會(huì)生產(chǎn)生活進(jìn)一步融合。銀行要順應(yīng)趨勢(shì)，加快創(chuàng)新，充分運(yùn)用金融科技把自身的經(jīng)營(yíng)管理水平，把各類業(yè)務(wù)包括普惠金融業(yè)務(wù)推進(jìn)到一個(gè)新的發(fā)展階段。

　　金融科技和普惠金融都是當(dāng)前的熱門話題。關(guān)于二者的討論已經(jīng)很多。今天我想就金融科技怎樣才能更好的服務(wù)于普惠金融談幾點(diǎn)看法。

　　一、金融科技的進(jìn)步有助于普惠金融的發(fā)展。

　　FSB（金融穩(wěn)定理事會(huì)）認(rèn)為，所謂金融科技是技術(shù)帶來(lái)的金融創(chuàng)新，它能夠創(chuàng)造新的業(yè)務(wù)模式、新的應(yīng)用、新的流程或產(chǎn)品，從而對(duì)金融市場(chǎng)、金融機(jī)構(gòu)或金融服務(wù)的提供方式帶來(lái)重大影響。

　　從我國(guó)的實(shí)踐來(lái)看，金融科技的發(fā)展經(jīng)歷了電子化、信息化、網(wǎng)絡(luò)化、移動(dòng)化和智慧化等幾個(gè)階段。尤其是近幾年來(lái)以A（人工智能）、B（區(qū)塊鏈）、C（云計(jì)算）、D（大數(shù)據(jù)）為代表的科技手段給金融機(jī)構(gòu)無(wú)論是對(duì)內(nèi)還是對(duì)外的信息傳遞、業(yè)務(wù)處理和服務(wù)觸達(dá)面等都帶來(lái)了深刻的影響和變化，使得金融機(jī)構(gòu)信息來(lái)源變得更廣泛了，信息處理變得更高效了，風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和防控變得更精準(zhǔn)了。金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)整合和成本平衡的掌控能力有了新的提高。這一切都使得金融機(jī)構(gòu)有可能在更大范圍內(nèi)開(kāi)展服務(wù)，在一定程度上填補(bǔ)傳統(tǒng)金融的空白，進(jìn)而更好地為廣大小微企業(yè)、偏遠(yuǎn)地區(qū)、低收入人群等弱勢(shì)客戶提供所必要的金融服務(wù)。這無(wú)疑是普惠金融的一個(gè)重要方面。

　　目前一些銀行已專門搭建了線上小微客戶金融服務(wù)平臺(tái)，基于結(jié)算、稅務(wù)、海關(guān)等有關(guān)場(chǎng)景，利用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，推出了多款線上貸款產(chǎn)品，提升了一些客戶尤其是小微企業(yè)的融資便利性和可獲得性。不少保險(xiǎn)公司也已相繼推出了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品，努力以更低的服務(wù)門檻，更廣泛的流量入口，更為便捷的程序來(lái)擴(kuò)大保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的覆蓋廣度和深度。一些互聯(lián)網(wǎng)科技公司也發(fā)揮各自的技術(shù)優(yōu)勢(shì)特別是流量?jī)?yōu)勢(shì)，推動(dòng)了第三方支付、小額貸款、眾籌等金融模式的發(fā)展。以往在一定意義上具有神秘感的金融業(yè)務(wù)已經(jīng)變得更加直面社會(huì)公眾，更加融入社會(huì)生活。

　　所以，我們可以說(shuō)金融科技在構(gòu)建中國(guó)的普惠金融業(yè)態(tài)方面已經(jīng)和正在發(fā)揮重要的作用。可以肯定的是，未來(lái)金融科技的進(jìn)一步健康發(fā)展還將促成金融領(lǐng)域包括普惠金融的更多創(chuàng)新，這將進(jìn)一步讓更廣大的人群、更多的市場(chǎng)主體有可能更好地享受到現(xiàn)代金融服務(wù)，更充分地分享社會(huì)進(jìn)步和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的成果。

