朱志超

　　8月22日晚間，平安銀行半年報(bào)出爐。

　　截至2013年6月末，平安銀行實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入234.3億元，同比增長(zhǎng)19.4%；凈利潤(rùn)75.3億元，同比增長(zhǎng)11.4%。其中手續(xù)費(fèi)和傭金收入43.76億元，同比增長(zhǎng)57.5%。

　　“平安銀行上半年的增速略超預(yù)期，畢竟其一季度的增速尚不足5%。”一不愿具名的銀行業(yè)分析師如是說(shuō)，“在半年報(bào)發(fā)布前夕，不少分析師均預(yù)測(cè)其仍將維持個(gè)位數(shù)的利潤(rùn)增速。”

　　截至報(bào)告期末，平安銀行不良貸款率為0.97%，較年初上升0.02個(gè)百分點(diǎn)。撥備覆蓋率為183.5%，基本與年初持平。盡管整體業(yè)績(jī)表現(xiàn)可謂平平，但記者通過梳理，發(fā)現(xiàn)今年以來(lái)，投行、信用卡、小微和汽車融資等細(xì)分業(yè)務(wù)仍呈現(xiàn)出良好的增長(zhǎng)勢(shì)頭。

　　“三駕馬車”重構(gòu)造

　　2013年上半年，平安銀行將去年末“三駕馬車”重點(diǎn)業(yè)務(wù)戰(zhàn)略，重新定義為“公司、零售、同業(yè)、投行”的“四輪”驅(qū)動(dòng)。

　　此前，平安銀行一副行長(zhǎng)在接受記者采訪時(shí)曾透露，今年業(yè)務(wù)重點(diǎn)將呈現(xiàn)階段性的調(diào)整，側(cè)重核心是“優(yōu)先發(fā)展具備高定價(jià)潛力業(yè)務(wù)”，包括投行業(yè)務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)、小微業(yè)務(wù)和汽車融資等。原深發(fā)展的“拳頭”產(chǎn)品——貿(mào)易融資則不在其中。

　　而從平安銀行今年細(xì)分業(yè)務(wù)的發(fā)展情況來(lái)看，亦確如其言。

　　截至3月末，平安銀行貿(mào)易融資業(yè)務(wù)為2867億元，較2012年年末微降；而截至6月末，貿(mào)易融資授信余額為3050.3億元，僅較年初增長(zhǎng)6.2%。

　　相比之下，“三駕馬車”的另外兩者——信用卡業(yè)務(wù)和小微業(yè)務(wù)則呈現(xiàn)出較好的增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。

　　一季度末，平安銀行信用卡貸款余額為603億元，較年初增長(zhǎng)21.3%；二季度末，信用卡貸款余額達(dá)769.6億元，較年初增長(zhǎng)達(dá)54.8%；且上半年新發(fā)卡數(shù)量達(dá)266萬(wàn)張，同比增長(zhǎng)44%。

　　此外，平安銀行在年報(bào)中提及：全行第一批四家私人銀行分中心主要人員基本到位，預(yù)計(jì)年內(nèi)上海、北京中心將正式開業(yè)。

　　相似的是，2012年年末平安銀行小微貸款余額僅558億元；到6月份其小微貸款余額已達(dá)732.1億元，較年初貸款余額增幅達(dá)31.1%。

　　從區(qū)域上看，西區(qū)和北區(qū)的增長(zhǎng)勢(shì)頭較突出，分別達(dá)87.6%和54.5%。且小微不良率為0.87%，較年初下降0.37個(gè)百分點(diǎn)。

　　一股份行中小企業(yè)信貸事業(yè)部負(fù)責(zé)人曾向記者透露：“平安今年走的‘分行為堡壘、支行團(tuán)隊(duì)作戰(zhàn)’的路子，在業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)中能明顯感受到其沖勁。”

　　“但整體而言，平安今年做小微的路子有點(diǎn)野，如何進(jìn)一步降低小微不良率，將是其下半年首先應(yīng)對(duì)的難題。”他直言。

　　而據(jù)平安銀行一小微條線人士透露，此前總行劃定全行小微貸款利率下限為9%，且下半年將進(jìn)一步提升定價(jià)水平，同時(shí)加大對(duì)員工的激勵(lì)力度。

