轉(zhuǎn)自：中國經(jīng)營網(wǎng)

本報(bào)記者 郭建杭 北京報(bào)道

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在數(shù)字化轉(zhuǎn)型上逐漸邁出了更新的一步。近期，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)逐漸出現(xiàn)關(guān)停具有單一功能的金融App，轉(zhuǎn)向依托省農(nóng)信聯(lián)社官方App或手機(jī)銀行開展金融服務(wù)的趨勢。而這正在逐步成為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)線上化運(yùn)營的主要方式。

《中國經(jīng)營報(bào)》記者了解到，自中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)（以下簡稱“中互金協(xié)會”）開展金融App備案工作以來，已陸續(xù)公布7批注銷備案的金融App。在今年上半年，中互金協(xié)會公布的首批移動金融客戶端應(yīng)用軟件注銷備案公告中，廣東順德農(nóng)商行的“順農(nóng)商e貸”及“e行順銀”、廣州農(nóng)商行的“贏家生意圈”及“珠江直銷銀行”、山西長治黎都農(nóng)商行的“金動力bank”、江蘇寶應(yīng)農(nóng)商行的“陽光寶應(yīng)”等App都進(jìn)行了注銷。

實(shí)際上，早在2021年起，商業(yè)銀行就已經(jīng)陸續(xù)整合旗下App產(chǎn)品功能，通過縮減合并移動客戶端業(yè)務(wù)進(jìn)而提升運(yùn)營效率。金融科技人士普遍認(rèn)為，金融機(jī)構(gòu)注銷旗下多余的金融App有利于減少運(yùn)營成本和維護(hù)成本，增強(qiáng)服務(wù)效率，減少資源浪費(fèi)。

金融App數(shù)量減少

記者通過在蘋果應(yīng)用軟件商店搜索發(fā)現(xiàn)，目前頭部農(nóng)商銀行旗下官方App數(shù)量基本為2~3個(gè)，主要提供手機(jī)銀行、企業(yè)版財(cái)務(wù)以及消費(fèi)信貸等服務(wù)內(nèi)容。

某金融科技從業(yè)人士告訴記者，2019年前后，在銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型浪潮的帶動下，一些農(nóng)商銀行開發(fā)了很多手機(jī)移動端App、微信小程序以及直銷銀行App，一些農(nóng)商銀行則開發(fā)了聚焦本地商戶的生活服務(wù)類App，打造金融服務(wù)平臺。然而，在以上項(xiàng)目推向市場后，因?yàn)楫a(chǎn)品投入以及運(yùn)營維護(hù)等方面的原因，使得用戶體驗(yàn)感受一般，在手機(jī)客戶端的細(xì)分領(lǐng)域內(nèi)沒有明顯的優(yōu)勢，后期陸續(xù)關(guān)停一部分App。

公開信息顯示，近期中互金協(xié)會公布注銷的幾款農(nóng)商銀行移動App中，業(yè)務(wù)涵蓋了線上自助貸款、生活服務(wù)、供應(yīng)鏈金融以及直銷銀行等。目前，相關(guān)業(yè)務(wù)多數(shù)已整合至銀行整體的IT規(guī)劃中。

以廣州農(nóng)商行的“珠江直銷銀行”為例，根據(jù)2022年9月銀行官網(wǎng)公告顯示，“珠江直銷銀行”App的業(yè)務(wù)功能可通過廣州農(nóng)商銀行App和“珠江繳費(fèi)”微信小程序繼續(xù)使用。其中，潮州農(nóng)商銀行、韶關(guān)農(nóng)商銀行以及珠江村鎮(zhèn)銀行客戶，原直銷銀行理財(cái)、貸款業(yè)務(wù)通過珠江農(nóng)商銀行App、珠江村鎮(zhèn)銀行App辦理。

此外，山西長治黎都農(nóng)商行的“金動力bank”，聚焦直銷銀行業(yè)務(wù)，此前曾代售理財(cái)產(chǎn)品以及“備用金”系列信貸產(chǎn)品，目前相關(guān)業(yè)務(wù)也已作出調(diào)整。

順德農(nóng)商行注銷的“e行順銀”App，提供產(chǎn)品包括e存盈、e定存、國開債、基金超市及退稅等。關(guān)于順德農(nóng)商行該App目前業(yè)務(wù)遷移情況，順德農(nóng)商行方面對記者表示，“目前相關(guān)業(yè)務(wù)已合并到手機(jī)銀行，可通過官網(wǎng)或微信公眾號關(guān)注下載手機(jī)銀行操作使用。”

同時(shí)，順德農(nóng)商行的“順農(nóng)商e貸”是圍繞線上自助貸業(yè)務(wù)的App，相關(guān)業(yè)務(wù)在關(guān)停后將會整合至其他官方渠道。據(jù)了解，該App 是順德農(nóng)商行在2019年年初推出的線上貸款專屬平臺，提供線上自助貸產(chǎn)品，貸款金額最高達(dá)到100萬元，貸款期限最長36個(gè)月，貸款用途包括購買大件消費(fèi)品、裝修、旅游、教育、結(jié)婚、購車等。目前“順農(nóng)商e貸”已合并到手機(jī)銀行App。順德農(nóng)商行方面此前向媒體表示，“順農(nóng)商e貸App已經(jīng)合并到手機(jī)銀行App了。如果客戶需要申請相關(guān)線上貸款，可以通過手機(jī)銀行、微信公眾號或者微信小程序順農(nóng)商普惠e貸進(jìn)行申請。”