　　二、金融科技在自身的發(fā)展過(guò)程中，在服務(wù)普惠金融的過(guò)程中，要注意遵循和敬畏金融規(guī)律。

　　隨著金融科技的快速發(fā)展和更多互聯(lián)網(wǎng)科技公司的跨界參與，金融業(yè)務(wù)的邊界似乎正在逐漸模糊。但無(wú)論怎樣，金融業(yè)特別是銀行作為經(jīng)濟(jì)運(yùn)行、商品交易的中介功能沒(méi)有變，它們管理風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的職責(zé)不會(huì)變。要特別注意它們經(jīng)營(yíng)管理結(jié)果的外部性，這個(gè)道理不應(yīng)該變。無(wú)論是叫金融科技還是科技金融，時(shí)至今日，我們可以看到它們與傳統(tǒng)銀行、傳統(tǒng)金融的關(guān)系更多的還是互補(bǔ)。支付業(yè)務(wù)和信貸業(yè)務(wù)不同，小額業(yè)務(wù)和大額業(yè)務(wù)不同，短期業(yè)務(wù)和長(zhǎng)期業(yè)務(wù)不同，個(gè)人業(yè)務(wù)、小微企業(yè)業(yè)務(wù)和大客戶業(yè)務(wù)也不同，在這些不同的業(yè)務(wù)領(lǐng)域金融科技企業(yè)和傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)可以發(fā)揮也應(yīng)該發(fā)揮不同的作用。沒(méi)有必要?jiǎng)硬粍?dòng)說(shuō)誰(shuí)該發(fā)展而誰(shuí)會(huì)被淘汰，誰(shuí)可以替代誰(shuí)甚至顛覆誰(shuí)。

　　無(wú)論是金融科技還是科技金融，其本質(zhì)和核心還是金融。盡管傳統(tǒng)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融起源屬性有所不同，專長(zhǎng)有所不同，甚至行業(yè)文化也很不一樣，但都需要在遵循金融規(guī)律的前提下才能發(fā)展得更好，走得更遠(yuǎn)。面對(duì)這幾年各類機(jī)構(gòu)在市場(chǎng)上的情況，應(yīng)該說(shuō)我們需要思考的問(wèn)題不少，需要總結(jié)的教訓(xùn)很多。例如我們是不是應(yīng)該更深入地思考一下，所謂的“提升效率”是不是發(fā)展金融科技的唯一目的。

　　我們現(xiàn)在所說(shuō)的提升金融服務(wù)效率，主要說(shuō)的是如何利用科技手段減少做某項(xiàng)金融業(yè)務(wù)所需要的時(shí)間，如何利用科技手段縮短完成某項(xiàng)金融交易活動(dòng)所需的流程。這固然有一定的道理，但如果強(qiáng)調(diào)過(guò)分了，則是有一定偏頗的。如果說(shuō)在支付結(jié)算業(yè)務(wù)中要努力實(shí)現(xiàn)便捷化是一個(gè)不錯(cuò)的想法（當(dāng)然這里也有一個(gè)客戶資金安全和風(fēng)險(xiǎn)防控的問(wèn)題），那么在信貸投放中如果一味追求快審批、快投放則是有一些問(wèn)題的。簡(jiǎn)單地提倡所謂“秒貸”并不科學(xué)，這不利于風(fēng)險(xiǎn)的把控。還是應(yīng)該區(qū)分信貸品種，根據(jù)客戶類別，設(shè)定必要的閾值，有的業(yè)務(wù)可以實(shí)施機(jī)器自動(dòng)審批，有的則需要機(jī)器+人工審批，在有的業(yè)務(wù)中甚至專家的作用、人力的作用應(yīng)該占據(jù)更重要的位置。

　　其實(shí)，可以想象的是，除了一些特殊情況外，如果一個(gè)客戶對(duì)自己生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)所需的資金都是到了當(dāng)天就要、即刻就要的時(shí)候才來(lái)申請(qǐng)貸款，而且一旦不能即刻拿到資金，企業(yè)似乎馬上就會(huì)出問(wèn)題，那是不是在一定程度上也反映了這個(gè)企業(yè)對(duì)自身經(jīng)營(yíng)狀況不夠心中有數(shù)，前瞻性有所不足呢？這是不是也應(yīng)該成為銀行考量這個(gè)客戶經(jīng)營(yíng)管理水平的一個(gè)因素呢？

