記者/白楊 

　　11月26日，一則“微信、支付寶收款碼將不能用于經(jīng)營收款”的消息引發(fā)行業(yè)熱議，并且沖上微博熱搜榜。

　　該消息之所以如此受關(guān)注，是因?yàn)橐苿又Ц兑呀?jīng)高度滲透人們生活，幾乎在所有交易場景下，都可以使用掃碼付款。所以如果突然不能再使用掃碼付款，那對人們生活也將造成較大的影響。

　　但據(jù)記者了解，這則消息的表述并不準(zhǔn)確，存在嚴(yán)重誤讀。它的信息源頭來自今年10月13日中國人民銀行發(fā)布的《關(guān)于加強(qiáng)支付受理終端及相關(guān)業(yè)務(wù)管理的通知》（以下簡稱《通知》），而在該《通知》中，提到的是不得通過個(gè)人收款條碼進(jìn)行經(jīng)營活動相關(guān)收款服務(wù)。

　　而“個(gè)人收款碼”與“收款碼”，是兩個(gè)覆蓋面不同的概念，前者包含于后者，26日流傳的消息，將這兩個(gè)概念混淆，其影響范圍自然也被放大。

　　加強(qiáng)個(gè)人收款碼管理重在防范風(fēng)險(xiǎn)

　　央行一個(gè)半月前的《通知》，值得重溫。

　　在“收款條碼管理”章節(jié)，《通知》提到，對于為個(gè)人或特約商戶等收款人生產(chǎn)的收款條碼，銀行、支付機(jī)構(gòu)、清算機(jī)構(gòu)等條碼支付收款服務(wù)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)制定收款條碼分類管理制度，有效區(qū)分個(gè)人和特約商戶使用收款條碼的場景和用途。

　　《通知》強(qiáng)調(diào)，“對于具有明顯經(jīng)營活動特征的個(gè)人，條碼支付收款服務(wù)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)為其提供特約商戶收款條碼，并參照執(zhí)行特約商戶有關(guān)管理規(guī)定，不得通過個(gè)人收款條碼為其提供經(jīng)營活動相關(guān)收款服務(wù)”。

　　另外，《通知》還明確提出，條碼支付收款服務(wù)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)采取有效措施禁止個(gè)人靜態(tài)收款條碼被用于遠(yuǎn)程非面對面收款。

　　“確有必要進(jìn)行遠(yuǎn)程非面對面收款的，條碼支付收款服務(wù)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對相應(yīng)收款人實(shí)行白名單管理，并審慎確定白名單準(zhǔn)入條件與規(guī)模、個(gè)人靜態(tài)收款條碼的有效期、使用次數(shù)和交易限額。對于通過截屏、下載等方式保存的個(gè)人動態(tài)收款條碼，應(yīng)當(dāng)參照執(zhí)行個(gè)人靜態(tài)收款條碼有關(guān)規(guī)定”。

　　在《通知》發(fā)布當(dāng)天，中國人民銀行有關(guān)部門負(fù)責(zé)人也就《通知》進(jìn)行了一些解讀。對于如何規(guī)范個(gè)人收款條碼，該負(fù)責(zé)人當(dāng)時(shí)表示，近年來，個(gè)人收款條碼得到廣泛運(yùn)用，有效滿足了社會公眾的個(gè)性化、多樣化支付需求，提高了小微經(jīng)濟(jì)、地?cái)偨?jīng)濟(jì)的資金收付效率。但與此同時(shí)，個(gè)人收款條碼也存在一些風(fēng)險(xiǎn)隱患。

　　例如，部分機(jī)構(gòu)使用個(gè)人收款條碼轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)辦理大量生產(chǎn)經(jīng)營、生活消費(fèi)交易，既混淆了交易性質(zhì)，導(dǎo)致交易信息失真，影響風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測效果，也不利于借助支付服務(wù)為經(jīng)營活動賦能增值。

