郭鳳霞

　　最近工行股東大會(huì)通過了90億新增固定資產(chǎn)投資方案，其中有一項(xiàng)內(nèi)容很令人注目，該行為滿足客戶對金融服務(wù)多元化的需求，在未來3年內(nèi)將增加3000個(gè)貴賓理財(cái)中心，其中1000個(gè)今年就能落成。這是一件好事情，對工行拓展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，調(diào)整經(jīng)營方針，有效運(yùn)用資金都會(huì)帶來諸多好處，因而此項(xiàng)動(dòng)議非常順利地獲得了股東大會(huì)的批準(zhǔn)。

　　無庸置疑，貴賓理財(cái)中心著眼的是高端客戶市場。隨著老百姓金融意識(shí)的覺醒，越來越多的人將自己多年的積蓄從銀行里搬出來，買股票、買基金、買債券、買保險(xiǎn)，或者去購買各種各樣的理財(cái)產(chǎn)品，開始認(rèn)真打理起自己的那一份金融資產(chǎn)來。這波浪潮從沿海城市推向邊遠(yuǎn)城市，從東部地區(qū)蔓延至中西部地區(qū)，甚至有向全國各地城鄉(xiāng)擴(kuò)散之勢。一個(gè)潛力巨大、機(jī)遇無限的理財(cái)市場開始呈現(xiàn)出它無限誘人的魅力來。在這種時(shí)候，工行采取這樣的戰(zhàn)略舉措無疑是很正確的。但是，真正能夠進(jìn)入貴賓理財(cái)中心的高端客戶究竟有多少呢？在整個(gè)人口比例中，大概還是少數(shù)。

　　我們在重視高端客戶市場的時(shí)候，是不是也應(yīng)該重視一下低端客戶的需求。事實(shí)上，許多在銀行里排著長隊(duì)的普通老百姓可能更需要這種專業(yè)的

理財(cái)服務(wù)和理財(cái)指導(dǎo)。對于銀行業(yè)來說，開發(fā)低端市場可能是一項(xiàng)“吃力不討好”的工作。確實(shí)，過去許多年來，絕大部分普通百姓都是靠“工資”生活，根本沒有想到過還可以有其他賺錢的渠道，最多就是把節(jié)余下來的一點(diǎn)錢存進(jìn)銀行里。很有可能，工行是大多數(shù)普通百姓存錢時(shí)的首選銀行。甚至可以毫不夸張地說，普通百姓對工行的那份感情和信任，始終是其他銀行所無法比擬的。當(dāng)老百姓從被動(dòng)的“工資意識(shí)”轉(zhuǎn)向主動(dòng)的“理財(cái)意識(shí)”之時(shí)，工行如能率先建立起一個(gè)多層次的理財(cái)市場來，通過提高金融創(chuàng)新能力，既能滿足高端客戶的需要，也能服務(wù)于普通百姓，可能比任何各種形式化的東西都要來得實(shí)在。

　　據(jù)介紹，在西方成熟市場里，一個(gè)普通的職員在他們退休以后，要保持生活水平不下降，基本能與在職人員持平，從社會(huì)保障機(jī)構(gòu)那里領(lǐng)取的養(yǎng)老金只能占其收入的三分之一，另外三分之二都是投資收益、商業(yè)保險(xiǎn)或其他來源的收入。這就是說，當(dāng)他在職期間，他的個(gè)人資產(chǎn)分布就很重要，是否擅長理財(cái)，將影響到他未來的生活質(zhì)量。這就不難理解，為什么美國有百分之七十的家庭擁有共同基金，而不是銀行儲(chǔ)蓄。因而要順應(yīng)這樣的轉(zhuǎn)變，中國的理財(cái)市場前景非常廣闊，中國的銀行所要踐行的社會(huì)責(zé)任也很重大，銀行的業(yè)務(wù)流程需要再造，銀行的金融產(chǎn)品和理財(cái)服務(wù)需要進(jìn)一步創(chuàng)新。除了做好高端客戶服務(wù)之外，更需要及時(shí)為廣大的普通百姓提供各種金融產(chǎn)品指導(dǎo)和理財(cái)服務(wù)，可以根據(jù)不同的客戶對象設(shè)計(jì)不同類別的

理財(cái)產(chǎn)品。銀行不僅要做“錦上添花”的事，更需要做“雪中送炭”的工作。

　　理財(cái)市場日益繁榮，標(biāo)志著一個(gè)嶄新的資本時(shí)代正在到來。但令人擔(dān)憂的是，在這表面繁榮之下，仍然掩蓋著諸多矛盾。央行副行長吳曉靈近日在上海痛陳中國理財(cái)市場五大問題，包括

商業(yè)銀行的自營業(yè)務(wù)與代客理財(cái)業(yè)務(wù)不分、代客理財(cái)產(chǎn)品公募和私募的法律性質(zhì)不夠明確、金融業(yè)務(wù)的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)不夠統(tǒng)一、專業(yè)人才短缺、理財(cái)產(chǎn)品需要增加信譽(yù)度等。她指出，“理財(cái)市場是未來金融業(yè)綜合經(jīng)營的交集，也是未來金融創(chuàng)新的重要領(lǐng)域，目前國內(nèi)在這一領(lǐng)域的監(jiān)管法規(guī)、監(jiān)管理念、從業(yè)人員理念、客戶理念等方面，還存在不少認(rèn)識(shí)不一致、亟需提高的地方。”這番話一針見血，振聾發(fā)聵。中國的理財(cái)市場現(xiàn)在是到了非常關(guān)鍵的時(shí)刻，一個(gè)健康運(yùn)行的理財(cái)市場可以對整個(gè)社會(huì)、經(jīng)濟(jì)起到巨大的推動(dòng)作用，反之，也可以引發(fā)各種危機(jī)。 管理層的擔(dān)憂并非是“居民儲(chǔ)蓄從銀行大搬家”，而是擔(dān)憂這些金融資產(chǎn)沒能得到很好的管理和增值。

　　從普通百姓的層面來講，理財(cái)市場最大的問題還是要?dú)w結(jié)到“誠信”兩個(gè)字。目前中國普通百姓對銀行業(yè)的信任，是建立在國家信譽(yù)基礎(chǔ)之上的一種信任，因而銀行業(yè)要有社會(huì)責(zé)任意識(shí)，要把普通百姓的需求放在第一位，包括他們的理財(cái)需求。只有建立起以包括所有客戶為中心的工作目標(biāo)，銀行業(yè)才能贏得社會(huì)的廣泛認(rèn)同和普遍尊重。