江蘇寶應(yīng)農(nóng)商行的“陽光寶應(yīng)”，則是以提供寶應(yīng)農(nóng)商行陽光金融、普惠金融服務(wù)為主，集成寶應(yīng)各類生活信息的城市級公眾服務(wù)移動應(yīng)用 App。寶應(yīng)農(nóng)商行營業(yè)部相關(guān)人士表示，“現(xiàn)在陽光寶應(yīng)App暫時(shí)已無法下載，但相關(guān)的服務(wù)可以在手機(jī)銀行當(dāng)中獲得。”

業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為，部分銀行多個(gè)部門都推出了直銷銀行、生活類、支付類等零售類App，探索多樣化獲客的渠道，雖然鼓勵(lì)了內(nèi)部競爭，但有些App做得并不好且功能重復(fù)，體驗(yàn)感差。

記者注意到，自中互金協(xié)會開展移動金融客戶端備案至今3年時(shí)間，陸續(xù)有近百款金融App注銷。值得注意的是，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)注銷金融App的數(shù)量在2021年最多。從具體的金融App注銷數(shù)量來看，自2021年10月公布第一期注銷備案公告起，2021年有8家農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)注銷簡版手機(jī)銀行，信用卡等App；2022年僅有一家農(nóng)商行注銷直銷銀行App。

記者從內(nèi)部知情人士處了解到，注銷金融App的原因與銀行的自身特點(diǎn)相關(guān)，如多數(shù)農(nóng)商銀行關(guān)閉了本地生活服務(wù)類的金融App，但有些全國性大型銀行在整合生活服務(wù)的商戶方面表現(xiàn)優(yōu)秀，通常選擇保留此類App。

提升活躍度

雖然農(nóng)商銀行關(guān)閉了部分功能和服務(wù)重合的移動App，但農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)投入數(shù)字化轉(zhuǎn)型的熱情仍在高漲。從各農(nóng)信系統(tǒng)公布的招聘信息來看，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對于大數(shù)據(jù)開發(fā)、運(yùn)維工程師、技術(shù)測試、信息科技部等科技相關(guān)崗位的需求較大，在其招聘崗位中的占比較大。

在數(shù)字化轉(zhuǎn)型的方向上，在減少不同App的重復(fù)業(yè)務(wù)，并根據(jù)業(yè)務(wù)特點(diǎn)集中資源增強(qiáng)服務(wù)效率，是目前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)考量的主要方向。

以信貸服務(wù)為例，目前農(nóng)商銀行的線上信用貸產(chǎn)品普遍選擇接入省聯(lián)社系統(tǒng)，或通過銀行自己的手機(jī)銀行App進(jìn)入。本地用戶持本人身份證在銀行網(wǎng)點(diǎn)開戶后，就可以申請線上信用貸款。某農(nóng)商行人士告訴記者，將線上信用貸產(chǎn)品植入手機(jī)銀行或省聯(lián)社系統(tǒng)，最大的優(yōu)點(diǎn)是可以篩選用戶。由于借款用戶都是本地用戶，因此在線下營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行開戶操作時(shí)就可以掌握用戶的信用信息。

此外，部分農(nóng)商銀行曾嘗試構(gòu)建開放平臺，激活沉淀的B端和C端資源，涉足本地生活服務(wù)領(lǐng)域。但是，由于銀行機(jī)構(gòu)的獲客渠道、獲客模式及金融服務(wù)的低頻性，導(dǎo)致銀行機(jī)構(gòu)的流量變現(xiàn)仍有較大難度。

宇信科技早在2021年發(fā)布的《上市銀行百花齊放，數(shù)字化轉(zhuǎn)型任重道遠(yuǎn)》報(bào)告中就已提到，從當(dāng)年各家上市銀行公布數(shù)據(jù)來看，銀行App的用戶規(guī)模和活躍度集中在行業(yè)頭部幾家國有行和股份行，相較而言，城商行、農(nóng)商行的App能分到的市場規(guī)模占比很小。

此外，在業(yè)務(wù)拓展、場景優(yōu)化、用戶體驗(yàn)等需求的驅(qū)動下，手機(jī)銀行升級節(jié)奏顯著加快，而一些金融機(jī)構(gòu)受限于資源、成本等原因，難以齊頭并進(jìn)對旗下多個(gè)移動App都進(jìn)行頻繁升級優(yōu)化。零壹智庫的報(bào)告顯示，2022年70多家銀行的手機(jī)銀行App版本迭代次數(shù)合計(jì)達(dá)到655次，其中36家銀行發(fā)布大版本更新。“銀行整合旗下手機(jī)App也在同步進(jìn)行，不少銀行App接連被關(guān)停。”

零壹智庫方面指出，遠(yuǎn)程化、純線上的金融服務(wù)模式，已成為商業(yè)銀行的經(jīng)營常態(tài)，因此App的每一次迭代、開發(fā)、關(guān)停等等，均會帶來較大影響。近年來，不少銀行進(jìn)行渠道調(diào)整，比如有銀行調(diào)整直銷銀行業(yè)務(wù)，關(guān)停相關(guān)網(wǎng)站，將用戶導(dǎo)流到手機(jī)銀行端。此外，還有一些銀行先后宣布收縮App數(shù)量，將功能合并，做強(qiáng)手機(jī)銀行一站式服務(wù)等等。

實(shí)際上，2022年以來農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)都將手機(jī)銀行App作為重要載體，并不斷優(yōu)化升級，圍繞區(qū)域市場做深做強(qiáng)，提高用戶黏性。