文/新浪財經(jīng)意見領(lǐng)袖（微信公眾號kopleader）專欄作家 王和

　　2018年可能成為我國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的一個“關(guān)口”，或是一個“轉(zhuǎn)折”，因此，“今非昔比”既是狀態(tài)，更應(yīng)是心態(tài)，在這個歷史背景下，互聯(lián)網(wǎng)保險最需要的是“三思而后行”，不僅是回顧歷史的反思與總結(jié)，更是面向未來的清晰與堅定。

　　我國互聯(lián)網(wǎng)保險經(jīng)過了十幾年的發(fā)展，取得的成績可謂是有目共睹，但與此同時也面臨著許多突出問題和深層次矛盾，尤其是2016年以來，互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展出現(xiàn)了較大的“跌宕起伏”。于是，有人困惑，也有人疑惑，更有人批評，甚至是指責(zé)。但殊不知，任何一個新生事物的成長都會面臨“跌宕起伏”，甚至是“磕磕碰碰”，這既是成長的代價，更是發(fā)展的必然。

　　2018年可能成為我國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的一個“關(guān)口”，或是一個“轉(zhuǎn)折”，因此，“今非昔比”既是狀態(tài)，更應(yīng)是心態(tài)。在這個歷史背景下，互聯(lián)網(wǎng)保險最需要的是“三思而后行”，不僅是回顧歷史的反思與總結(jié)，更是面向未來的清晰與堅定。

　　回顧歷史，我國互聯(lián)網(wǎng)保險在推動保險業(yè)改革、創(chuàng)新與發(fā)展過程中發(fā)揮了重要和獨(dú)特的作用，可以用三句話概括，一是異軍突起，作用顯著。作為一種新生力量，互聯(lián)網(wǎng)保險不僅是提高了效率，更創(chuàng)造了可能，解決了許多發(fā)展、改革和服務(wù)中的“瓶頸”和“最后一公里”問題，推動了行業(yè)的創(chuàng)新與進(jìn)步，可謂是作用顯著，功不可沒。二是各美其美，相得益彰。在互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展過程中，不僅有傳統(tǒng)的保險企業(yè)，也有互聯(lián)網(wǎng)保險企業(yè)。不僅有保險企業(yè)，也有互聯(lián)網(wǎng)保險科技企業(yè)，還有互聯(lián)網(wǎng)科創(chuàng)企業(yè)。他們相互協(xié)同，交相輝映，取長補(bǔ)短，共同創(chuàng)新。三是科技賦能，重塑保險?；ヂ?lián)網(wǎng)保險最大貢獻(xiàn)在于科技賦能，通過對時空的再認(rèn)識與利用，變不可能為現(xiàn)實，不僅是結(jié)構(gòu)性降低了運(yùn)營成本，更解決了經(jīng)營過程中的風(fēng)險、信用和效率等難題，實現(xiàn)了商業(yè)模式的迭代，同時，實現(xiàn)了碎片化和場景化的創(chuàng)新。

　　這是一個快速變化的時代，快的讓人有點(diǎn)“猝不及防”，就來不及“思”，更沒有時間“想”。沒有了思想，缺乏了理論，淡漠了文化，就難免沖動、盲目、浮躁，乃至“任性”。都說“這個世界唯一不變的就是變化”，于是，人們就忙于“變化”，殫精竭慮，身心俱疲，驀然回首，卻迷茫于“我是誰”。但在中國古人看來，世界是變的，世界更是不變的。人，只有把握好不變的，才能夠把握未來。中國人稱這種“不變”為“常”，為“道”。 有的時候，人們覺得“道”是一個玄乎其玄的東西，一個遠(yuǎn)在天邊的東西。殊不知，當(dāng)你覺悟了，“道”就在你的眼前身邊。把握好“道”是為人處世的根本和基礎(chǔ)，因為，古人說：得道者，得天下。

　　互聯(lián)網(wǎng)保險面臨自我迭代的挑戰(zhàn)，這種挑戰(zhàn)，不單是技術(shù)，也不僅是商業(yè)，而是思想、理論、理念與文化。因為，離開理論的實踐，注定是盲目的實踐。因為，一支沒有文化的軍隊，注定是要打敗戰(zhàn)的?；ヂ?lián)網(wǎng)保險是要探索一條“前無古人”的路，沒有“前車之鑒”，靠什么指引方向，靠理論，靠文化。要做到這一點(diǎn)，就需要不斷地反思，正如孔子在聽說季文子每每做事均“三思而后行”時說：再，斯可矣，講的是借鑒以往的重要。無論是“思”，還是“再”，其本質(zhì)均是“省”，因此，古人說：吾日三省吾身。在互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展過程中，尤其需要不斷地回顧、反思和檢討，需要不斷的“三思”和“三省”，繼而問道于心，明心見性，且行且珍惜。