　　除信用卡和小微業(yè)務(wù)外，汽車融資業(yè)務(wù)和投行業(yè)務(wù)的發(fā)展亦可圈可點(diǎn)。

　　2013年上半年，平安銀行汽車金融中心新發(fā)放汽車消費(fèi)貸款193億元，同比增長(zhǎng)224%，而不良貸款率僅0.17%。

　　記者了解到，投行業(yè)務(wù)在平安銀行上半年內(nèi)部會(huì)議中被納入戰(zhàn)略業(yè)務(wù)的“重中之重”，行長(zhǎng)助理張金順更稱其將成為全行業(yè)務(wù)發(fā)展的“引擎”。

　　截至6月末，投行業(yè)務(wù)投融資總額達(dá)934億元，實(shí)現(xiàn)托管費(fèi)收入2.84億元，同比增長(zhǎng)204%，且229億元的債務(wù)融資工具發(fā)行規(guī)模已超過去年全年。

　　資本充足率堪憂

　　截至6月末，平安銀行不良貸款余額為76.37億元，較年初增加7.71億元，增幅達(dá)11.24%；全行不良率為0.97%，較年初微幅上升0.02個(gè)百分點(diǎn)；撥備覆蓋率為183.5%，基本與年初持平。

　　據(jù)年報(bào)中的貸款五級(jí)分類情況顯示，今年上半年關(guān)注類貸款從年初的71.67億元飆升至143.36億元，這預(yù)示著其不良貸款在下半年仍有進(jìn)一步暴露的可能性。

　　平安銀行對(duì)此的解釋是：在報(bào)告期內(nèi)，受鋼貿(mào)行業(yè)影響，全行關(guān)注類貸款增長(zhǎng)較快。但鋼貿(mào)行業(yè)貸款占本行貸款比重較小，整體風(fēng)險(xiǎn)可控。

　　76.37億元的不良貸款中，次級(jí)貸款為49.7億元，較年初微降。但可疑類貸款和損失類貸款余額分別為14.33億元和12.34億元，較年初增長(zhǎng)約48.9%和41.2%。

　　記者獲悉，不良貸款余額的新增主要集中在東部地區(qū)，其6月末的不良率為1.2%，較年初上升0.14個(gè)百分點(diǎn)。而南區(qū)、西區(qū)和北區(qū)的不良率均小幅下降。

　　記者獲悉，不良貸款余額的新增主要集中在東部地區(qū)，其6月末的不良率為1.2%，較年初上升0.14個(gè)百分點(diǎn)。而南部、西部和北部的不良率均小幅下降。

　　此外，據(jù)半年報(bào)的公開信息顯示，今年下半年，平安銀行亟待資本補(bǔ)充。

　　截至6月末，如按照中國(guó)銀監(jiān)會(huì)《商業(yè)銀行資本充足率管理辦法》及相關(guān)規(guī)定計(jì)算，平安銀行資本充足率9.90%、核心資本充足率8.05%；但若按照中國(guó)銀監(jiān)會(huì)《商業(yè)銀行資本管理辦法(試行)》計(jì)算，全行的資本充足率僅為8.78%、一級(jí)資本充足率和核心一級(jí)資本充足率僅為7.29%。

　　據(jù)相關(guān)人士透露，今年下半年平安銀行將重點(diǎn)推進(jìn)資本金補(bǔ)充計(jì)劃，包括向中國(guó)平安[微博]定向增發(fā)不超過200億元。

　　今年5月，平安銀行股東大會(huì)審議通過了《關(guān)于未來(lái)三年新增發(fā)行不超過500億元人民幣等值減記型合格次級(jí)債券的議案》，用于補(bǔ)充公司二級(jí)資本。

　　平安銀行在半年報(bào)中亦提到：若定增計(jì)劃及二級(jí)資本債券發(fā)行成功，本行資本充足率將有顯著提升，可支持2-3年的業(yè)務(wù)發(fā)展。

　　“隨著業(yè)務(wù)擴(kuò)張的步伐加快，預(yù)計(jì)其資本充足水平仍將進(jìn)一步下降，若資本金未能及時(shí)獲得補(bǔ)充，恐將制約平安銀行下半年的擴(kuò)張步伐。”前述分析師稱。

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