文/新浪財經意見領袖（微信公眾號kopleader）專欄作家 莫開偉

　　批準首張外資銀行卡機構清算牌照，意義不言而明。這標志著我國銀行卡市場對外開放進入實質性階段，也是我國金融業對外開放的又一成果。這不僅令外資機構興奮，也讓國內金融業頗感震動，更讓國內外民眾及企業產生無限遐想。

　　近日，央行發布《人民銀行審查通過連通公司銀行卡清算機構籌備申請》，宣布美國運通的中國合資公司連通公司通過銀行卡清算機構籌備申請。連通公司需在一年籌備期內完成籌備工作后，依法定程序向中國人民銀行申請開業。

　　批準首張外資銀行卡機構清算牌照，意義不言而明。這標志著我國銀行卡市場對外開放進入實質性階段，也是我國金融業對外開放的又一成果。這不僅令外資機構興奮，也讓國內金融業頗感震動，更讓國內外民眾及企業產生無限遐想。

　　顯然，首張外資銀行卡機構經營牌照落地不僅具有現實金融意義，更具有金融改革開放的示范意義，其作用巨大、影響深遠。從當前現實看，將產生四方面重大意義：

　　首先，標志中國政府踐行金融業改革開放又下一城。在今年4月10日海南省博鰲亞洲論壇2018年年會開幕式上，國家主席習近平出席開幕式并發表題為《開放共創繁榮 創新引領未來》的主旨演講中表示中國將大幅度放寬市場準入。確保放寬銀行、證券、保險行業外資股比限制的重大措施落地，同時加大開放力度，加快保險行業開放進程，放寬外資金融機構設立限制，擴大外資金融機構在華業務范圍，拓寬中外金融市場合作領域。此次第一家銀行卡營運牌照花落中美合資的連通公司，算是我國金融業進一步改革開放的具體落實。因為銀行卡清算市場算是中國金融的核心市場，其對外開放表明中國金融改革開放的態度將是堅決的、一貫的，也是毫不動搖的。這無疑為更多外資機構進入中國金融市場創造了巨大想像空間和實質的利好。

　　其次，連通獲準象征意義重大。一是消除近期國際社會對我國動搖市場開放的疑慮。一家實際上由外資控制的公司能進入到作為核心的金融市場基礎設施層面，可見我國推動金融業雙向開放的戰略并沒有動搖，這也可以消除近期國際形勢多變背景下的海外疑慮。二是連通公司難以撼動目前國內銀行卡清算格局。我國支付市場格局已十分明顯：銀行卡清算機構以中國銀聯為主，已走出去提供國際化業務，而網聯去年剛成立，“斷直連”完成后實力不可估量；支付機構則以支付寶、微信支付為代表，其他支付機構幾乎難以抗衡，而且也已走出去提供全球服務。以目前中國的支付市場格局來說，無論是中國企業還是外資企業，加入清算市場在短期內都難以扭轉乾坤。三是國際卡組織可能面臨“水土不符”。國際卡組織在風險管理方面有著全球實踐，具有經驗和技術優勢，但是如何去應對中國市場的實際情況，構建新的模型，積累新的風險實踐，也是需要一段時間。

　　再次，連通獲準能帶來更多國際經驗。銀聯一直以來被詬病，即是“裁判”，又是“運動員”。沒有對比，大多數人不知道銀行卡清算組織應該是怎樣的形態？連通的出現，不僅將打破中國銀聯市場的高度壟斷格局，攪動整個銀行卡清算市場的變局，也會出現真正的清算市場競合，即使新入力量比較微弱，同時也間接地推動銀聯市場化，使銀聯市場競爭朝著更加規范化、健康化和生態化方向邁進。同時，美國運通這樣的國際清算組織，擁有豐富的全球化經驗。目前中國政府正在積極推動人民幣國際化，日本與中國簽署了2000億人民幣的貨幣互換協議，就是具有實質性意義的一步，此時，除了國字號銀聯，中國政府也需要多樣化的卡組織來助推人民幣國際化，也可借鑒外資銀行卡運營機構的成熟先進的管理經驗推進我國銀行卡市場的更加規范和完善，尤其為國內外廣大消費者提高更加安全、便捷的消費環境，讓中國銀行卡成為國際金融通行的一張靚麗名片。特別是國內各行各業的出海業務愈演愈烈，更需要多樣的支付清算服務，首張銀行卡清算牌照落地更能為中國走出去提供有利的條件，讓更多走出去和走進來的企業都能充分享受到中國銀行卡市場帶來的各種金融政策紅利。同時，隨著國際卡組織進入中國，能激勵國內卡組織、清算組織等進一步直面國際競爭，推動產業鏈與平臺模式的優化，積極“走出去”參與國際市場、輸出自身的先進經驗和技術，消除過去妄自尊大的行業發展意識，不斷彌補自身的缺陷與不足，不斷提高自身的國際競爭力，以推動國際國內銀行卡清算，乃至整個金融市場形成良性互動，最終為中國金融業進一步改革開放提供樣板和示范。

　　最后，讓消費者有了多元化選擇。連通獲準意味著在我國金融市場基礎設施中最為關鍵的清算組織環節，將很快出現第二家持牌卡組織，使銀聯不再是孤軍奮戰。這種競合的關系，只是在銀行卡產業發展的變局上又增加一個變數，相信新的參與者，會帶來新的理念，促成銀行卡產業更強的競爭活力，以增加產品科技含量，提升服務水準，推動銀行卡產業的快速發展，更重要的是消費者能夠有更豐富的選擇，更優質的體驗，享受更高性價比和更高水準的服務。

　　總的來說，清算開放是件好事，更加市場化的支付市場將來到中國，雖然對整體市場的影響未必會來的這么快，但仍然期待新力量對市場引發的微妙變化。但是，外資機構將成為那只 “鯰魚 ”，攪動國內市場競爭的水花，同時外資帶來的技術以及境外客戶網絡必然互惠雙方。

　　同時，我們可預見到，銀行卡清算機構在中國市場的競爭已經開始，中國銀行卡清算市場單一壟斷的格局將被打破。但是，也要清醒的看到，開放的銀行卡清算市場也必然會加大監管難度，可能會在用卡安全性、套現上及資金非正常流動等方面出現一定的風險問題，這需要監管當局監管制度跟上，及時防范好擾亂銀行卡清算市場的各種違法犯罪活動，需要建立好國際聯合監管與執法機制與平臺，共同加強對銀行清算市場的監管，使銀行卡清算市場始終成為國內外廣大消費者安全合作的“港灣”，成為金融業國際合作和國際化不斷深入的“橋頭堡”，造福于國內外廣大企業和民眾。

　　(本文作者介紹：知名財經評論人、獨立經濟學者)