【MarketWatch波士頓7月9日訊】生活中我們常常都會遇到進退兩難的時候。比如為人父母者，如果需要同時為自己的退休和子女的大學教育進行儲蓄，孰輕孰重往往都是難以決斷。

　　“這的確不是個輕松的決定。”嘉信理財?shù)氖菲じ衤?Rande Spiegelman)表示，“任何一個目標都不是那么容易達到的，如果想同時達到兩個目標，人們的處境就會變得更加艱難。”

　　面對這種困難，父母們究竟應該如何應對呢？他們究竟是應該犧牲自己的退休，將100%的積蓄投入子女的大學教育，還是應該犧牲子女的大學教育，將100%的積蓄投入自己的退休，或者是在兩者之間尋找一個平衡點，盡量兼顧退休和大學教育呢？

　　“這其實就是一個巨大需求與有限供給之間的矛盾。”史皮格曼表示，“最終，我們還是必須尋求某種折衷和妥協(xié)。”

　　不過，如果情況真的是難以兩全，史皮格曼和其他很多專家都認為，父母們還是應該采取對待氧氣面罩的態(tài)度。這是一個比方：當飛機遇到狀況的時候，成年人應該首先給自己戴上氧氣面罩，然后再給自己的孩子戴面罩。換言之，父母們在考慮子女的大學儲蓄之前，還是應該首先盡量滿足自己的退休儲蓄需求。

　　何以見得？

　　Savingforcollege.com LLC.的赫利(Joseph Hurley)解釋道，“在大學教育方面，我們還有很多的融資選擇，但是在退休方面就不是這樣。”

　　的確如此，父母們是不可能申請到退休貸款的。可是，子女在上大學時卻可以申請貸款，可以勤工儉學，可以申請學費減免，可以上學費較低的公立學校，等等。

　　赫利指出，歸根究底，“你當然不會愿意耗盡自己的財源來支持子女上學，然后再反過來由他們負擔你的退休生活。”

　　耗盡自己的財源當然不是明智的選擇，不過，這并不意味著為人父母者就沒有發(fā)揮創(chuàng)造力的余地。專家們指出，很多時候，父母和子女們其實都可以在不犧牲退休儲蓄的前提下找出合適的大學

　　成本效益分析

　　首先，我們必須對自己的現(xiàn)實情況作出一個冷靜而精確的評估。父母應該了解大學開支和投資回報的情況。比如，大學委員會提供的資料顯示，在2006年當中，一名大學生上四年私立大學的平均費用是3萬3301美元，而公立大學的開支則是1萬6357美元，兩者較去年均增長了大約6%。

　　不過，能否上大學，其區(qū)別是非常巨大的。“那些擁有學士學位的人，其收入平均而言較之高中畢業(yè)學歷者高出一倍左右。”委員會網(wǎng)站顯示，“從整個職業(yè)生涯的角度看來，高中學歷和大學(或者更高)學歷之間的差異意味著100萬美元以上的收入缺口。”

　　在談?wù)摯髮W儲蓄之前，我們首先必須對大學教育開支心中有數(shù)。除此之外，我們還必須了解各種教育財務(wù)援助的具體細節(jié)，比如貸款、獎學金、助學金、學費減免，以及政府幫助學生償付貸款的各種計劃等。

　　赫利表示，“令人吃驚的是，很多人根本不能正確地理解所謂預期家庭貢獻(EFC)的意思，更談不上了解它對于各種財務(wù)援助的影響了。”

　　所謂預期家庭貢獻就是家庭預計將為子女的教育提供多少款項。要計算出學生具體的財務(wù)需求，就必須將預期家庭貢獻從入學成本中減去。預期家庭貢獻愈低，你獲得的援助額度就愈高。

　　很多人都可以付出大量時間和精力，以保證自己的資產(chǎn)是登記在正確的姓名之下，存放在正確的地方，但是“所有這些努力其實都是徒勞，因為他們不知道這些資產(chǎn)其實只是方程式的一部分”。赫利解釋道，“收入是方程式的另外一部分，而且其分量要超過資產(chǎn)。許多人都因為這一點失去了獲取基于需求的援助的資格。”

　　赫利指出，許多線上大學教育計算器都假定學生入學時全部四年大學教育費用都一次性支付完畢。然而，這其實并不現(xiàn)實。這一點是人們在使用這些工具時必須留意的。大多數(shù)父母都需要在這四年當中一邊儲蓄一邊支付，這就將對儲蓄計劃造成實質(zhì)性的影響。

　　折衷之道

　　史皮格曼建議父母和子女們腳踏實地地研究大學問題。的確有那么一段時間，為人父母者能夠保證子女的大學教育和自己的舒適退休生活兩不誤。可是現(xiàn)在，除了一部分幸運的富有者之外，這樣的情形已經(jīng)是不能想像了。

　　比如現(xiàn)在，父母們就必須仔細權(quán)衡公立大學和私立大學的優(yōu)劣了。

　　“在一所拔尖的學府完成四年大學教育并不能保證一定會獲得怎樣的成就。”史皮格曼建議人們考慮那些州立大學，他認為對于多數(shù)人而言，這其實就已經(jīng)足夠。如果學生一定想要去那些頂尖的私立大學，就必須勤奮努力，以獲得優(yōu)秀的成績。

　　父母或許還需要考慮推遲退休時間，以籌措大學教育費用，子女也應該考慮在上大學的同時做一些兼職的工作，或者在假期找一些全職工作，以補貼學費。

　　此外，他還表示，其實人們也可以考慮先上專科學校或者社區(qū)大學，然后轉(zhuǎn)入四年制的大學。這不但可以節(jié)省學費，而且還可以讓走讀者節(jié)省食宿費用。“人們不會記得你是從哪個學校開始的，他們只會記得你是從哪個學校最后畢業(yè)的。”

　　史皮格曼強調(diào)，父母們千萬不能做傻事，不能動用401(k)貸款或者房屋凈值來應付大學費用。他指出，從很多角度看來，這些都是無謀之舉。-

　　對于那些有能力同時完成退休儲蓄和大學儲蓄的人們，史皮格曼建議父母們考慮使用529和Coverdell Education Savings Account之類的稅務(wù)遞延儲蓄計劃。

　　赫利則強調(diào)，哪怕你每月只能向529計劃投入25美元，也是非常值得的。“這樣額度的供款雖然還趕不上學費上漲的速度，但是至少可以幫助你建立大學儲蓄紀律，讓你時刻記得自己的目標。”

　　(本文作者：Robert Powell)