　　“三思”的第一“思”是回答“為什么”，即為什么做互聯(lián)網(wǎng)保險。

　　“為什么”的背后是“為了誰”，即發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)保險的宗旨問題。這個問題看似簡單，但卻經(jīng)不起“推敲”。今天，從事互聯(lián)網(wǎng)保險的人可謂是來自“五湖四海”，但并非都是為了一個“共同的目標(biāo)”走到一起。相信大多數(shù)人肯定是為了理想而來，但也不乏個別“心懷叵測”的投機(jī)者，想的是“趕時髦”、“炒概念”，然后“套現(xiàn)走人”。人們?yōu)槭裁炊鴣?，即為什么做互?lián)網(wǎng)保險，或者是為了誰做互聯(lián)網(wǎng)保險，似乎已成為了所有問題的“結(jié)”。提出這個問題，是因為有些人也許太忙了，并沒有認(rèn)真“思”過這個問題，稀里糊涂地就來做互聯(lián)網(wǎng)保險，就難免做的稀里糊涂。當(dāng)然，或許有些人也想過，卻“難以啟齒”，或“不可告人”。

　　中國古人推崇：修身齊家治國平天下。縱觀互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展過程，特別是出現(xiàn)的亂象和存在的問題，癥結(jié)就出在“修身”。而“修身”的關(guān)鍵是回答：為什么。這既是問題所在，也是成功的關(guān)鍵。“為什么”的問題回答好了，就不容易出問題，就能夠成功。所以，每一個做互聯(lián)網(wǎng)保險的人，首先要解決好“修身”與“齊家（公司）”的問題，即“為什么”和“為了誰”的問題，因為，這是你的出發(fā)，你的初心，是你“行走于江湖”的依靠與寄托。如果根本和基礎(chǔ)問題解決不好，那么，離成功就可能“相去甚遠(yuǎn)”，更別談什么“治國”與“平天下”。

　　作為一種互聯(lián)網(wǎng)平臺，流量肯定是“意義非凡”，因為，得流量者，得天下。作為一家公司，故事很重要，投資者買的就是“故事”。作為一個創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊，資本更是重要，沒有了資本青睞，再好的理想抱負(fù)，也只能是想想而已。雖然流量、故事和資本都重要，而且很重要，但它們肯定不是互聯(lián)網(wǎng)保險的根本和全部。互聯(lián)網(wǎng)保險最重要的是發(fā)揮自身的特點(diǎn)和優(yōu)勢，提高效率，創(chuàng)造可能，而更重要的是為客戶創(chuàng)造價值，福祉行業(yè)和社會。

　　這些年，互聯(lián)網(wǎng)保險，特別是互聯(lián)網(wǎng)車險，“井噴式”發(fā)展是它，“塌陷式”下滑也是它，讓外人看的是“一頭霧水”，局中人則“心知肚明”。從表面上看，都是“15%”惹的禍，但從根本上講，仍是跳不出“掩耳盜鈴”和“自欺欺人”的局限，忘記了心存敬畏是做人做事的根本道理。

　　明白大道理并不難，難的是知行合一，難的是先后順序。傳統(tǒng)文化中有“己欲立而立人，己欲達(dá)而達(dá)人”的智慧，講的是先人后己，成人達(dá)己。無論是保險，還是互聯(lián)網(wǎng)保險，都面臨這個問題，即是先成人，還是先達(dá)己。許多時候，人們更多地是想“達(dá)己”，結(jié)果往往是事與愿違，欲速不達(dá)。佛家講：渡人渡己。把別人渡到了彼岸，驀然回首，你已然在彼岸?；ヂ?lián)網(wǎng)保險的發(fā)展最需要的就是這種智慧，而最缺的也是這種智慧。