　　還有一些不法分子利用“跑分平臺”，以高額收益為餌吸引大量人員使用個(gè)人靜態(tài)收款條碼與賭客“點(diǎn)對點(diǎn)”線上遠(yuǎn)程轉(zhuǎn)移賭資，將賭資分拆隱藏于眾多正常交易場景，擾亂了條碼支付業(yè)務(wù)正常秩序，影響了涉賭“資金鏈”追溯機(jī)制的實(shí)效。

　　該負(fù)責(zé)人表示，為在防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下更好發(fā)揮收款條碼的普惠性、便利性，《通知》提出以下針對性要求：

　　一是對具有明顯經(jīng)營特征的個(gè)人收款條碼用戶參照特約商戶管理，要求為此類個(gè)人用戶提供商戶收款條碼，提升對個(gè)人經(jīng)營者的收單服務(wù)質(zhì)量；

　　二是要求個(gè)人靜態(tài)收款條碼原則上禁止用于遠(yuǎn)程非面對面收款，確有必要的實(shí)行白名單管理，以防止個(gè)人靜態(tài)收款條碼被出售、出租、出借用于搭建賭博活動線上充值通道；

　　三是對通過截屏、下載等方式保存的個(gè)人動態(tài)收款條碼參照執(zhí)行個(gè)人靜態(tài)收款條碼有關(guān)要求，以防止不法分子借助個(gè)人動態(tài)收款條碼規(guī)避政策要求；

　　四是要求審慎確定個(gè)人靜態(tài)收款條碼白名單準(zhǔn)入條件與規(guī)模、個(gè)人靜態(tài)收款條碼的有效期、使用次數(shù)和交易限額，防范白名單濫用風(fēng)險(xiǎn)。

　　對小微商戶影響或更大

　　《通知》的施行時(shí)間是2022年3月1日起，屆時(shí)，關(guān)于收款條碼管理的規(guī)定將產(chǎn)生哪些影響？

　　一位從事支付行業(yè)的人士向記者表示，從《通知》中可以看出，收款碼的主體被分為個(gè)人和特約商戶兩種，目前市場上，具有一定規(guī)模的商戶基本都已經(jīng)使用了特約商戶收款碼，而使用個(gè)人收款碼的，多是一些小微商戶或者個(gè)體經(jīng)營者，個(gè)人收款碼不得用于經(jīng)營收款將主要影響這部分人群。

　　記者也采訪了一位從事早餐生意的小微商戶，該商戶告訴記者，目前他使用的就是個(gè)人收款碼，每天店鋪1000元左右的流水中有近90%是來自移動支付。

　　對于個(gè)人收款碼將不得用于經(jīng)營收款的消息，該商戶表示還未聽說，但他坦言，如果要把個(gè)人收款碼變?yōu)樯虘羰湛畲a，還要增加服務(wù)費(fèi)，那他可能就不使用收款碼了，“利潤本來就很微薄，再每筆錢都被抽走一些，肯定不能干”。

　　記者查詢微信支付以及支付寶官網(wǎng)了解到，目前商戶申請接入微信支付不收取任何申請費(fèi)用，但商戶交易將按照費(fèi)率收取服務(wù)費(fèi)，這個(gè)費(fèi)率與商家選擇的經(jīng)營類目有關(guān)，為0.6%-1%不等。而支付寶當(dāng)面付是按單筆費(fèi)率0.6%收費(fèi)。

　　所以《通知》實(shí)施以后，收款條碼管理存在兩個(gè)核心問題：一是收款條碼分類管理制度的制定，到底如何界定個(gè)人和特約商戶，仍需要進(jìn)一步明確；二是對于小微商戶和個(gè)體經(jīng)營者從個(gè)人收款轉(zhuǎn)為商戶收款，是否會有一些特殊政策也有待觀察。

　　中國人民銀行有關(guān)部門負(fù)責(zé)人當(dāng)時(shí)也提到，為了確保個(gè)人收款條碼相關(guān)要求有效落地、業(yè)務(wù)平穩(wěn)過渡，《通知》設(shè)置了過渡期，要求支付服務(wù)主體全面、充分評估客戶正常支付需求，制定配套服務(wù)解決方案，做好客戶引導(dǎo)和服務(wù)工作，確保服務(wù)成本不升、質(zhì)量不降。