摘要：近日，國家金融監(jiān)督管理總局修訂發(fā)布了《消費(fèi)金融公司管理辦法》（以下簡稱《辦法》），《辦法》主要修訂內(nèi)容包括提高準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、強(qiáng)化業(yè)務(wù)分類監(jiān)管、加強(qiáng)公司治理監(jiān)管、強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理以及加強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等方面。《辦法》的修訂有利于進(jìn)一步加強(qiáng)消費(fèi)金融公司監(jiān)管，防范金融風(fēng)險(xiǎn)，完善機(jī)構(gòu)定位，優(yōu)化金融服務(wù)，加強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，促進(jìn)行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。

　　隨著消費(fèi)金融市場的快速發(fā)展，消費(fèi)金融公司在滿足居民消費(fèi)升級(jí)需求、促進(jìn)消費(fèi)市場發(fā)展等方面發(fā)揮了積極作用。然而，也存在部分消費(fèi)金融公司定位發(fā)生偏離、無序競爭、過度授信等問題。為了解決這些問題，國家金融監(jiān)督管理總局對(duì)原有的《消費(fèi)金融公司管理辦法》進(jìn)行了修訂，以適應(yīng)市場發(fā)展的需要?！掇k法》共10章79條，主要修訂內(nèi)容包括提高準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、強(qiáng)化業(yè)務(wù)分類監(jiān)管、加強(qiáng)公司治理監(jiān)管、強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理以及加強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等方面，這些修訂旨在構(gòu)建更加完善的消費(fèi)金融監(jiān)管體系，提升消費(fèi)金融公司的經(jīng)營水平和風(fēng)險(xiǎn)防控能力。

　　《辦法》將消費(fèi)金融公司主要出資人持股比例要求由不低于30%提高至不低于50%，有利于壓實(shí)股東責(zé)任，促進(jìn)股東積極發(fā)揮支持作用，切實(shí)承擔(dān)股東責(zé)任，有助于提升消費(fèi)金融公司的整體風(fēng)險(xiǎn)防控水平。

　　消費(fèi)金融公司的主要出資人通常具有較強(qiáng)的資金實(shí)力和資源優(yōu)勢(shì)，能夠?yàn)橄M(fèi)金融公司提供資本支持和業(yè)務(wù)拓展機(jī)會(huì)。《辦法》將消費(fèi)金融公司主要出資人持股比例要求由不低于30%提高至不低于50%，將有利于壓實(shí)股東責(zé)任，增強(qiáng)股東參與公司經(jīng)營意愿，更好發(fā)揮股東資源優(yōu)勢(shì)。同時(shí)，這一舉措也有利于提高決策效率，避免由于股權(quán)相對(duì)分散而出現(xiàn)公司治理失效失衡的問題，更高的持股比例也意味著股東對(duì)消費(fèi)金融公司的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力增強(qiáng)，有助于提升公司整體風(fēng)險(xiǎn)防控水平。此外，《辦法》還規(guī)定主要股東應(yīng)當(dāng)在必要時(shí)向消費(fèi)金融公司補(bǔ)充資本，在消費(fèi)金融公司出現(xiàn)流動(dòng)性困難時(shí)給予流動(dòng)性支持，這能夠在必要時(shí)緩解消費(fèi)金融公司的流動(dòng)性壓力，增強(qiáng)其抵御風(fēng)險(xiǎn)能力。

　　《辦法》對(duì)消費(fèi)金融公司的業(yè)務(wù)范圍進(jìn)行了優(yōu)化調(diào)整，使其更加專注主責(zé)主業(yè)，對(duì)消費(fèi)金融公司的業(yè)務(wù)規(guī)范運(yùn)營、風(fēng)險(xiǎn)管理以及行業(yè)發(fā)展產(chǎn)生積極影響。