　　“三思”的第二“思”是回答“是什么”，即互聯(lián)網(wǎng)保險到底是什么。

　　古人說：凡事預(yù)則立，不預(yù)則廢。這句話的后面還有一段：言前定則不跲，事前定則不困，行前定則不疚，道前定則不窮。講的是說話辦事，尤其是辦大事之前，務(wù)必先把一些根本性的問題想清楚，弄明白。就互聯(lián)網(wǎng)保險而言，也面臨這個問題，互聯(lián)網(wǎng)保險到底是什么，是渠道，是營銷手段，還是商業(yè)模式。這些問題如果還沒有想清楚，弄明白，在做的過程中就可能面臨困惑、糾結(jié)，乃至迷茫。

　　隨著互聯(lián)網(wǎng)保險公司的出現(xiàn)，作為一種商業(yè)模式，似乎已是不言而喻了。但互聯(lián)網(wǎng)保險公司的出現(xiàn)并不等于互聯(lián)網(wǎng)保險商業(yè)模式的成熟，它只是為探索互聯(lián)網(wǎng)保險商業(yè)模式提供了一種“機(jī)緣”，因此，什么是互聯(lián)網(wǎng)保險，什么是互聯(lián)網(wǎng)保險的基礎(chǔ)理論、基本原理，互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的基本邏輯是什么，互聯(lián)網(wǎng)保險的核心能力是什么，它的商業(yè)模式是什么，諸如此類，林林總總的問題仍有待人們回答，特別是通過實踐去回答。古人說：君子務(wù)本，本立道生。互聯(lián)網(wǎng)保險也一樣，上述問題均屬于互聯(lián)網(wǎng)保險的根本性問題，如果這些問題回答不好，就可能找不到自己的“初心”，就容易“本末倒置”，“忘乎所以”，甚至是“舍本逐末”，“誤把他鄉(xiāng)做故鄉(xiāng)”，就不可能做好互聯(lián)網(wǎng)保險。

　　“三思”的第三“思”是回答“做什么”，即互聯(lián)網(wǎng)保險做什么。

　　互聯(lián)網(wǎng)保險，屬于“前無古人”的事業(yè)，因此，需要“摸著石頭過河”，在戰(zhàn)爭中學(xué)習(xí)戰(zhàn)爭，在不斷的探索與實踐中回答互聯(lián)網(wǎng)保險是什么的問題。當(dāng)下有一個觀點(diǎn)經(jīng)常被濫用，就是“試錯”。積極實踐，大膽探索固然重要，但所有的實踐與探索均應(yīng)當(dāng)是理性的，應(yīng)當(dāng)在理論的指導(dǎo)下開展的，否則就是盲目，甚至是愚昧。就互聯(lián)網(wǎng)保險而言，可以肯定的是：并不是所有的保險產(chǎn)品均適合互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營模式的。互聯(lián)網(wǎng)保險也面臨“有所為有所不為”的問題。更重要的是：互聯(lián)網(wǎng)保險有其獨(dú)特的優(yōu)勢，但這些優(yōu)勢也需要“善加利用”。現(xiàn)在有些互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)是建立在保險業(yè)發(fā)展過程中存在的“問題”基礎(chǔ)上，比如“借個道”、“開張票”和“墊點(diǎn)錢”，盡管也能夠?qū)崿F(xiàn)“商業(yè)模式”，甚至賺得“盆滿缽滿”，但肯定不是互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的“正道”，還可能“誤了卿卿性命”。因此，互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展，需要回答的往往不是能夠做什么，而是應(yīng)該做什么。

　　互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展到了今天，尤其是在商業(yè)領(lǐng)域的應(yīng)用，發(fā)揮的作用，取得的成績是有目共睹的，并形成了獨(dú)特的“商業(yè)模式”，但其中的許多做法，仍有待時間檢驗。但就互聯(lián)網(wǎng)保險而言，則“又當(dāng)別論”，作為一種金融制度安排，保險具有很強(qiáng)的特殊性，因此，不能簡單地“擁抱”互聯(lián)網(wǎng)，可以肯定：不是所有互聯(lián)網(wǎng)的“成功經(jīng)驗”均適合互聯(lián)網(wǎng)保險經(jīng)營，這就是古人講“南橘北枳”的道理。面對互聯(lián)網(wǎng)，保險需要“知己知彼”，需要“因地制宜”，更要清晰并堅守自我。最重要的是不能照搬照抄，更不能盲目跟風(fēng)，趕時髦，要有所取舍，揚(yáng)長避短，為我所用，定義并打造互聯(lián)網(wǎng)保險的技術(shù)和商業(yè)模式。