　　當(dāng)然，銀行要在改進(jìn)金融服務(wù)方面不斷努力，能夠快辦的事情就不應(yīng)該拖拉，但總的說(shuō)來(lái)發(fā)展普惠金融還是要著重在擴(kuò)大金融服務(wù)的覆蓋面，增加對(duì)各類人群、各類企業(yè)合理的金融服務(wù)需求的供給方面踏踏實(shí)實(shí)地下功夫。這不是簡(jiǎn)單的“快捷”兩個(gè)字所能包含的。努力幫助貧困人口脫貧；努力實(shí)現(xiàn)對(duì)各類企業(yè)金融服務(wù)的可持續(xù)；努力為經(jīng)濟(jì)的高質(zhì)量發(fā)展、綠色發(fā)展提供支持；努力把金融風(fēng)險(xiǎn)控制在自身可承受的范圍內(nèi)，等等，這都是在發(fā)展普惠金融中所需要關(guān)注的。

　　所以，任何一個(gè)從事金融業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，無(wú)論是所謂傳統(tǒng)的銀行還是新興的金融科技公司，都要努力遵循金融規(guī)律，都要立足于長(zhǎng)遠(yuǎn)可持續(xù)發(fā)展，都要避免那些急功近利的做法，都要杜絕和摒棄任何簡(jiǎn)單化、片面性的東西。要防止打著科技金融和普惠金融的旗號(hào)去做一些別的事情。無(wú)論搞金融科技，還是搞普惠金融都要堅(jiān)持把住風(fēng)控和監(jiān)管的環(huán)節(jié)。

　　同時(shí)，我們也要認(rèn)識(shí)到普惠金融與救濟(jì)資助都是應(yīng)該做的，但它們是不同的兩件事。這個(gè)問(wèn)題把握不好，不僅會(huì)給金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)管理埋下隱患，而且也不利于普惠金融事業(yè)的健康發(fā)展。

　　三、我們要抓住金融科技迅猛發(fā)展的機(jī)遇讓金融服務(wù)的覆蓋面更廣、觸達(dá)程度更深。

　　可以預(yù)言，未來(lái)的信息技術(shù)還將與社會(huì)生產(chǎn)生活進(jìn)一步融合。銀行要順應(yīng)趨勢(shì)，加快創(chuàng)新，充分運(yùn)用金融科技把自身的經(jīng)營(yíng)管理水平，把各類業(yè)務(wù)包括普惠金融業(yè)務(wù)推進(jìn)到一個(gè)新的發(fā)展階段。

　　在這方面還有很多需要加大工作力度的地方，例如在風(fēng)控方面，要進(jìn)一步通過(guò)提升大數(shù)據(jù)分析能力，構(gòu)建更為準(zhǔn)確的客戶信用拼圖；在運(yùn)營(yíng)方面，要進(jìn)一步以智能化、自動(dòng)化替代勞動(dòng)密集型的操作，不斷提升風(fēng)險(xiǎn)把控和降低成本之間的平衡能力；在服務(wù)方面，要進(jìn)一步推進(jìn)場(chǎng)景建設(shè)，努力將有關(guān)金融產(chǎn)品無(wú)縫嵌入醫(yī)療、教育、出行、居住等生產(chǎn)生活高頻場(chǎng)景，不斷提高大眾金融服務(wù)的可得性和便利性。這也是普惠金融的題中應(yīng)有之意。

　　凡此種種，都要求我們從新的發(fā)展視角去進(jìn)一步完善新型的數(shù)字化銀行的架構(gòu)，匹配相應(yīng)的組織系統(tǒng)、科技系統(tǒng)、人力資源管理系統(tǒng)和企業(yè)文化理念，要努力實(shí)現(xiàn)對(duì)所有的客戶都能提供“一點(diǎn)接入、全網(wǎng)響應(yīng)、體驗(yàn)一致、高效順暢”的高品質(zhì)服務(wù)。如能真正做到了這一點(diǎn)，才能說(shuō)我們通過(guò)金融科技水平的提高，實(shí)現(xiàn)了為全社會(huì)提供更為普惠的金融服務(wù)的目標(biāo)。

　　（本文為作者在首屆外灘金融峰會(huì)上的發(fā)言。）

　　(本文作者介紹：工商銀行原行長(zhǎng)、銀監(jiān)會(huì)特邀顧問(wèn))