　　《辦法》將消費(fèi)金融公司的業(yè)務(wù)區(qū)分為基礎(chǔ)業(yè)務(wù)和專項(xiàng)業(yè)務(wù)，將“發(fā)放個(gè)人消費(fèi)貸款”“發(fā)行非資本類債券”等7項(xiàng)業(yè)務(wù)納入基礎(chǔ)業(yè)務(wù)，將“資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)”“固定收益類證券投資業(yè)務(wù)”等2項(xiàng)業(yè)務(wù)納入專項(xiàng)業(yè)務(wù)，同時(shí)取消非主業(yè)、非必要類業(yè)務(wù)。上述舉措有助于監(jiān)管部門更精準(zhǔn)地把握各類業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)特性，從而制定更有針對(duì)性的監(jiān)管措施，也有助于消費(fèi)金融公司更好地把握業(yè)務(wù)發(fā)展方向，更加專注于主營業(yè)務(wù)，提升風(fēng)險(xiǎn)管理水平，促進(jìn)消費(fèi)金融市場的健康發(fā)展。

　　《辦法》新增擔(dān)保增信貸款業(yè)務(wù)和流動(dòng)性比例監(jiān)管指標(biāo)，有助于提高消費(fèi)金融公司的風(fēng)險(xiǎn)管理水平，促進(jìn)其穩(wěn)健經(jīng)營和持續(xù)發(fā)展。

　　《辦法》新增擔(dān)保增信貸款業(yè)務(wù)監(jiān)管指標(biāo)，要求消費(fèi)金融公司擔(dān)保增信貸款余額不得超過全部貸款余額的50%。這一規(guī)定旨在限制消費(fèi)金融公司過度依賴外部擔(dān)保和增信措施，降低其潛在的風(fēng)險(xiǎn)敞口及貸款綜合費(fèi)率水平，促使消費(fèi)金融公司更加注重自身風(fēng)險(xiǎn)管理能力和產(chǎn)品定價(jià)能力的提升，從而更加穩(wěn)健地運(yùn)營?！掇k法》還新增流動(dòng)性比例指標(biāo)，規(guī)定流動(dòng)性比例不得低于50%，有助于監(jiān)管部門更加有效地監(jiān)控消費(fèi)金融公司的流動(dòng)性情況，確保消費(fèi)金融公司具備足夠的流動(dòng)性以應(yīng)對(duì)可能的市場風(fēng)險(xiǎn)和運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)。

　　《辦法》增加了“消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)”和“合作機(jī)構(gòu)管理”兩個(gè)章節(jié)，助于推動(dòng)消費(fèi)金融公司建立健全消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)合作機(jī)構(gòu)的規(guī)范管理，從而維護(hù)市場秩序和消費(fèi)者信心，促進(jìn)消費(fèi)金融市場的健康發(fā)展。

　　《辦法》要求消費(fèi)金融公司應(yīng)當(dāng)將消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)納入公司治理、企業(yè)文化建設(shè)和經(jīng)營發(fā)展戰(zhàn)略，建立消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作體系，這意味著消費(fèi)金融公司需要在內(nèi)部建立起一套完善的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)制度，確保消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的持續(xù)性和有效性?！掇k法》還加強(qiáng)了對(duì)合作機(jī)構(gòu)的規(guī)范管理，合作機(jī)構(gòu)包括不限于與消費(fèi)金融公司在營銷獲客、共同出資發(fā)放貸款、支付結(jié)算、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)、信息科技、逾期清收等方面開展合作的各類機(jī)構(gòu)。消費(fèi)金融公司需要加強(qiáng)合作機(jī)構(gòu)名單制管理、集中度管理，對(duì)合作機(jī)構(gòu)進(jìn)行持續(xù)管理和評(píng)估，明確合作機(jī)構(gòu)的禁止性規(guī)定，這有助于避免因合作機(jī)構(gòu)的不規(guī)范行為而侵害消費(fèi)者合法權(quán)益的情形發(fā)生，從而維護(hù)市場秩序和消費(fèi)者信心，促進(jìn)消費(fèi)金融市場的健康發(fā)展。

　　總的來看，《辦法》的修訂是對(duì)消費(fèi)金融市場監(jiān)管體系的一次重要完善，通過提高準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、強(qiáng)化業(yè)務(wù)分類監(jiān)管、強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理以及加強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等措施，將有助于規(guī)范消費(fèi)金融公司的經(jīng)營行為，防范金融風(fēng)險(xiǎn)，優(yōu)化金融服務(wù)，促進(jìn)行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。

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