　　在互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展過程中，往往容易陷入互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的“集體亢奮”狀態(tài)?！翱簥^”不是一件壞事，做事業(yè)，尤其是做一番前無古人的大事業(yè)，熱情和激情均是必不可少的。但保險是一種平滑機(jī)制，不能太“跌宕起伏”，更不能“心驚肉跳”。因此，“淡定”很重要。保險需要日積月累，不能太“急功近利”，更懂得“敬畏時間”。因此，“定力”很重要。同時，要記得：能夠成就大事業(yè)的重要前提是“不忘初心”，做互聯(lián)網(wǎng)保險，最重要的是不能忘記“我是誰”。互聯(lián)網(wǎng)保險，“互聯(lián)網(wǎng)”是形容詞，“保險”是主語，因此，互聯(lián)網(wǎng)保險還是保險，切莫“數(shù)典忘祖”。

　　射悻合同的特征決定了保險具有一定“虛”的成分，而互聯(lián)網(wǎng)的“虛”是不言而喻的，兩個“虛”相遇，決定了互聯(lián)網(wǎng)保險注定要面對一場虛實觀的挑戰(zhàn)。無論是保險，還是商業(yè)，信用均是基礎(chǔ)、靈魂和命根子。要知道：虛則不實，不實則不信，因此，如何將互聯(lián)網(wǎng)保險做“實”，無疑是一個難題，但又是無法回避的。都說只要思想不滑坡，辦法總是比困難多，因此，解決思想認(rèn)識問題是基礎(chǔ)，是關(guān)鍵，清晰、堅定并踐行正確的互聯(lián)網(wǎng)保險虛實觀是重要路徑。韓非子曾經(jīng)說過：存亡在虛實，不在眾寡。這句話，對盲目地沉迷于“流量”的人們無疑是一副清醒劑，更是給了互聯(lián)網(wǎng)保險虛實觀以啟迪。做互聯(lián)網(wǎng)保險的人應(yīng)明白：做實難，做實也不難，難的是“誠實心意”。

　　互聯(lián)網(wǎng)保險的基本屬性決定了科技，尤其是科技創(chuàng)新能力至關(guān)重要，因此，加大投入也就勢在必行。但問題的關(guān)鍵不是要不要投入，而是如何投入，回答如何投入的前提是回答為什么投入。當(dāng)下讓人有點(diǎn)憂心忡忡的是：不知道從什么時候開始，“燒錢”成為了一種流行，甚至是時髦。在老百姓看來，錢，是不能拿來“燒”的，太可惜了，也犯法。錢，是用來花的，花錢過日子。“燒錢”，那是“燒”給死人的。咋一聽，有點(diǎn)“風(fēng)馬牛不相及”，仔細(xì)想想，個中道理，似乎也相通。

　　科技創(chuàng)新的本質(zhì)是提高效率，創(chuàng)造價值。風(fēng)險投資的本意是為了通過一種制度安排，有效分散風(fēng)險，激勵創(chuàng)新探索，為社會創(chuàng)造價值。但任何事情均有個度，“度”的這邊是鼓勵探索，“度”的那邊是縱容盲目，甚至“居心叵測”。因此，要高度關(guān)注社會層面的科技創(chuàng)新總績效問題，科學(xué)和理性應(yīng)當(dāng)成為社會創(chuàng)新文化的重要內(nèi)涵。

　　創(chuàng)新和創(chuàng)業(yè)都不容易。正是不易，更要心存敬畏，不能任性。不是有句話說：出來混，都是要還的。創(chuàng)業(yè)者更要有一份清醒，有的時候，你燒的不僅是投資者的錢，還有自己的大好時光和機(jī)會。

　　流量是互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的起點(diǎn)，也是關(guān)鍵，所以有了那句話：流量為王。因此，所有的競爭均圍繞引流展開，與此同時，也孕育了獨(dú)特的商業(yè)模式。從互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的情況看，引流成本，或業(yè)務(wù)獲取成本畸高是一個不爭的現(xiàn)實，又是一種“無能為力”的無奈。

　　從表面看，這種高額“買路錢”的背后，是行業(yè)缺乏自身的銷售能力，缺乏自己的渠道，因此，不得不仰仗于人，受制于人。同時，行業(yè)內(nèi)部的惡性競爭，相互廝殺，也是導(dǎo)致這種結(jié)果的重要原因和推手。但從根本看，在當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)社會，保險公司，尤其是中小保險公司是難以與那些大型的互聯(lián)網(wǎng)門戶抗衡的。因此，需要從社會公平的角度看問題。中國的商業(yè)倫理講的是：君子愛財，取之有道。而互聯(lián)網(wǎng)門戶，依仗自身的市場勢力，漫天要價，強(qiáng)取豪奪，嚴(yán)重侵害了社會公共利益，要知道，這種高額的“買路錢”最終還是要由消費(fèi)者和社會買單的，顯然，這種“商業(yè)模式”與“道”是漸行漸遠(yuǎn)，乃至背道而馳，應(yīng)當(dāng)引起全社會的高度關(guān)注。值得注意的是這種互聯(lián)網(wǎng)“商業(yè)模式”已經(jīng)導(dǎo)致了線上成本甚至高于線下成本的問題，這無疑是飲鴆止渴，乃至是自掘墳?zāi)?/strong>。

　　在中國，做保險本不容易，在互聯(lián)網(wǎng)上做保險就更不容易。但正是因為“不容易”，就要更加珍惜，更加誠信。近來，有些“網(wǎng)紅”的健康保險產(chǎn)品，采用了“全免”的承保政策，引發(fā)“爆款”效應(yīng)。但問題的關(guān)鍵是“寬進(jìn)”能否“寬出”？如果一開始就預(yù)謀著“寬進(jìn)嚴(yán)出”，那么，誠信何在，天理何在。古人說：己所不欲勿施于人，況且誰都不傻，如果非要這么做，終究要付出更大的代價。此外，一些“大手筆”的優(yōu)惠措施，是否有科學(xué)，特別是數(shù)據(jù)依據(jù)，能否守約，能否持久，也值得質(zhì)疑。一時吸引眼球固然刺激，但日子還需要慢慢過，保險更是這樣。也許有人說，虧錢沒關(guān)系，反正燒的是VC的錢，但VC的錢總有燒完的一天，重要的是“沒有了錢燒”的日子怎么過。更讓人擔(dān)憂的是，一陣風(fēng)過后，VC還是昨天的VC，你已不是從前的你。

　　互聯(lián)網(wǎng)保險是需要發(fā)展，但更需要理性發(fā)展；業(yè)務(wù)需要增長，但必須是有益增長，而不是有害增長。任何時代，總有些人比較任性，但這種“任性”的后果往往是要社會和行業(yè)買單的，因此，發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)保險，作為個體，切莫“不管不顧”，作為行業(yè)，對少數(shù)人的“不管不顧”，不能視而不見，聽之任之。

　　縱觀人類社會發(fā)展的歷史，所有的進(jìn)化，包括了技術(shù)、制度和社會，乃至大千世界，均遵循著遺傳、突變和選擇的規(guī)律，互聯(lián)網(wǎng)保險也不可能例外。發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)保險，首先，是把握根本，即回答并堅守保險的根本，解決好“傳承”問題。其次，是善于創(chuàng)新，即實現(xiàn)創(chuàng)新發(fā)展，特別是本質(zhì)創(chuàng)新，解決好“突變”問題。第三，是不忘初心，即要做到萬變不離其宗，取舍自如，這種“選擇”的本質(zhì)是道法自然。

　　互聯(lián)網(wǎng)保險是個新概念，發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)保險更需要傳統(tǒng)文化的滋養(yǎng)。中國古人說：人能弘道，非到弘人。在互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展過程中，“主語”是人，包括企業(yè)、行業(yè)和客戶，即是靠人去弘互聯(lián)網(wǎng)的道，而不是由互聯(lián)網(wǎng)來弘人，這個“道”就是利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)更好地為客戶提供服務(wù)，為社會創(chuàng)造福祉，為行業(yè)謀求發(fā)展。就互聯(lián)網(wǎng)保險而言，什么是自己的“道”，真的要好好想想，切莫辜負(fù)時代。

　　要“弘道”，關(guān)鍵是要“厚德”，“厚德”方可“載物”。要“弘道”，更需要“行深”，“行深”才能“致遠(yuǎn)”。面向未來，中國保險業(yè)，也包括互聯(lián)網(wǎng)保險可謂是：任重道遠(yuǎn)。走好未來的路，遠(yuǎn)見卓識，開疆拓土固然重要，但集體共識，克己復(fù)禮，厚德載物，道行天下更重要。

　　(本文作者介紹：保險學(xué)者，中國人保財險執(zhí)行副總裁。)